Thema "Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind" in Wertpapiere & Anlage

ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

Rui Patricio — Thu, 01 Apr 2021 18:55:04 GMT

Guten Abend und hallo in die Runde.

Ich möchte nun den Schritt wagen und mit ETFs etwas für später zu tun.

Ich habe jetzt schon eine Menge gelesen, wobei zuviel manchmal auch etwas verwirrt.

Ich möchte für meinen Sohn ein Junior Depot eröffnen. Anlagehorizont 20-25 Jahre und starten möchte ich mit 50 Euro pro Monat.

Aktuell schwebt mir ein Weltindex mit Schwellen- und Industrieländer vor. Regulär kostet ein Kauf / Verkauf 1,5%. Unter Top Preis ETFs soll das gratis sein. Leider wird mir diese Übersicht nicht angeziegt. Könnt ihr das einsehen und mir ggfs. es einen passenden ETF geben? Heißt das, dass der Sparplan für die Dauer kostenfrei ist oder kann eine Order später etwas kosten?

Weiterhin möchte ich für mich und meine Frau 100 Euro pro Monat für 25 Jahre anlegen. Hier möchte ich den Weltindex mit nur Industrieländern nehmen. Gibt es bei den Top Preis ETFs auch einen passenden ETF?

Um steueroptimierend zu agieren, hatte ich mal gelesen, dass man bis zu einem bestimmten Betrag Ausschütter nehmen soll. Eigentlich hatte ich vor einen Thesaurierer zu nehmen. Habt ihr dazu Tipps?

Falls ihr weitere Infos benötigt, sagt gerne Bescheid.

Gruß

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

Antonia — Thu, 01 Apr 2021 19:06:15 GMT

Hallo und herzlich willkommen in dieser Community @Rui Patricio !!!

Bevor du vernünftige Antworten bekommen kannst, geh doch mal hier durch!

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

t.w. — Thu, 01 Apr 2021 19:18:34 GMT

Hallo @Rui Patricio,

den Tipp von @Antonia kann ich nur unterstreichen.

Bis dahin nur die allerersten Gedanken in Kürze.

Die Top-Preis-Aktion kann jederzeit beendet werden, meist passiert das zum Jahreswechsel. Du sparst Dir also nur für wenige Monate oder bestenfalls ein paar Jahre die Gebühren.
Ich wette, als ETF für Industrie- und Schwellenländer wirst Du Dich für A1JX52 entscheiden.
Ich wette, als ETF für Industrieländer wirst Du Dich für A2H9QY entscheiden.

Also erstmal herzlich willkommen hier, wir lesen uns nach Deiner Lektüre der FAQ wieder 🙂

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

Rui Patricio — Thu, 01 Apr 2021 19:24:18 GMT

Danke @Antonia

Fürs Kind

Ziel: Ansparen für eine größere Anschaffung
Alter und Anlagehorizont: 1 Jahr, Dauer ca 20 Jahre
Altersvorsorge / Berufsleben: noch nicht abzusehen
Rahmenbedingungen wie z.B. Familie / angehende Erben: noch nicht abzusehen
Geplanter monatlicher Sparbetrag / Einmalanlage: Sparbetrag 50 Euro/monatlich, Einmalanlage von 2000 Euro zum Anfang
Steuerfreibetrag:
Bist du in Deutschland unbeschränkt steuerpflichtig? ja
Falls ja: Welcher Anteil des jährlichen Steuerfreibetrags steht für dieses Investment zur Verfügung? vollständig
Sicherheitsbedürfnis:
Wie risikoaffin bist du bzw. wie sicher soll deine Anlage sein? ausgewogen
Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto - und dessen Höhe:
sichere Rücklagen werden aufgebaut
laufende Kredite/Finanzierungen: keine
Risikostreuung (andere Assetklassen - vorhandene Immobilie nicht vergessen!):
Bist du in andere Assetklassen investiert oder beabsichtigst dies zu tun, z.B. Immobilien? nein
eventuell vorhandene Erfahrung mit Wertpapieren:
Hast du dich bereits mit dem Thema Wertpapiere beschäftigt? nur in der Theorie

Für meine Frau und mich

Ziel: für die Altersvorsroge
Alter und Anlagehorizont: 34 Jahre, Dauer ca 25 Jahre, eher etwas länger
Altersvorsorge / Berufsleben: Rente mit 60-65 wäre schon gut
Rahmenbedingungen wie z.B. Familie / angehende Erben: Familie mit einem Kind
Geplanter monatlicher Sparbetrag / Einmalanlage: Sparbetrag 100 Euro/monatlich
Steuerfreibetrag:
Bist du in Deutschland unbeschränkt steuerpflichtig? ja beide
Falls ja: Welcher Anteil des jährlichen Steuerfreibetrags steht für dieses Investment zur Verfügung? vollständig
Sicherheitsbedürfnis:
Wie risikoaffin bist du bzw. wie sicher soll deine Anlage sein? ausgewogen
Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto - und dessen Höhe:
Rücklagen sind bereits auf Tagesgeld und Sparbuch vorhanden
laufende Kredite/Finanzierungen: Hauskredit für noch 25 Jahre
Risikostreuung (andere Assetklassen - vorhandene Immobilie nicht vergessen!):
Bist du in andere Assetklassen investiert oder beabsichtigst dies zu tun, z.B. Immobilien? nein
eventuell vorhandene Erfahrung mit Wertpapieren:
Hast du dich bereits mit dem Thema Wertpapiere beschäftigt? nur in der Theorie

@t.w.da liegst du komplett richtig 🙂

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

KWie2 — Fri, 02 Apr 2021 11:26:34 GMT

Hallo,

die 1,5% Gebühren werden oft sehr stark überbewertet. Bei einer längerfristigen Anlage bringt ein kaum nachweisbarer sich aber akkumulierender Performanceunterschied von unter 0,1% pro Jahr letztlich mehr, als die gesparten 1,5%, die sich nämlich nicht akkumulieren.

Daraus folgt: Unbedingt den besten passenden ETF aussuchen und erst dann kann man schauen, ob es den Wert auch günstiger gibt. Bei meinen Brokern hängt das zuweilen von der Sparrate ab.

Aktions-ETFs sind nicht ewige Aktionen, sondern man bekommt die vielleicht für eine Weile kostenlos, dann auch wieder eine Weile nicht...

Für das Kind wäre m.E. der neue Vanguard ESG Global All Cap UCITS ETF? - USD ACC sehr interessant, wenn er denn rasch Sparplanfähig würde (vergl. hier und hier).

Für den Weltindex mit Industrieländern kann man den Vanguard FTSE Developed World UCITS ETF - USD ACC ETF anschauen und aber auch einmal mit dem etwas breiter gestreuten "Klassiker" Vanguard FTSE All-World UCITS ETF - USD ACC vergleichen. Das ist das Thesaurierende Pendant des A1JX52.

Alle Vorschläge sind Accumulierend und Replizierend.

Steuern Sparen mit Thesaurierenden oder Ausschüttenden ETFs geht wie unter: steuerliche Optimierung zum Jahresende. Ich bevorzge auch Thesaurierende Fonds, um den Steuerfreibetrag für Depotpflege einsetzen zu können. Da stört jede Ausschüttung.

Liest sich jetzt so, als sei ich Vanguard-Fan und da ist wegen des Vanguard-Gründers John C. Bogle ("Kleines Handbuch des Vernünftigen Investierens") auch etwas dran. Ich habe und hatte aber auch ETFs anderer Emittenten.

Gruß: KWie

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

GetBetter — Fri, 02 Apr 2021 01:16:35 GMT

Hallo @Rui Patricio und herzlich willkommen.

Ich kann den Ausführungen von @KWie2 in vielen Teilen zustimmen, im Gegensatz zu ihm würde ich aber zu ausschüttenden ETFs raten. Diesbezüglich hatten wir in der Vergangenheit auch schon einige Diskussionen (z.B. hier) ohne uns final einigen zu können, für Euch ist aber vor allem mal wichtig:

Mit keiner der beiden Varianten begeht ihr einen irreparabelen Fehler.

Trotzdem bleibe ich meiner Linie treu und köme daher zu folgenden Empfehlungen:

Fürs Kind: A1JX52
Für Euch: A12CX1

Beides sind aktuell keine Top-Preis-ETFs. Das sollte aber kein Grund sein diese deswegen nicht auszuwählen. Solche Angebote sind vergänglich und für langfristige Anlagen daher kein Entscheidungskriterium.

Noch zwei Klarstellungen, die aber nichts an den ausgesprochenen Empfehlungen ändern:

@Rui Patricio schrieb:
Ich möchte für meinen Sohn ein Junior Depot eröffnen. Anlagehorizont 20-25 Jahre

Das Junior Depot geht mit dem 18. Geburtstag unabwendbar an Euren Sohn über. Ob aus den bis dahin verbleibenden 17 Jahren tatsächlich 20-25 Jahre werden liegt also alleine in seiner Hand.

@Rui Patricio schrieb:
Regulär kostet ein Kauf / Verkauf 1,5%.

Regulär kostet nur der Kauf 1,5%.

Der Verkauf kostet die normalen Ordergebühren gemäß aktuellem PLV.

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

Rui Patricio — Fri, 02 Apr 2021 16:34:14 GMT

@GetBetterauch dir danke für die Infos.

Das mit der Volljährigkeit ist uns bewusst. Im Optimalfall läuft der ETF länger als 17 Jahre 🙂

Ich habe mir die Nacht die FAQs eingeflöst. Sehr informativ und gut verständlich für Newbies wie mich. Allgemein fühle ich mich gut aufgenommen 🙂

Als Basisanlage sind zwei Sparpläne ausreichend oder?

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

GetBetter — Fri, 02 Apr 2021 17:05:50 GMT

@Rui Patricio schrieb:
Als Basisanlage sind zwei Sparpläne ausreichend oder?

Als Basisanlage ist sogar ein Sparplan ausreichend, vorausgesetzt es ist der richtige 😉

Aber keine Sorge: Alle in diesem Thread bisher genannten wären absolut ok.

Und zwei sind nicht automatisch besser als einer. Auch hier kommt es auf die Kombination an. Wenn der zweite beispielsweise nur eine Kopie des ersten ist, dann hast Du keinen Vorteil, dafür aber erhöhten Verwaltungsaufwand und höhere Kosten.

Daher gilt für das Basisinvestment:

1 ETF auf MSCI World oder 1 ETF auf FTSE Developed World oder
1 ETF auf MSCI ACWI oder 1 ETF auf FTSE All-World oder
1 ETF auf MSCI World + 1 ETF MSCI EM oder
1 ETF aus FTSE Developed World + 1 ETF auf FTSE EM

Viele weiteren Kombinationen sind möglich, gehören dann aber nicht mehr zur klassischen Interpretation des Begriffs "Basisinvestment".

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

KWie2 — Sat, 03 Apr 2021 10:27:41 GMT

Hallo,

@GetBetter schrieb:
Hallo @Rui Patricio und herzlich willkommen.

... im Gegensatz zu ihm würde ich aber zu ausschüttenden ETFs raten. Diesbezüglich hatten wir in der Vergangenheit auch schon einige Diskussionen (z.B. hier) ohne uns final einigen zu können, für Euch ist aber vor allem mal wichtig:

Da werden wir uns möglicherweise auch nie final einigen, denn ich habe meine Position durch Finanzmathematische Berechnungen und Simuationen hergeleitet.

(am Besten später 'mal ein eigener Thread zu dem Thema. @GetBetter hat dort ja einen Fall genannt, in dem Ausschütter auch einmal besser wegkommen können, als Akkumulierer. Dieser denkbare Fall kann mich aber nicht dazu bewegen, einen Ausschütter einem Thesaurierenden Fonds vorzuziehen)

Für hier und für die Schnelle:

1) Ausschüttungen, die den Freibetrag überschreiten, werden versteuert und Steuern im laufenden Investment reduzieren den Ertrag (weil dann nicht mehr das Brutto sondern nur noch das Netto weitere Renditen erwirtschaftet)

2) Schon bei recht kleinen Portfolioteilen, die kein reines Buy&Hold Basisinvestment darstellen, braucht man rasch mehr als den Freibetrag, um das Portfolio gepflegt halten zu können (Werte ohne schädliche Versteuerung abverkaufen zu können).

Warum sollte ich, wenn ich den Freibetrag ohnehin schon mehr als voll brauche, im Buy&Hold Teil, im Basisinvestment, Ausschüttungen akzeptieren, die mir den Freibetrag reduzieren?

Selbst als reiner Buy&Hold Basisinvestor würde ich wegen der einfacheren Steueroptimierung thesaurierende Fonds den ausschüttenden vorziehen.

Es dürfen gern z.B. unter Sparplanfähigkeit ETFs (ACC, Replizierend) gewünscht auch andere die

@SMTcomdirect

anpingen, um ein paar mehr accumulierende und replizierende ETFs für's Basisinvestment Sparplanfähig zu bekommen.

Das gilt natürlich insbesondere für die zwei von mir schon geäußerten Wünsche.

Zur Auflistung oben ergänze ich einfach 'mal die Indizes FTSE Global all caps und FTSE Global all caps Choice wobei der letztere ja gerade vom Neues Flaggschiff von Vanguard dargestellt wird. Auch wenn noch keine genauen Zahlen öffentlich sind, erwarte ich von Vanguard, wenn ich die Einzelwerte der bisherigen Publikumsfonds und ETFs anschaue, eher 7000 als 6000 Einzelwerte in den beiden:

@GetBetter schrieb:
Ausschütter: A2QL8V / IE00BNG8L385
Thesaurierer: A2QL8U / IE00BNG8L278

Wenn der A2QL8U so schnell wie möglich Sparplanfähig würde, wäre das natürlich der neue Stern am Himmel aller Bogle-Anhänger

Gruß: KWie2

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

GetBetter — Sat, 03 Apr 2021 22:31:11 GMT

@KWie2 schrieb:

@GetBetter schrieb:
Ausschütter: A2QL8V / IE00BNG8L385
Thesaurierer: A2QL8U / IE00BNG8L278
Wenn der A2QL8U so schnell wie möglich Sparplanfähig würde, wäre das natürlich der neue Stern am Himmel aller Bogle-Anhänger

Oder der A2QL8V 😉

(ok, der müsste bei der comdirect überhaupt erstmal handelbar werden. Aber dann...).

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

Rui Patricio — Mon, 05 Apr 2021 08:19:06 GMT

Ich merke schon, ob Auschüttter oder Thesaurierer ist ein sehr großes Thema. 🙂

Im PLV finde ich nur die Kaufangaben:

Orderentgelte 1,5 % des Ordervolumens.

Zum Verkauf finde ich gerade nichts. Da frage ich mich, ob einen die Gebühren bei einem Ausschütter nicht "auffressen", An- und Verkaufsgebühren anfallen.

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

t.w. — Mon, 05 Apr 2021 08:24:09 GMT

Guten Morgen @Rui Patricio,

für einen Verkauf zahlst Du die ganz normalen Ordergebühren, also 4,90 Euro + 0,25% des Ordervolumens, mindestens 9,90 Euro + ggf. Clearstream und Börsenentgelt.

Eine Ausschüttung landet kostenlos auf Deinem Verrechnungskonto, Du reinvestierst sie für 1,5% im Sparplan.

Nehmen wir also mal gerundete Werte im maximalen Umfang des Freistelluungsauftrags, erhältst Du 1144 Euro Ausschüttungen, für die Wiederanlage zahlst Du dann gute 17 Euro Gebühren. Dafür hast Du aber gute 200 Euro Steuern gespart. Das Spiel lohnt sich für Dich in jedem Fall 😉

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

Rui Patricio — Mon, 05 Apr 2021 08:27:37 GMT

Ah ok. In Fall habe ich Ausschüttung und Verkauf gleichgesetzt.

Danke für das Beispiel 🙂

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

GetBetter — Mon, 05 Apr 2021 10:04:03 GMT

@t.w. schrieb:
Nehmen wir also mal gerundete Werte im maximalen Umfang des Freistelluungsauftrags, erhältst Du 1144 Euro Ausschüttungen, für die Wiederanlage zahlst Du dann gute 17 Euro Gebühren. Dafür hast Du aber gute 200 Euro Steuern gespart. Das Spiel lohnt sich für Dich in jedem Fall 😉

Und da es sich hier – siehe Threadtitel – um ein Ehepaar handelt, dürfen wir die genannten Werte für dieses sogar verdoppeln 😉

Die 2.288 € würde man dann idealerweise auch nicht per Sparplan sondern per Einmalkauf reinvestieren, wofür dann...

[...] die ganz normalen Ordergebühren, also 4,90 Euro + 0,25% des Ordervolumens, mindestens 9,90 Euro + ggf. Clearstream und Börsenentgelt.

..., also gut 10 €, anfallen.

Aber der Rest stimmt 😁

Betreff: ETF Sparplan für Ehepaar und Kind

t.w. — Mon, 05 Apr 2021 12:15:02 GMT

@GetBetter schrieb:
Und da es sich hier – siehe Threadtitel – um ein Ehepaar handelt, dürfen wir die genannten Werte für dieses sogar verdoppeln 😉

Die 2.288 € würde man dann idealerweise auch nicht per Sparplan sondern per Einmalkauf reinvestieren, wofür dann...

[...] die ganz normalen Ordergebühren, also 4,90 Euro + 0,25% des Ordervolumens, mindestens 9,90 Euro + ggf. Clearstream und Börsenentgelt.
..., also gut 10 €, anfallen.

Aber der Rest stimmt 😁

Und auch das nur, wenn so eine Höhe schon erreicht wird (also bei @Rui Patricio erst in ein paar Jahren). Noch dazu schütten viele ETFs ja quartalsweise aus - da würde ich dann trotzdem lieber die 1,5% im Sparplan zahlen, als ein Jahr lang die Ausschüttungen anzusammeln.