Thema "Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung" in Wertpapiere & Anlage

Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

HaPa — Sat, 11 Mar 2023 13:33:51 GMT

Hallo zusammen,

ich bin seit einer Weile großer Freund dieses Forums und sogar wegen dem Forum und den hilfreichen, aktiven Mitgliedern mit Girokonto und für einen Depotteil hierher umgezogen...

Aktuell steht ein kleiner Wandel bei mir an - ich werde demnächst (richtig) ins Berufsleben einsteigen und kann daher meine Sparraten hochschrauben...

Ich habe mal den ETF-Leitfaden ausgefüllt, auch wenn es nicht direkt um ETFs geht. Ich denke einige der Punkte könnten relevant sein.

Mit dem Thema Aktien+ETFs bin ich soweit vertraut, allerdings macht mich das ganze "Drumherum" etwas unschlüssig.

Drumherum:

- Riester?

- Rürup?

- Private Rentenversicherung?

- BAV (für IGM)?

--> hier erhoffe ich mir Meinungen, was sich lohnen könnte und inwieweit sich da ein tiefere Recherche lohnt...gibt hier ja einige Cracks, die sich mit diversen Thematiken sehr gut auskennen!

Ich frage mich insbesondere ob sich derartiges lohnt, wenn ich ggf. früher aus dem Berufsleben ausscheide. So wie ich das verstehe gibt es ja den Großteil mit dem Erreichen des Rentenalters und ich brauche ja dann nicht noch mehr zu davor, oder? Zumindest hat sich das für mich seltsam angehört...

(gängige Youtubechannels habe ich durch und hoffe auf Zweitmeinungen 😅)

Zusätzlich hätte ich noch gerne "nicht-klassische"-Aktien-Investments zur Diversifikation, also eine Art (Hedge-)Fond (keinen der Verschrienen) oder ähnliches, wo in an nicht börsengelistete Assets partizipieren kann. Ich hatte mir schon überlegt das mit Einzelaktien (Deutsche Beteiligung, Danaher, ...) abzubilden, allerdings bin ich da noch unschlüssig. Einen Fond, der hier ( zB in Wind, Wasser - wie Rentenfonds) investiert wäre spannend denke ich!

--> Hier bin ich ebenfalls offen für Meinungen, Fondsnamen zur Recherche etc.

(die finden sich seltsamerweise schwieriger als geplant...muss man sich sowas in der lokalen Bank aufschwatzen lassen?🤔)

Ich bin dankbar für jeden Input!

Ziel (abgesehen von "mehr Geld am Ende"):
-> passives Einkommen in der Zukunft generieren, um (sofern ich das will) mit Frau und Kind die Wochenstunden deutlich zu senken, ohne allzu viel Lebensstandard einzubüßen (und ohne Kapitalverzehr).
Alter und Anlagehorizont + Altersvorsorge / Berufsleben:
-> aktuell bin ich 27 Jahre jung. ich stelle mir das in 3 Phasen vor
a) die nächsten 10 Jahre durchstarten und viel investieren
b) 10 Jahre meine Wochenstunden reduzieren und etwas investieren
c) Option auf einen frühen Ruhestand, sofern ich das will (bzw. gerne noch ehrenamtlich arbeiten oder noch etwas in die Lehre, aber eben nicht mehr gut bezahlt in der - stressigen - Industrie)

Rentenlücke ist etwas schwer abzusehen, da das an vielen Faktoren hängt und die Rechner meine Situation nicht bedienen...ich will ja gar nicht so lange warten
Rahmenbedingungen wie z.B. Familie / angehende Erben:
aktuell ledig, allerdings Hoffnung auf Hochzeit + 2 Kinder (so in 5 Jahren mit 32 kann es losgehen)
Geplanter monatlicher Sparbetrag / Einmalanlage:
Ich habe schon einen hohen 5-stelligen Betrag beiseite. Zusätzlich stehen erstmal 2000€/Monat als Börsen-Investment zur Verfügung (Tendenz steigend)
(aktuell steckt mein Geld größtenteils im Vanguard FTSE ALL World acc., wobei ich mit einigen Aktien+ETFs etwas an der Gesamtverteilung bzgl. Regionen rumgeschraubt habe)
Steuerfreibetrag:
ja - Freibetrag voll ausgeschöpft
Sicherheitsbedürfnis:
Ich will jetzt keine riskanten Wetten eingehen, aber normale Schwankungen und 100% Aktienquote tun mir nicht weh und ich habe direkt am Anfang schon Drawdownphasen aussitzen "müssen"
Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto - und dessen Höhe:
Rücklagen passen.
laufende Kredite/Finanzierungen:
Nein
Risikostreuung (andere Assetklassen - vorhandene Immobilie nicht vergessen!):
Ich habe ein Einfamilienhaus allerdings über Nießbrauch, d.h. in absehbarer Zeit habe ich (hoffentlich!) nichts davon, also weder Nutzen noch Kosten.
eventuell vorhandene Erfahrung mit Wertpapieren:
ETFs + Einzelaktien

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

Joerg78 — Sat, 11 Mar 2023 15:36:32 GMT

Hallo @HaPa ,

Respekt, dass du in deinen jungen Jahren schon 2000€ pro Monat zur Seite legen kannst - damit hast du mehr als gute Voraussetzungen für deinen Plan, früher die Arbeitszeit zu reduzieren und/oder in den Ruhestand zu gehen.

Zu deinen Punkten (vorab: Ich gebe hier meine persönliche Meinung wieder!): Die von dir angesprochenen Produkte (Riester, Rürup, betriebliche Altersvorsorge und priv. Rentenversicherung) haben alle das Problem der mangelnden Flexibilität: Du zahlst das Geld ein und kommst normalerweise bis zum Renteneintrittsalter nicht ans Geld ran (ggf. steuerschädliche Kündigung mal ausgenommen); zudem muss zumindest die Riesterrente die eingezahlten Beiträge inkl. Zulagen garantieren - d.h. die Anlage wird seitens der Versicherungsgesellschaft oder des Fondsunternehmens eher vorsichtig sein. Zwar behaupten einige Anbieter, sie würden "intelligent" und "flexibel" das eingezahlte Geld zwischen Aktien und Anleihen hin- und herschieben, aber ich kann aus persönlicher Erfahrung sagen: Die Umschichtzeitpunkte sind vom optimalen Zeitpunkt oft weit weit entfernt. Und auch die private Rentenversicherung garantiert normalerweise die eingezahlten Beträge - hier gilt das Gleiche.

Eine Betriebsrente kann sinnvoll sein, insbesondere wenn sie im Rahmen einer Bruttoentgeltumwandlung stattfindet, du ein hohes Gehalt hast und der Arbeitgeber einige Prozent dazuschießt - denn dann sparst du dir nicht nur die Steuern (wie bei Riester), sondern auch Sozialversicherungsbeiträge; dafür musst du in der Auszahlungsphase Steuern + Sozialversicherungsbeiträge bezahlen. Hier also bitte ganz genau nachrechnen.

Auch wichtig ist das Thema Vererbbarkeit: Man hofft natürlich, das Rentenalter zu erreichen und vom angesparten Kapital möglichst lange zu leben - aber leider ist dies nicht garantiert - und je nach Vertragsmodell ist eine Vererbbarkeit nicht enthalten (kann aber oft - natürlich gegen entsprechende Gebühren - zusätzlich versichert werden).

Ich selbst habe vor einigen Jahren in den sauren Apfel gebissen und einen Riester-Vertrag gekündigt. Meine Altersvorsorge besteht somit aus der gesetzlichen Rente, einer Betriebsrente (die ersten 10 Jahre des Berufslebens habe ich eingezahlt, was ging - danach habe ich die Beiträge gestoppt) und meinem ETF-Portfolio.

Du selbst hast ja auch schon das Meiste in einem FTSE All World angelegt, das ist ein wunderbarer Grundstein für das Depot. Diesen würde ich auch weiter besparen; je nach Depotgröße kannst du entweder Branchen-Fonds (bevorzugt ETFs, aber das ist Ansichtssache) oder Einzeltitel mit dazunehmen. Branchen-ETFs kannst du wunderbar z.B. über justetf.de selektieren, bei Einzeltiteln ist der Rechercheaufwand etwas größer - aber hier können beispielsweise die Sternelisten von @nmh Anregung für ein Investment bieten.

Lange Rede, kurzer Sinn: Bei den von dir angesprochenen Produkten bitte ganz ganz gut hinschauen und wirklich in Ruhe durchrechnen, ob sich das für dich lohnt. Ansonsten würde ich weiterhin das Depot füttern 🙂

Viele Grüße,

Jörg

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

dg2210 — Sat, 11 Mar 2023 15:48:09 GMT

@HaPa schrieb:

Drumherum:
- Riester?
- Rürup?
- Private Rentenversicherung?
- BAV (für IGM)?
(...)
Ich frage mich insbesondere ob sich derartiges lohnt, wenn ich ggf. früher aus dem Berufsleben ausscheide. So wie ich das verstehe gibt es ja den Großteil mit dem Erreichen des Rentenalters und ich brauche ja dann nicht noch mehr zu davor, oder?

Das Problem liegt darin, daß du dich mit solchen Produkten langfristig bindest und eine Wette darauf eingehst, daß sich die steuerlichen oder andere Rahmenbedingungen in den nächsten 30 Jahren nicht ändern. Ich erinnere daran, daß vor einigen Jahren "die Politik" die Regelungen zu den Bewertungsreserven der Lebensversicherung zu Lasten der Versicherten geändert hat. Solche politischen Eingriffe können auch bei Riester/Rürup oder anderen Versicherungen passieren. Grundsätzlich rate ich dazu, möglichst viel des "Vorsorge-Vermögens" selbständig zu verwalten.

Zusätzlich hätte ich noch gerne "nicht-klassische"-Aktien-Investments zur Diversifikation, also eine Art (Hedge-)Fond (keinen der Verschrienen) oder ähnliches, wo in an nicht börsengelistete Assets partizipieren kann. Ich hatte mir schon überlegt das mit Einzelaktien (Deutsche Beteiligung, Danaher, ...) abzubilden, allerdings bin ich da noch unschlüssig. Einen Fond, der hier ( zB in Wind, Wasser - wie Rentenfonds) investiert wäre spannend denke ich!
--> Hier bin ich ebenfalls offen für Meinungen, Fondsnamen zur Recherche etc.

Ich bin mir relativ sicher, daß die Weltwirtschaft (abgebildet durch den MSCI World o.ä.) in 30 Jahren noch existieren wird. Werden die heutigen Hype-Anlageformen so lange durchhalten? Ich möchte nicht darauf wetten.

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

HaPa — Sat, 11 Mar 2023 15:46:21 GMT

Hallo @Joerg78 ,

danke für deine Meinung.

Ich bin tatsächlich auch positiv überrascht, auf der anderen Seite muss man als Berufseinsteiger mit 27 auch etwas nachholen...

Genau bei dem Rechnen tut man sich ziemlich schwer, weil es alles ziemlich undurchsichtig oder schlimmer ungewiss ist.

Beispiel Riester:
Ich habe gehört, dass es sich v.a. zwecks Steuerersparnis und Kinderzuschlag lohnt...und da haben wir direkt den Salat:
Wie viele Kinder werden es (manche sagen 2 braucht man fast mindestens)? Wie entwickeln sich die Steuern? Wie das Gehalt?

Und ja - wie alt wird man denn? Das war schon bei der PKV vs. GKV ein ärgerliches Abwägen...

und zum Vergleich:
Kann ich bei den ETFs die 7% p.a. (historisch) annehmen? 2% Inflation, d.h. effektiv 5%?

Aus diesem Grund habe ich etwas das Bedürfnis mehrgleisig zu fahren. Bei der IGM ist - so wie ich das verstanden habe - der betriebliche Zuschuss ohnehin zweckbestimmt vorgegeben - dort kann ich glaub mit wenigen Euro netto weniger die maximale Förderung abgreifen.

Wenn man am Ende 30€/Monat ungeschickt anlegt oder gar verschenkt - so what? Natürlich blutet mein Schwabenherz, ab er wenn das alles ist...

Bei der klassischen "normalen Rentenversicherung" habe ich jetzt sehr oft gehört, dass die sich momentan absolut nicht rechnet, da die Gebühren fast jegliche Rendite auffressen. Kann das jemand bestätigen?

Ich denke tatsächlich auch, dass mein privater ETF-Teil mich tragen wird/muss, da

1) gesetzliche Rente ungewiss

2) gesetzliche Rente enorme Abschläge bei Frührente, d.h. kritisch bei meinem Plan

3) Flexibilität - man kommt theoretisch halbwegs an das Geld ran im Vergleich zu Rieser o.ä., wo das Geld "komplett weg" ist

Spannendes Thema - hier weiß man erst hinterher, was denn gut gewesen wäre...ähnlich wie bei Aktien, nur kann ich bei Aktien besser damit leben 😁

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

HaPa — Sat, 11 Mar 2023 16:14:53 GMT

Zusätzlich hätte ich noch gerne "nicht-klassische"-Aktien-Investments zur Diversifikation, also eine Art (Hedge-)Fond (keinen der Verschrienen) oder ähnliches, wo in an nicht börsengelistete Assets partizipieren kann. Ich hatte mir schon überlegt das mit Einzelaktien (Deutsche Beteiligung, Danaher, ...) abzubilden, allerdings bin ich da noch unschlüssig. Einen Fond, der hier ( zB in Wind, Wasser - wie Rentenfonds) investiert wäre spannend denke ich!
--> Hier bin ich ebenfalls offen für Meinungen, Fondsnamen zur Recherche etc.
Ich bin mir relativ sicher, daß die Weltwirtschaft (abgebildet durch den MSCI World o.ä.) in 30 Jahren noch existieren wird. Werden die heutigen Hype-Anlageformen so lange durchhalten? Ich möchte nicht darauf wetten.

Bei der Weltwirtschaft sind wir uns einig. Ich meinte auch nicht unbedingt, dass es grün sein muss, sondern dachte eher an diese Infrastruktur-Fonds. Ein reiner Immobilien-Fond wäre mir jetzt zu blöd. Ich hätte nur eben gerne 10% Investment nicht direkt sondern mindestens indirekt (oder gar nicht) über die Börse investiert.

Gibt´s denn eigentlich noch ähnliche umfangreiche (und empfehlenswerte) Mischkonzerne wie Danaher und Beteiligungs AG?

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

CurtisNewton — Sat, 11 Mar 2023 16:19:17 GMT

Falls Du einem börsennotierten Unternehmen arbeitest solltest Du auch das Thema Mitarbeiter Aktien noch mal abklopfen.

Die werden oft, im Tausch gegen eine Haltefrist, mit Rabatt angeboten.

Bei mir z.B. bis 5% des Bruttogehaltes mit 25% Rabatt bei 3 Jahren Haltefirst

Für den Rabatt gibt es einen eigenen Freibetrag.

Irgendwann muss man dann halt mal schauen das es nicht zuviel Aktien des eigenen Arbeitgebers werden (doppeltes Klumpenrisiko: Gehalt und Aktien vom gleichen Unternehmen), aber dann ist zumindest schon mal ein Teil des Sparrate verplant.

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

HaPa — Sat, 11 Mar 2023 16:31:17 GMT

@CurtisNewton

sehr guter Hinweis, allerdings nicht börsengehandelt. Aber ja - das lohnt sich oftmals!

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

dg2210 — Sat, 11 Mar 2023 22:50:10 GMT

Nachtrag: Ein Interview mit einem Renten-Lobbyisten und Rürup-Miterfinders: https://www.youtube.com/watch?v=Jk4W67ps-kk

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

HaPa — Sun, 12 Mar 2023 08:54:57 GMT

Guten Morgen @dg2210,

puh - das macht einem ja fast Angst.

Ich muss ehrlich zugegeben, dass ich seine logische Perspektive so nie in Betracht gezogen habe. Tatsächlich werden die Beiträge währenddessen das Problem werden und nicht unsere eigene Rente - so wird die Diskussion weder privat noch in den Medien geführt, aber nachvollziehbar.

Für einen eigenen Staatsfond vermisst er 12,5 Billionen meine ich - das ist eine ordentliche Summe 😅

Macht fast Lust auf Auswandern...

Teilweise wird es Boomer geben, die das ähnlich sehen, aber wer wird sich schon einen Leistungsverzicht selbst aufhalsen?

Gerade von den Anti-Klimwandel-Gesinnten erwarte ich da relativ wenig. Auch Rassismus könnte ich mir da leider als Konsequenz vorstellen...

Es wird auf jeden Fall eine spannende Zeit!

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

dg2210 — Sun, 12 Mar 2023 09:51:22 GMT

Macht fast Lust auf Auswandern...

Die EU wurde ja auch explizit mit dem Ziel gegründet, die Mobilität von Arbeitskräften zu erhöhen. Die ganzen Projektionen (e sgibt ja noch keine Statistiken) für deine Generation gehen sowieso davon aus, daß nur eine Minderheit deiner Alterskohorte ein bislang normales Arbeitsleben (ein Arbeitgeber bis zur Rente, ein Arbeitsort bis zur Rente) haben wird.

Ansonsten sagt Raffelhüschen wenig Unerwartetes. Trotzdem ist gut, wenn das immer wieder wiederholt wird: Der Planungshorizont für einen Arbeitnehmer sind ca 60 Jahre, der Planungshorizont für Politiker, die das Vorsorgevermögen verwalten, beträgt 4-6 Jahre (danach haben diese ihre Schäfchen im trockenen). Das kann nicht gutgehen.

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

HaPa — Sun, 12 Mar 2023 10:12:40 GMT

Ja - auch da bin ich bei dir. Diese Diskrepanz ist nicht gerade förderlich. Aber auch da fällt es mir schwer an eine zeitnahe Änderung zu glauben...

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

Klimaaprima — Sun, 12 Mar 2023 10:56:15 GMT

Hallo @HaPa

Zu nicht-klassische"-Aktien-Investments habe ich keinen Plan.

Eine passive Aktie-Anlage wäre für mich wenige IndexETFs (World haste schon) und 1 bis 2 Dividenden ETFs und einfach laufen lassen. Sollte man an nachhaltiger Technologie interessiert sein vielleicht noch den ishare Clean Energy.

Meine persönliche Anlage, welche welche aktiv ist:

1/3 ETFs oder Einzelwerte zu Value, MSCI World und Dividendentitel.
1/3 Substanzwerte/ Marktführer im Buy ans Hold oder als Trendfolge
1/3 aussichstreiche Branchen auch Hot Stocks also mehr mittelfristig.

Grüße

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

Challenger — Sun, 12 Mar 2023 12:45:21 GMT

Hallo @Klimaaprima und @HaPa ,

gibt es einen Vorsprung bei den Value- \Dividenden- ETFs gegenüber den markbreiten (World-\ All Country-) ETFs bitte?

Nach meiner Beobachtung ünterliegen die Dividenden- ETFs doch.

Es wäre viel besser auf die Märkten- Diversifikation (World, USA, Europa, Japan, EM) zu schauen.

Viele Grüße,

Challenger

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

t.w. — Sun, 12 Mar 2023 13:00:16 GMT

Diese Diskussion wird man wohl unendlich führen können. Jeder wird Belege dafür finden, dass für Zeitraum a-b diese Allokation besser performt habt, in Zeitraum x-y jedoch die andere. Mal sind Value-Investoren ganz weit vorn, mal BIP-Anhänger, mal Dividendenjäger und mal Tech-Fans.

Welche Allokation jedoch in der Zukunft und in dem für @HaPa relevanten Zeitraum die beste Performance bringen wird, kann niemand beantworten.

Ich denke, wir sind uns alle einig, dass die Wahrscheinlichkeit hoch ist, dass eine hohe Aktienquote bei einer so langen Anlagedauer sehr wahrscheinlich eine gute Idee ist. Wie nun allerdings innerhalb der Assetklasse Aktien allokiert wird, ist meiner Meinung nach eher Glaubensfrage als in die Zukunft belegbar.

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

Versuchender — Sun, 12 Mar 2023 13:33:33 GMT

In "jüngeren Jahren" habe ich verschiedene Themen für mich geprüft.

Riester "lohnte" sich damals (2014/15?) nach meinem Verständnis bei fehlendem (Arbeits-)Einkommen und Kindern (5€ pro Monat + Zuschläge) oder mit sehr hohem (Arbeits-)Einkommen (Steuervorteile). Zudem hat's hohe Abschlussgebühren, etc., die am Anfang fällig werden und das Geld ist gebunden. Hartz-IV-Schutz brauch(t)e ich nicht.
Die private Rentenversicherung meiner Bank habe ich mal in verschiedenen Szenarien gegengerechnet. Allein für den "Break Even" müsste ich ein Alter erreichen, von dem ich pauschal erstmal nicht ausgehe.
Grundsätzlich arbeite ich einem Bereich/verfüge ich über ein Skillset, mit dem ich (potentiell) bis ins hohe Alter arbeiten kann. Und mit zunehmender Erfahrung steigen (wahrscheinlich) Leichtigkeit, Spaß und Verdienstmöglichkeiten.
Ich investiere jedes Jahr privat einiges in meine Weiterbildung. Einerseits weil es mir Spaß macht, andererseits weil ich meine (Handlungs-)Möglichkeiten damit (tendenziell) erhöhe.

Long story short: Mir ist eine Balance zwischen "Vorsorge" und "Leben im Hier und Jetzt" wichtig. Neben der Investition in mich selbst überlege ich auch hin und wieder, was mir gefällt, mir mein Leben leichter macht oder materiell vielleicht ganz nützlich ist. Ich glaube nicht, dass die Welt morgen untergeht und bin weit entfernt vom Preppen. Aber einen guten Rucksack, Schlafsack oder das ein oder andere Werkzeug zu haben erscheint mir doch sinnvoll.

Wenn (zu) viel Geld einfach nur für die Zukunft rumliegt, fühlt es sich für mich wie "totes Kapital" an. Geld gehört in Bewegung, auch wenn das mit meinem Sicherheitsbedürfnis mitunter kollidiert. Was habe ich von einem dicken Bankkonto, wenn mich morgen ein Bus überfährt?

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

dg2210 — Sun, 12 Mar 2023 16:22:00 GMT

Es war schon mehrmals in der Community, passt aber auch hierzu. "Die Anstalt" zu Betriebsrente/Entgeltumwandlung

https://www.youtube.com/watch?v=JnZsO37w5l4

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

HaPa — Sun, 12 Mar 2023 17:13:33 GMT

Wie @t.w. richtig sagt - das weiß niemand. Die Dividenden-Unternehmen sind in der Regel etabliert am Markt und haben es daher gerade in Krisen oftmals etwas leichter, dafür im Wachstum u.a. aufgrund der Größe Nachteile - Außnahmen z.B. Apple gibt´s natürlich immer.

--> Ich habe einen Großteil breitgestreut im Weltetf und das etwas mit Dividendentiteln umbastelt.

Man muss allerdings bedenken, dass Dividendentitel vor allem zwecks Steuern selbst bei gleicher Performance oftmals nicht ideal sind.

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

HaPa — Sun, 12 Mar 2023 17:20:43 GMT

@Versuchender schrieb:
In "jüngeren Jahren" habe ich verschiedene Themen für mich geprüft.
Riester "lohnte" sich damals (2014/15?) nach meinem Verständnis bei fehlendem (Arbeits-)Einkommen und Kindern (5€ pro Monat + Zuschläge) oder mit sehr hohem (Arbeits-)Einkommen (Steuervorteile). Zudem hat's hohe Abschlussgebühren, etc., die am Anfang fällig werden und das Geld ist gebunden. Hartz-IV-Schutz brauch(t)e ich nicht.
Spannend - guck ich mir mal an. Macht es eigentlich einen Unterschied, ob man die bav in die Riester steckt oder privat eine vereinbart?
Die private Rentenversicherung meiner Bank habe ich mal in verschiedenen Szenarien gegengerechnet. Allein für den "Break Even" müsste ich ein Alter erreichen, von dem ich pauschal erstmal nicht ausgehe.
Das habe ich so auch gehört und denke, dass ich das lieber selbst mit ETFs mache - gerade auch bzgl. Flexibilität
Grundsätzlich arbeite ich einem Bereich/verfüge ich über ein Skillset, mit dem ich (potentiell) bis ins hohe Alter arbeiten kann. Und mit zunehmender Erfahrung steigen (wahrscheinlich) Leichtigkeit, Spaß und Verdienstmöglichkeiten.
Das ist natürlich eine komfortable Position! Das ist bei mir ähnlich, allerdings weiß ich noch nicht, ob ich das so lange will...
Ich investiere jedes Jahr privat einiges in meine Weiterbildung. Einerseits weil es mir Spaß macht, andererseits weil ich meine (Handlungs-)Möglichkeiten damit (tendenziell) erhöhe.
Wichtiger Punkt denke ich! Gerade in jungen Jahren macht das Humankapital ja noch einen großen Batzen und ein Investment hier macht sich i.d.R. immer bezahlt!
Long story short: Mir ist eine Balance zwischen "Vorsorge" und "Leben im Hier und Jetzt" wichtig. Neben der Investition in mich selbst überlege ich auch hin und wieder, was mir gefällt, mir mein Leben leichter macht oder materiell vielleicht ganz nützlich ist. Ich glaube nicht, dass die Welt morgen untergeht und bin weit entfernt vom Preppen. Aber einen guten Rucksack, Schlafsack oder das ein oder andere Werkzeug zu haben erscheint mir doch sinnvoll.

Wenn (zu) viel Geld einfach nur für die Zukunft rumliegt, fühlt es sich für mich wie "totes Kapital" an. Geld gehört in Bewegung, auch wenn das mit meinem Sicherheitsbedürfnis mitunter kollidiert. Was habe ich von einem dicken Bankkonto, wenn mich morgen ein Bus überfährt?

Kann dir alles in allem absolut zustimmen! Wie war das mit dem Reichsten auf dem Friedhof...

@dg2210
Hmmm - es gibt wohl %-Zuschüsse und ab einer gewissen Höhe gibt´s da normalerweise ein Break-Even auch ohne trölf Kinder...kennt da jemand gute Quoten? Ich meine bei uns gibt´s glatte 30€/Monat.

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

ehemaliger Nutzer — Sun, 12 Mar 2023 21:49:37 GMT

Hallo @HaPa

also erstmal Glückwunsch, dass Du soviel beseite legen kannst. Ich konnte das in Deinem Alter nicht. MIt 27 das Augenmerk auf Aktien zu legen, ist völlig richtig. Davon abgesehen halte ich persönlich private Vorsorge für das Beste.

Riester, Rürup und private Rentenversicherungen sind Produkte, bei denen Kosten und Provisionen in erheblicher Höhe anfallen. Und die vermeintlichen Steuervorteile könnten per Gesetz mal eben gestrichen werden, wenn man sich die Begehrlichkeiten der Regierungen ansieht. Dazu kommt, dass man die Einkünfte im Rentenalter sowieso wieder versteuern muss. Dann sorge ich doch lieber privat vor und spare mir die Provisionen, die sich irgendwelche Versicherungskonzerne einverleiben.

Speziell Riester, private Rentersicherung und Kapitallebensversicherung sind für mich ein no-go.

Viele Grüße

Winniefred

Betreff: Hilfe bei meiner ganzheitlichen Finanzplanung

dg2210 — Sun, 12 Mar 2023 22:05:22 GMT

@HaPa schrieb:

@dg2210
Hmmm - es gibt wohl %-Zuschüsse und ab einer gewissen Höhe gibt´s da normalerweise ein Break-Even auch ohne trölf Kinder...kennt da jemand gute Quoten? Ich meine bei uns gibt´s glatte 30€/Monatb

@HaPa: Die Zuschüsse sind eine psychologische Falle, aus der man sich schnellstmöglich befreien sollte.

"Auf Arbeit" erzähle ich gerne dieses Gleichnis, das entweder wahr oder gut erfunden ist:

An einem amerikanischen College hatten mehrere (kleine) Gruppen von Studenten die Seminaraufgabe,

Geld zu verdienen. Dazu bekamen sie eine Woche Zeit und ein kleines Startkapital (10 USD pro Gruppe). Sie durften

aber nicht mehr als dieses Startkapital investieren.

Was hat die Siegergruppe gemacht?

Sie hat das Startkapital ( = "den Zuschuss") ignoriert und sich die Frage gestellt, wie sie "aus Nichts" Geld verdienen können.

Die anderen Gruppen waren durch das Startkapital gehemmt, weil sie versucht haben, den Mini-Betrag irgendwie zu nutzen, was natürlich

viel schwieriger ist.