Thema "Betreff: Sparplan und Steuern" in Wertpapiere & Anlage

Sparplan und Steuern

ArneK — Thu, 16 Nov 2017 09:42:42 GMT

Hi!

Ich interessiere mich zur Zeit dafür einen Sparplan zu eröffnen und diesen eventuell als zusätzliche Vorsorge zur Rente zu nutzen. Da ich mich mit dem Thema aber nicht so gut auskenne hier eine Frage an die Profis:
Angenommen mein Investment hat jedes Jahr einen Zuwachs von 5%. Muss ich dann den Zuwachs direkt versteuern auch wenn ich keine Dividende erhalte oder zahle ich Steuern erst in xx Jahren wenn ich mir den Betrag auszahlen lasse? Vorteilhaft wäre ja wenn ich jedes Jahr meinen Steuerfreibetrag verrechnen könnte und nicht nur einmal bei der Auszählung. Wie sieht es aus mit Verlusten sollten die Sachen an Wert verlorneren? Kann man das steuerlich in den Jahren darauf geltend machen?

Vielen Dank für jedwede Hilfe!

Betreff: Sparplan und Steuern

dg2210 — Thu, 16 Nov 2017 10:04:35 GMT

Hallo @ArneK,

eine gute Zusammenfassung findest du z.B. hier in der community

Allgemein: mach' dir keine grossen Gedanken, du kannst die Situation nicht ändern und was die Schwampel-Finanzexperten planen, wissen wir auch noch nicht. Meine Vermutung: es wird teuer.

Betreff: Sparplan und Steuern

ArneK — Thu, 16 Nov 2017 12:07:45 GMT

"Allgemein: mach' dir keine grossen Gedanken, du kannst die Situation nicht ändern und was die Schwampel-Finanzexperten planen, wissen wir auch noch nicht. Meine Vermutung: es wird teuer."

Das stimmt wahrscheinlich 🙂

Also wenn ich das richtig verstanden habe dann zahle ich, wenn ich z.B.: 10.000 EUR pro Jahr in einen Fond investiere, der pro Jahr 5% zulegt im ersten Jahr keine Steuern (weil 500 EUR Kurssteigerung - 801 EUR Freibetrag). Im zweiten Jahr aber bereits 224 (1025 EUR - 801 EUR Freibetrag). Soweit so gut. Wenn ich jetzt nach dem dritten Jahr (bis dahin habe ich 33101,25 EUR im Fond und insgesamt 224 EUR aus Jahr 2 und 775,25 EUR aus Jahr 3 als Steuern gezahlt) jedoch verkaufe, dann passiert was? Muss ich dann auf meine kompletten Gewinne (also 3101,25 EUR) Steuern zahlen minus den Beträgen die ich davor gezahlt habe - ODER - nur zusätzlich Steuern für die zusätzlichen Gewinne die ich nach der letzten Steuerzahlung erwirtschaftet habe?

In anderen Worten: kann ich wenn ich einen Sparplan über 40 Jahre laufen lasse auch 40 mal meinen Steuerfreibetrag nutzen oder kann ich die 801 EUR nur einmal bei Veräusserung anrechnen lassen?

Gerade bei langfristigen Investments macht das ja einen deutlichen Unterschied...

Betreff: Sparplan und Steuern

Pramax — Thu, 16 Nov 2017 12:51:08 GMT

Hallo @ArneK

Du kannst hier unter Persönlicher Bereich/Depot/Depotübersicht/Steuersimulation

für jeden Depotposten Deines Depots die steuerlichen Auswirkungen

eines Verkaufs simulieren.

Vielleicht hilft Dir das weiter!

Gruß, Pramax

Betreff: Sparplan und Steuern

ArneK — Thu, 16 Nov 2017 12:59:24 GMT

Danke für den Tipp. Die Steuersimulation erlaubt mir aber nicht die Steuer für zu mind. Ende 2019 zu berechnen - erst ab dann wird es ja interessant ob ich den Steuerfreibetrag 2018 auf meine Kursgewinne in 2018 auch angerechnet bekomme

Betreff: Sparplan und Steuern

Pramax — Thu, 16 Nov 2017 13:41:50 GMT

Hallo @ArneK

Der Sparerfreibetrag gilt immer nur für das jeweilige Steuerjahr,

Du kannst ihn nicht für spätere Jahre kumulieren, wenn Du ihn in einem Jahr

mal nicht oder teilweise ausnutzst.

Beispiel: 200 Beispiel-AG-Aktien am 10.01.2017 gekauft (zum Kurs von 50 Euro).

200 Beispiel-AG-Aktien am 30.11.2018 verkauft (zum Kurs von 80 Euro).

Steuerberechnung zum 30.11.2018:

16000 Euro - 10000 Euro = 6000 Euro Gewinn (brutto).

Darauf 25 Prozent Kapitalertragssteuer (ich lass mal den Soli + Kirchensteuer weg),

macht 1500 Euro, davon 801 Euro Single-Sparerfreibetrag abgezogen, macht 699 Euro Kapitalertragssteuer. Dein Gewinn beträgt dann netto 5301 Euro (6000 Euro - 699 Euro).

Du kannst im Jahr des Verkaufs (2018) nur maximal den einmaligen Sparerfreibetrag (801 Euro für Singles) für 2018 abziehen.

Alles klar?

Gruß, Pramax

Betreff: Sparplan und Steuern

ArneK — Thu, 16 Nov 2017 15:52:11 GMT

Der Sparbetrag wird also jedes Jahr berücksichtigt für die Vorab Steuer hat aber keine Relevanz für die Gesamtsteuer bei Verkauf? Sprich, wenn ich sonst keine Kapitalerträge habe ist es günstiger am Jahresende alle Fonds aus meinem Sparplan zu verkaufen und am 1. Januar für den selben Preis wieder zu kaufen?

Betreff: Sparplan und Steuern

ArneK — Thu, 16 Nov 2017 16:07:38 GMT

Da es nicht ganz klar zu sein scheint was ich meine hier ein kurzes Rechenbeispiel. Stimmt hier Version A oder B?

-100,000 EUR - Jan. 2018 - Kauf der ETF Anteile

Wert am 1. Jan 2019: 105,000 EUR (+5%)

dementsprechend Steuervorabpauschale: 1049,75 EUR (25% von 5,000 EUR - 801 EUR)

Wert am 1. Jan 2020: 110,250 (+5%)

dementsprechend Steuervorabpauschale: 1112,25 EUR (25% von 5,250 EUR - 801 EUR)

Verkauf am 30. Dez 2020 für 115,762.50 EUR (+5%)

Werden meine Steuern jetzt wie folgt berechnet?

===A===

25% von 115,762.50 EUR (Verkaufswert) - 110,250 EUR (Punkt der letzten Steuererhebung) - 801 (Pausch. 2020) = 1177.88 EUR

-oder-

===B===

25% von 115,762.50 EUR (Verkaufswert) - 100,000 EUR (ursprünglicher Wert) - 801 (Pausch. 2020) = 3,740.38 EUR abzgl. der Steuervorabpauschalen - also insgesamt 1578.38 EUR

Wenn Version B der Fall ist verliere ich ja doppelt. Ich verbrauche zwar meinen Steuerfreibetrag für die Vorabzahlungen im Jahr 2018 und 2019, kann diesen also nicht für andere Zinsabrechnungen benutzen UND bekomme ihn aber ja gar nicht, weil am Ende nur der Freibetrag in dem Verkaufsjahr berücksichtigt wird für die Steuer. In anderen Worten, ich hätte 2018 und 2019 NULL EUR Steuerfreibetrag gehabt da ich den Steuerfreibetrag als Steuern bei Verkauf meines Fonds züsätzlich zahlen muss. Das kann doch eigentlich nicht richtig sein?

Betreff: Sparplan und Steuern

Pramax — Thu, 16 Nov 2017 16:08:50 GMT

Müsste so funktionieren, aber nur wenn Du mit Deinen Fonds nach

Abzug aller Kaufs/Verkaufskosten in dem jeweiligen Jahre entsprechend Gewinne

gemacht hast und sich die Steuergesetze nicht zu Deinen Ungunsten ändern.

Gruß, Pramax

Betreff: Sparplan und Steuern

ArneK — Thu, 16 Nov 2017 16:11:51 GMT

Danke für die Auskunft.

Ist ja Irre! Also macht es keinen Sinn Sparpläne anzulegen /Fonds länger als 1 Jahr zu halten da man sonst dauerhaft keinen Freibetrag hat.

Betreff: Sparplan und Steuern

Pramax — Thu, 16 Nov 2017 16:17:43 GMT

Sinn und Zweck eines Wertpapiersparplans ist der langfristige

Vermögensaufbau durch Ansparen von Kapital und Erzielen

von Kursgewinnen und nicht das Sparen von Steuern.

Gruß, Pramax

Betreff: Sparplan und Steuern

ArneK — Thu, 16 Nov 2017 16:21:38 GMT

Das mag zwar so sein, es ist aber wenig überzeugend wenn man durch einen Wertpapiersparplan zusätzlich zu den 25% Steuern am Ende bei Verkauf jedes Jahr 200 EUR zusätzlich an Steuern zahlen muss.

Betreff: Sparplan und Steuern

Don99 — Thu, 16 Nov 2017 16:44:31 GMT

"Ist ja Irre! Also macht es keinen Sinn Sparpläne anzulegen /Fonds länger als 1 Jahr zu halten da man sonst dauerhaft keinen Freibetrag hat."

Wenn Du erstmal ein Kapital > ca. 30.000 Euro hast, sollte das kein Problem mehr darstellen. Dann legst du dein Geld in ausschüttenden Fonds an, erhältst um die 1.000 Euro an Auschüttungen pro Jahr und dein Freibetrag ist dadurch jedes Jahr aufgebraucht.

Die Versteuerung der Kursgewinne bleibt dir dann später für den Verkaufszeitpunkt; das hat noch den Vorteil, dass du dir den Zeitpunkt derart bestimmen kannst, wenn du vielleicht gerade mal einen niedrigen Steuersatz hast. Immer vorausgesetzt, die Steuergesetze ändern sich nicht und das Wahlrecht zwischen Abgeltungssteuer und tatsächlicher Einkommensteuer bleibt erhalten.

Betreff: Sparplan und Steuern

kölle58 — Thu, 16 Nov 2017 16:48:13 GMT

Endlich sagt es mal einer...Daumen hoch

hätte täte wenn und aber...Daumen runter

Pramax schrieb:
Sinn und Zweck eines Wertpapiersparplans ist der langfristige
Vermögensaufbau durch Ansparen von Kapital und Erzielen
von Kursgewinnen und nicht das Sparen von Steuern.

Gruß, Pramax

Betreff: Sparplan und Steuern

Pramax — Thu, 16 Nov 2017 16:54:00 GMT

Hallo @ArneK

Irgendwie scheinen wir aneinander vorbeizureden.

Steuern zahlst Du immer dann:

1. Wenn Dein Wertpapier Erträge abwirft, und zwar auf die

erzielten Erträge (z.B. Ausschüttungen bei Fonds, Zinsen bei Anleihen,

Dividenden bei Aktien).

2. Wenn Du Dein Wertpapier mit Gewinn verkaufst, und zwar auf die Differenz

zwischen Verkaufspreis und Kaufpreis.

Solange Du Dein Wertpapier nicht verkaufst, wird auch keine Steuer nach Punkt Nr. 2 fällig.

Der Sparerfreibetrag von 801 Euro (für Singles) wird Dir pro Jahr gewährt.

Du kannst diesen in dem Jahr nutzen, in dem Du Ausschüttungserlöse und/oder Verkaufserlöse erziehlst. Wenn Du keine Ausschüttungserlöse und/oder

Verkaufserlöse erziehlst, verfällt der Sparerfreibetrag am Ende des Jahres.

Du kannst ihn, wenn Du ihn nicht nutzst, nicht ins nächste Jahr mit hinüber nehmen, und dann meinetwegen mit 1602 Euro Freibetrag im nächsten Jahr rechnen. Es sind immer nur maximal 801 Euro im Jahr.

Gruß Pramax

Betreff: Sparplan und Steuern

ArneK — Thu, 16 Nov 2017 16:58:12 GMT

Soweit ist mir das schon klar. Den Freibetrag benutze ich aber doch auch zusätzlich für die Steuervorpauschale und kann ihn dann in dem Jahr eben nicht mehr für Gewinne aus Aktienverkäufen benutzen, oder? Ich dachte, das ist eben die Neuerung die 2018 kommt. Dementsprechend kann ich meinen Steuerfreibetrag in keinem Jahr nutzen indem mein Fond/ETF um min. 801 EUR an Wert zulegt, egal ob ich die Anteile von dem Fond/ETF verkaufe oder nur halte.

EDIT: So zumind. habe ich Ihre Beiträge bisher verstanden.

Betreff: Sparplan und Steuern

ArneK — Thu, 16 Nov 2017 16:59:28 GMT

Danke! Die Überlegung macht Sinn. Also macht es mehr Sinn einen Fonds zu suchen der einmal Jährlich etwas ausschüttet.

Betreff: Sparplan und Steuern

Pramax — Thu, 16 Nov 2017 17:07:03 GMT

Bei Fonds kannst Du den Sparerfreibtrag ab 2018 bei

der Vorabpauschale nutzen, wenn Du einen thesaurierenden Fonds

besparst. Bei ausschüttenden Fonds reduzierst Du damit die Steuer

auf die jeweilige Ausschüttung.

Aber, wie schon gesagt: die 801 Euro Sparerfreibetrag gelten nur für das jeweilige Jahr. Im alten Jahr nicht ausgenutzte bzw. nicht ganz in Anspruch genommene

Teile des Sparerfreibetrags kannst Du nicht mit ins nächste Jahr hinübernehmen.

Gruß, Pramax

Betreff: Sparplan und Steuern

ArneK — Thu, 16 Nov 2017 17:13:59 GMT

Also wenn mein thesaurierender Fond jedes Jahr 801 EUR an Wert zu legt (kompletter Freibetrag verbraucht) und ich zusätzlich 1000 EUR mit Wertpapieren verdiene dann zahle ich immer 250 EUR Steuern jedes Jahr. Dann wenn ich den Fonds verkaufe zahle ich für den Wertzuwachs von 801 EUR mal z.B. 11 Jahre dann nochmal Steuern i.H. von 8010/4= 2002,5 EUR. In anderen Worten: mein Gewinn von 8010 EUR verringert sich effektiv um 4004,75 (2002,5 EUR PLUS die 200,25 EUR jedes Jahr die ich nicht anrechnen konnte auf meine anderen Aktiengeschäfte): Also knapp 50% mit der neuen Regelung wenn man in thesaurierende Fonds investiert und auch ander Zins/Wertpapiereinnahmen jedes Jahr hat.

Betreff: Sparplan und Steuern

TutsichGut — Thu, 16 Nov 2017 17:24:04 GMT

Armer @Pramax

Ich drücke dir die Daumen, dass du hier gut rauskommst.