Thema "Betreff: Mutter geht bald in Rente..." in Wertpapiere & Anlage

Mutter geht bald in Rente...

uziop — Mon, 14 Mar 2022 14:13:30 GMT

Hallo,

wie der Titel schon sagt, geht meine Mutter in 5 1/2 Jahren in die Rente und möchte nun ihr zur Verfügung stehendes Guthaben in Höhe von 35000 Euro in die Rentenkasse "investieren". D.h. offiziell sieht es so aus, als würde sie daher früher ins Rentenalter eintreten, offiziell bleibt es dann jedoch bei der gesetzlichen 67 und sie wird lediglich ihre Beiträge aufpolieren.

Gibt es hier ein paar gute Tips, wie sie ihr Geld besser unterbringen kann? ETFs sind ja wahrscheinlich auf die Dauer von 5 1/2 Jahren nicht sonderlich praktisch, oder? Mit Aktien kennt sie sich nicht aus. An sich möchte sie ein "einfaches" Vorgehen um aus ihrem Geld etwas mehr zu machen. Danke!

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

GetBetter — Mon, 14 Mar 2022 14:40:16 GMT

@uziop

Ich denke es wäre hilfreich noch ein paar Informationen geliefert zu bekommen.

Beispielsweise gehe ich davon aus, dass die 35.000 € nicht auf einen Schlag benötigt werden sondern insbesondere zur Deckung einer Rentenlücke erst über die Zeit entnommen werden sollen. Dann wäre es aber interessant zu wissen wie groß diese Lücke ungefähr ist. Entsprechend würde sich ja der Anlagehorizot erhöhen.
Wie alt plant Deine Mutter zu werden? Sind alle Verwandten tief in die 90 geworden oder schon mit 70 gestorben?
Wie ist die berufliche Situation heute? Sondereinzahlungen haben nach meinem Kenntnisstand steuerliche Auswirkungen deren Höhe wiederum vom aktuellen Steuersatz abhängt.
etc.

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

ehemaliger Nutzer — Mon, 14 Mar 2022 14:58:04 GMT

@uziop

ich möchte dir hier keine Anlageberatung geben. Erst recht nicht in diesem Umfeld und bei einem Betrag von 35000 €.

Was ich dir aber sagen kann, im laufenden Jahr kostet ein Rentenpunkt 7235,59€ und ist damit, so günstig wie lange nicht mehr. Zieht man mal den Vergleich zum letzten Jahr, hier waren es noch 7726,63€ .

Dies würde deiner Mutter nach aktuellem Wert einen Rentenpunkt in Höhe von 34,19€ bringen. (Lebenslang)

Beachte aber bitte, dass in diesem Fall die Zeit etwas drängt. Stichtag ist hier ende März und last euch für diesen Fall einen Beratungstermin geben. Hier könnt Ihr noch einmal alles erfragen, sollte es für deine Mutter in Frage kommen.

Gruss aus Berlin

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

uziop — Mon, 14 Mar 2022 17:33:07 GMT

Hallo und Danke für die Antwort. Zu deinen Fragen.....

- das Geld wird nicht auf einen Schlag benötigt, sondern eher um die Rente langfristig aufzubessern

- ich gehe mal davon aus, dass sie über 90 wird (so meine Familienanalyse)

- sie ist in Vollzeit berufstätig, wird das auch noch bis zum Eintritt ins Rentenalter so beibehalten, um dann eventuell geringfügig (400 Euro Basis eventuell tätig zu sein. Das ist jedoch nur meine Vermutung)

- viel mehr weiß ich gar nicht.....

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

uziop — Mon, 14 Mar 2022 17:40:31 GMT

Hallo und Danke auch dir!

Ich werde sie auf jeden Fall darüber informieren.

Ich war mir nur nicht sicher, ob das dann eventuell verschenktes Geld wäre, wenn man es in die Rentenpunkte steckt.

Also klar, so etwas wie der Bitcoin kommt für sie nicht in Frage, wobei die Vorstellung schön ist, 35k einfach mal zu verdoppeln :). Allerdings kenne ich mich eben auch nicht wirklich aus. Bespare selbst monatlich nur meine ETFs und bin damit zufrieden (wenn die Kurse dann auch mal wieder nach oben gehen)....

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

Storm — Mon, 14 Mar 2022 17:41:56 GMT

Was man auf keinen Fall vergessen sollte, die staatliche Rente unterliegt stark dem politischem Geschehen, d.h. selbst einst sichere Leistungen können recht schnell einkassiert werden.

Das ist ist bei einer privaten Investition, egal wie und wo nicht so einfach, und man ist dort ggf. flexibler.

So etwas sollte man erstmal grundsätzlich für sich entscheiden.

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

GetBetter — Mon, 14 Mar 2022 17:47:24 GMT

@Storm schrieb:
die staatliche Rente unterliegt stark dem politischem Geschehen
[...]
Das ist ist bei einer privaten Investition, egal wie und wo nicht so einfach

Da lehnst Du DIch aber ziemlich weit aus dem Fenster.

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

Glücksdrache — Mon, 14 Mar 2022 19:13:15 GMT

Hallo @uziop,

danke für Deine interessante Frage. Wenn meine Mutter dies fragen würde, dann würde ich vorschlagen ein Fünftel des Betrags in einen Standardwert zu investieren, der seit Jahrzehnten einen leichten Wertzuwachs mit Dividendenzahlungen verbindet.

Vorteil bei Aktien ist, daß diese sozusagen wenn wirklich Geld gebraucht wird auch in kleinen Einheiten verkauft werden können. Anders der Rentenpunkt, der hat sozusagen lebenslang.

Rechne für die Allianz Aktie (840400) mal vereinfachend mit einem Einstiegskurs von 200 Euro.

Dann bist Du bei 35 Aktien, die Deiner Mutter schon im Mai 2022, 378 Euro Ertrag liefern. Bei der richtigen Bank ins Depot gepackt zahlt Deine Mutter anders als bei der Kasse, die keinen Spaß macht, keine oder sehr niedrige Depotgebühren. 😊

So würde ich vorgehen, dies ist aber wie immer keine Anlageberatung, sondern dient Unterhaltungszwecken. Trotz der Tatsache, daß die Allianz fast den DAX (WKN 846900) nachbildet, braucht Ihr keinen teuren Fonds.

Gehe mal auf die Allianz Investor Relations Seite und sehe Dir die Dividendenebtwicklung an.

Liebe Grüße

Gluecksdrache

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

KWie2 — Mon, 14 Mar 2022 19:38:43 GMT

Hallo,

man entnimmt ja mit Eintrit ins Rentenalter nicht gleich alles, hat also einen ganz anderen Zeithorizont, als die 5 1/2 Jahre.

Dennoch haben wir gerade eine denkbar schlechte Situation, um mit "Hurra" mittelfristig zu investieren.

@ehemaliger Nutzer schrieb:
Was ich dir aber sagen kann, im laufenden Jahr kostet ein Rentenpunkt 7235,59€ und ist damit, so günstig wie lange nicht mehr. Zieht man mal den Vergleich zum letzten Jahr, hier waren es noch 7726,63€ .
Dies würde deiner Mutter nach aktuellem Wert einen Rentenpunkt in Höhe von 34,19€ bringen. (Lebenslang)

Wenn das so stimmt, dann entspricht das einer Ewigen Rente bei einem Zinssatz von 5,67% und das ist tatsächlich nicht unfair, weil es zwar (je nach Entwicklung der Kapitalertragsteuer in der Zukunft) etwas unter dem langfristigen Erwartungswert für eine Aktienrendite liegt, dafür aber einfach und sicher ist.

Mehr als 6% netto würde ich bei einer Anlage in einen gut breit gestreuten ETF auch nicht ansetzen wollen, zumal sich ja gerade derzeit für eine gewisse Zeit vorläufig die Frage stellt, was besser geht: Bargeld oder Aktien. Es ist nicht gerade der perfekte Moment um einzusteigen.

Berücksichtige ich aber noch, dass man den Kapitalstock im Gegensatz zum persönlichen Rentenanspruch auch vererben kann, dann verschiebt sich das Bild doch zugunsten der privaten Anlage in einen breit gestreuten Aktienfonds, wobei dann allerdings die entsprechende Disziplin bei den Entnahmen vorausgesetzt werden muss. Würde das Kapital nämlich ausgezehrt werden, dann wäre der Unterschied im Ertrag m.E. das Risiko der persönlichen Anlage nicht wert.

Gruß: KWie2

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

Storm — Mon, 14 Mar 2022 22:09:51 GMT

@GetBetter schrieb:
@Storm schrieb:
die staatliche Rente unterliegt stark dem politischem Geschehen
[...]
Das ist ist bei einer privaten Investition, egal wie und wo nicht so einfach
Da lehnst Du DIch aber ziemlich weit aus dem Fenster.

Nö, das zeigt der Rückblick ganz deutlich.

Gerne werden soziale Leistungen über die Rentenkasse finanziert, und dafür nur ein Teil ausgeglichen, so etwas kann bei privaten Anlagen nicht geschehen.

Auch das Zusammenstreichen der Anerkennung der Ausbildungszeiten, ein Federstrich und ein paar Jahre Uni-Zeit sind weg.

Mit anderen Worten, man hat die staatliche Rente im Laufe der Zeit systematisch ruiniert, ein Vergleich in Westeuropa zeigt diese grandiose Leistung der deutschen Regierungen seit Kohl.

Zuletzt mit dem unsäglichem Riester unter Rot/Grün, ein schönes Förderprojekt für die private Versicherungswirtschaft mit satten Provisionen. Dort haben die Champagner-Korken geknallt, die konnten ihr Glück kaum fassen, das Geld fehlt natürlichen der Rentenkasse.

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

buffettino — Tue, 15 Mar 2022 07:45:13 GMT

@GetBetter schrieb:
@Storm schrieb:
nicht so einfach
weit aus dem Fenster.

Ich denke, da waren hautpsächlich wenn nicht sogar ausschließlich Änderungen der Steuergesetze gemeint. Man kann und sollte das allerdings nicht zu hoch bewerten. Nicht zu investieren, weil irgendwann evtl. mal eine Steuererhöhung ö.Ä. kommen könnte, wäre irrational.

Zum konkreten Fall hier kann ich nicht viel Beitragen, außer was @KWie2 sagte, dass Vererbbarkeit statt Sicherheit (x% oder y EUR für z Jahre) auch für mich persönlich von hoher Bedeutung wäre. Bei dem konkreten Betrag bedarf es wohl aber signifikanten Kapitalverzehrs (in irgend einer Form).

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

GetBetter — Tue, 15 Mar 2022 09:10:52 GMT

@Storm schrieb:
Gerne werden soziale Leistungen über die Rentenkasse finanziert, und dafür nur ein Teil ausgeglichen, so etwas kann bei privaten Anlagen nicht geschehen.

"Vermögenssteuer" und "Schonvermögen bei Sozialleistungen" sind nur zwei Stichworte, die man als Gegenbeispiele anführen kann.

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

ehemaliger Nutzer — Tue, 15 Mar 2022 13:21:36 GMT

@uziop schrieb:
Hallo,

wie der Titel schon sagt, geht meine Mutter in 5 1/2 Jahren in die Rente und möchte nun ihr zur Verfügung stehendes Guthaben in Höhe von 35000 Euro in die Rentenkasse "investieren". D.h. offiziell sieht es so aus, als würde sie daher früher ins Rentenalter eintreten, offiziell bleibt es dann jedoch bei der gesetzlichen 67 und sie wird lediglich ihre Beiträge aufpolieren.

Gibt es hier ein paar gute Tips, wie sie ihr Geld besser unterbringen kann? ETFs sind ja wahrscheinlich auf die Dauer von 5 1/2 Jahren nicht sonderlich praktisch, oder? Mit Aktien kennt sie sich nicht aus. An sich möchte sie ein "einfaches" Vorgehen um aus ihrem Geld etwas mehr zu machen. Danke!

Kein Ratschlag, nur eine subjektive Meinung: Der Kauf eines Rentenpunktes ist m.E. "gutes Geld schlechtem hinterherwerfen".

Ohne auf die Probleme mit gegenwärtigen oder zukünftigen Staatsabgaben einzugehen, vergleiche ich die Investition in einen Rentenpunkt (Alternative 1) mit der Möglichkeit der Investition oder Nichtinvestition (Alternative 2). Die Daten sind eigenhändig auf die Schnelle berechnet und ohne Gewähr. Der Renteneintritt soll in 5 Jahren sein. Je ferner der Renteneintritt, desto unrentabler ist der Kauf des Rentenpunktes.

A. Investitionszeitpunkt (heute)

Alternative 1: Rentenpunkt kaufen

Zunächst zahlt man 7.235,59€ ein, um in ferner Zunkunft einen Rentenpunkt (z.Zt. 34,19€) ausgezahlt zu bekommen. Rendite bis zum Renteneintritt sind die jährlichen Rentenerhöhungen. Zu beachten: Durchschnittlich wurde die Rente in den letzten 25 Jahren um 1,3% p.a. erhöht.

Alternative 2: Investieren oder Nichtinvestieren
Meines Erachtens ist es für jeden möglich durchschnittlich 1,3% p.a. zu erzielen. Die 1,3% vorausgesetzt werden aus 7.235,59€ bei Eigenanlage nach 5 Jahren 7.718,29€. Bei Nichtinvestieren bleiben die 7.235,59€ unter dem Kopfkissen als Notgroschen unverändert.

B. Renteneintritt (z.B. in 5 Jahren)

Alternative 1: Man bezieht bis zum Lebensende eine Rente 34,19€ (+X%) monatlich. Der Rentenbezug endet i.d.R. nach ca. 20 Jahren mit dem Tod. Bei vorzeitigem Ableben verfällt der Rentenanspruch vollständig.

Alternative 2: Die angesparten 7.718,29€ werden verbraucht. Unter der Annahme der 1,3%-Verzinsung stehen monatlich 36,51€ zur Verfügung. Nach 20 Jahren ist das Kapital verbraucht. Verstirbt man vorher verbleibt das Restkapital zum Todeszeitpunkt für die Erben. Darüber hinaus steht das jeweilige Restkapital während der 20 Jahre als "Notfallreserve" für unvorhergesehene finanzielle Ereignisse zur Verfügung.

Anm.: Bei 5%-Verzinsung wären monatlich 38,40€ bis zum 100 Lebensjahr drin.
Und selbst bei 0%-Verzinsung kann man 20 Jahre 30,15€ monatlich verbrauchen.

Letztendlich sollte aber jeder machen womit er glücklich wird.

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

Klimaaprima — Tue, 15 Mar 2022 16:46:15 GMT

Hallo @uziop ,

meine Gedanken wären, wenn ich bis 62 nicht in Aktien investiert war, nur noch 5 Jahre Zeit habe und 35000 € meine einzige Rücklage für das Alter sind, weder in Aktien investieren (auch wenn ich immer noch von mehr als 5% p.a. in den nächsten Jahren ausgehen, aber das ist völlig unsicher) noch Rentenpunkte kaufen. Die Rechenbeispiele von @ehemaliger Nutzer finde ich insgesamt sehr plausibel und als Überlegung stimmig.

Die 35000€ als Cash (vielleicht gibt es nach den Zinserhöhungen auch bald Spareinlagen von ca. 2%) zurückhalten, um damit ab Renteneintritt etwas finanziellen Spielraum zu erhalten und einige angenehme Wünsche ermöglichen. Wann sollte damit begonnen werden, wenn nicht vor dem 80 Lebensjahr?....

Grüße

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

Storm — Tue, 15 Mar 2022 18:51:56 GMT

Ja, wenn man eine Vermögensteuer für winzige Vermögen einführt, mir ist keine Partei bekannt, die überhaupt an so etwas denkt.

Bei ein paar Millionen sieht es schon schlechter aus.

Bei Sozialhilfe wird auch die Rente berücksichtigt, egal woher sie kommt.

Die Erfahrung zeigt, an der Rentenkasse wird mal schneller rum gepfuscht, da es dort nicht so auffällt, insbesondere die komplizierte Rentenformel bietet sich hervorragend für Verschlechterungen an.

Und wenn man an einen Systemcrash oder weltweiten thermonuklearen Krieg denkt, dann ist auch alles weg, man kann das beliebig weiter ausführen.

Daher erst entscheiden, was man grundsätzlich möchte, jeder muß selbst damit leben können, am besten Beamter werden, damit ist man als Rentner privilegiert, oder besser ein paar Jahre ins Parlament, dort erwirbt man schnell Rentenansprüche von denen andere nur träumen können.

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

KWie2 — Wed, 16 Mar 2022 21:34:01 GMT

Hallo,

@buffettino schrieb:
Bei dem konkreten Betrag bedarf es wohl aber signifikanten Kapitalverzehrs (in irgend einer Form).

Vor (vor allem unkalkuliertem) Kapitalverzehr kann nur warnen. Auch in der Auszahlungsphase greifen Zins und Zinseszinseffekte sehr deutlich.

Der Kapitalstock verhält sich dabei ganz genau so, wie die Restschulden bei einem Annuitätendarlehen. Anfangs verringern sich Restschuld/Kapitalstock nur geringfügig, später geht es ganz flott.

Vertikale Achse: Kapitalstock in €, Horizontale Achse: Alter in Jahren.

Bei einem straffen Ansatz mit Augenmaß, der bei einem Alter von 120 Jahren noch gerade für die Bestattungskosten reicht, komme ich auf

eine Entnahme von 107% des Entnahme bei einer Ewigen Rente. Viel ist da also nicht zu holen, aber man bekommt ein zeitliches Limit ins Spiel.

Weiss man ganz sicher, dass man nur 95 Jahre alt wird, dann kann man sogar 128% der Ewigen Rente entnehmen.

Aber wer weiss das schon?

Konservativ plant man am besten etwa so, dass man sich bis zu einem Alter von über 120 Jahren unterstützen kann. Dadurch bleibt, falls man nur 90 Jahre alt werden sollte - ein beachtlicher Teil des Kapitalstocks für die Erben erhalten.

All das kann entweder simuliert oder mit der "Sparkassenformel" berechnet werden.

Mein Tipp in diesem Fall ist also, auf Kapitalrendite zu setzen und selbst in einen breit weltweit gestreuten Aktienfonds (gern einen ETF) zu investieren. Das Kapital sollte entweder erhalten bleiben oder man berechnet sich mit seiner Altersplanung eine Hüllkurve (wie in der Abbildung) für das über das Alter zu ehaltende Kapital und entnimmt nur, wenn und insoweit die Investition noch den Sollbestand hat. Ich bin auch gern bereit, ganz konkret mit einer solchen Hüllkurve auszuhelfen.

Gruß: KWie2

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

buffettino — Thu, 17 Mar 2022 10:41:43 GMT

@KWie2 schrieb:
Vor (vor allem unkalkuliertem) Kapitalverzehr kann nur warnen. Auch in der Auszahlungsphase greifen Zins und Zinseszinseffekte sehr deutlich.

Selbstverständlich. Berechnet werden könnte es sehr einfach, allerdings unter Annahmen (diejenigen für deinen Plot sind mir nicht ersichtlich). Im Eröffnungsbeitrag war ja gar die Rede von vor offiziellem Rentenbeginn aufhören, zu arbeiten und beginnen, zu verzehren. Dann reden wir eben nicht mehr von zweistelligen Summen pro Monat sondern eher von höheren dreistelligen Summen. Ganz tiefe dreistellige Summen wären ja gar mit der allbekannten, simplifizierenden 4%-Regel (aus diversifizierter Anlage) "locker" für Jahrzente machbar.

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

uziop — Fri, 18 Mar 2022 09:35:33 GMT

Vielen Dank euch allen! Das Thema ist damit erst einmal beantwortet. Habe meiner Mutter eure Gedanken vorgetragen und sie wird damit weiter umgehen....

Ich denke eine Investition in Aktien oder ETF ist ihr zu aufwändig und risikoreich. Trotzdem hat sie demnächst noch einen Beratungstermin.

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

GetBetter — Fri, 18 Mar 2022 09:39:29 GMT

@uziop schrieb:
Trotzdem hat sie demnächst noch einen Beratungstermin.

Anlageberatung bei der ortsansässigen Bank/Sparkasse oder Rentenberatung?

Betreff: Mutter geht bald in Rente...

Antonia — Fri, 18 Mar 2022 09:55:59 GMT

@uziop schrieb:

Ich denke eine Investition in Aktien oder ETF ist ihr zu aufwändig und risikoreich. Trotzdem hat sie demnächst noch einen Beratungstermin.

Huhu @uziop ,

Hauptsache, deine Mutter hat das noch im Gedächtnis, wenn sie denn vor dem (Be)Rater sitzt!

Mir ist keine AV bekannt, die zur Zeit weniger aufwändig, weniger risikoreich und den Markt abbildet, wie ein weltweit gestreuter ETF.

Private RV mit zum Beispiel Sofortrente sind bei sehr hohem Sicherheitsbedürfnis vielleicht auch noch zu überlegen.

@GetBetter ich vermute, nicht bei der DRV, da die Mama ja ich Angespartes anlegen will?

Wie auch immer, wünsche recht viel Erfolg!