Thema "Re: Betreff: Zinsberechnung für den Ratenkredit" in Vorsorge & Finanzierung

Zinsberechnung für den Ratenkredit

Fnord3242 — Tue, 26 Mar 2019 13:52:48 GMT

Hallo, ich habe einen Ratenkredit von der comdirect bekommen. Jetzt versuche ich gerade den Tilgungsplan in Excel nachzubauen und scheitere an der Zinsberechnung. Ich nehme an, dass zwischen 2 Zahlungsterminen immer 30/360 gerenet wird. Damit komme ich ganz gut hin, treffe das Ergebnis jedoch nicht. Ich liege immer ein paar Cent daneben. Kann mir da jemand helfen und die tasächliche Formel nennen, die comdirect zur berechnung der Zinsen verwendet? Vielen Dank

Mein Ansatz ist dieser (das passt perfekt für meine Immobilienfinanzierung bei einer anderen Bank)

Tage = AktuellerZahlungstermin - LetzterZahlungstermin (nach 30/360 Methode)

AktuellerZinsbetrag = Restkreditbetrag * NominalZins * Tage / 360

Betreff: Zinsberechnung für den Ratenkredit

Fnord3242 — Tue, 26 Mar 2019 15:53:50 GMT

UPDATE:

Ich bin ein kleines Stück weiter gekommen.

Bei den weiteren Zinszahlungen (jeder Zahlungstermin mit Ausnahme des Ersten) komme ich exakt hin. Um dies zu erreichen habe ich folgendes geändert.

NominalZinsatz = 2,423 (und nicht wie Angegeben 2,42)

Jede Zinzzahlung wird immer auf 2 Stellen hinter dem Komma abgerundet.

Nun passt nur die erste Zinzzahlung noch nicht. Ich gehe davon aus, dass es einen Zwischenschritt geben muß, denn meine Auszahlung war am 12.03.2019 und meine erste Zahlung findet erst am 01.05.2019 statt. Daher gibt es einen virtuellen Zahlungstermin am 01.04.2019. Hier komme ich also noch immer nicht hin.

Hier die Formel für die weiteren Zinzzahlungen (vereinfacht)

AktuellerZinsbetrag = Abrunden(RestkreditBetrag * NominalZins / 12)

Betreff: Zinsberechnung für den Ratenkredit

GetBetter — Wed, 03 Apr 2019 06:46:07 GMT

@Fnord3242

Warum nutzt Du nicht einfach die mathematischen Formeln die Excel mitbringt?

Für ein klassischen Annuitätendarlehen mit monatlicher Zahlungsweise lautet die Formel dann

=RUNDEN(-ZINSZ(Jährlicher Zinssatz/12;1;Gesamtzahl der Raten;offener Kreditbetrag;Endwert nach der letzten Zahlung);2)

Wenn Du also 10 Jahre lang jeden Monat einen Kredit zu 4% zurückzahlst und am Ende der Jahre alles getilgt hast, dann sähe das Ganze so aus:

Jährlicher Zinssatz = 4/100 = 0,04

Gesamtzahl der Raten = 10 x 12 = 120

Endwert nach der letzten Zahlung = 0

offener Kreditbetrag zum Zeitpunkt der zu berechnenden Zinszahlung = 1.234,56 € (Besipiel)

-> =RUNDEN(-ZINSZ(0,04/12;1;120;1234,56;0);2)

Betreff: Zinsberechnung für den Ratenkredit

Fnord3242 — Wed, 03 Apr 2019 06:01:39 GMT

Vielen Dank für die Antwort. Das hilft mir leider nur bedingt weiter. Mit dieser Projektion kann man leider nur gerade CouponPerioden berechnen. Es beachtet leider keinen ungeraden Zinszahlungen am Anfang und Ende des Zahlungszeitraums. Ich benötige einen Taggenaue Bewertung der ersten Zinsperiode ... das nächste Problem, die erste (ungerade) Zinsperiode wird am Ende eben nicht von meinem Konto abgebucht. Erst die 2te Periode ist zu zahlen. Hier läuft dann einmal der reguläre Zins für die Periode auf und dann noch der anteilige (taggenaue) Zins aus der ersten Periode.

Betreff: Zinsberechnung für den Ratenkredit

GetBetter — Wed, 03 Apr 2019 06:59:30 GMT

Ich habe gerade die Formel oben noch korrigiert da der noch offene Kreditbetrag nicht berücksichtigt war. Allerdings ist das dann auch noch nicht die Lösung für Dein Problem.

Trotzdem finde ich das für die normale Tilgungsphase sauberer als den Zinssatz so zu verbiegen das es zufälligerweise passt.

So wie ich Dich bis jetzt verstehe versuchst Du, sowohl die Anfangsphase (12.3.-1.5.) wie auch die folgende normale Rückzahlungsphase in einer gemeinsamen Berechnung zu verwursten. Ich vermute das wird nicht klappen.

Betreff: Zinsberechnung für den Ratenkredit

Fnord3242 — Wed, 03 Apr 2019 07:18:35 GMT

Nochmals Danke ... ich hab jetzt mal deine Formal alternativ eingegeben. Das Ergebnis ist exakt das gleiche. Es ist völlig egal ob ich es auf meinem oder deinem Weg löse. Die Abweichung zum Tilgungsplan is konstant immer der gleiche. Da Du scheinbar Mitarbeitet bist, wäre es doch für Dich ein Leichtes in der Kreditabteilung nach der Dokumentation der Zinsberechnung eurer Software zu fragen. Im Zweifel, muß die Bank das offen legen um dem Kunden die richtigkeit der Berechnung nachweisen zu können.

Betreff: Zinsberechnung für den Ratenkredit

GetBetter — Wed, 03 Apr 2019 07:37:44 GMT

Freut mich zu hören dass es es mit der Formel klappt, vermutlich ohne den Zinssatz künstlich anpassen zu müssen.

Allerdings bin ich keine Mitarbeiter. Die Formel ist einfach aus der Excel-Berechnung kopiert die ich damals am Anfang meiner Immobilienfinanzierung erstellt habe. Die lief aber nicht über die comdirect so dass ich mich mit deren speziellen Berechnungsmethoden auch nicht auskenne.

Vielleicht kann @SMTcomdirect helfen?

Re: Betreff: Zinsberechnung für den Ratenkredit

SMT_Erik — Thu, 04 Apr 2019 07:20:50 GMT

Hallo @Fnord3242 und nachträglich noch herzlich willkommen in unserer Community!

Für die Berechnung der Zinsen nutzt unser Berechnungsprogramm dieselbe Formel wie du in Excel. Es gibt aber einen kleinen Unterschied beim Runden, und der führt zu der Differenz. Excel rundet üblicherweise auf 7 Stellen hinter dem Komma und unser System ungefähr auf doppelt so viele.

Ich hoffe, das erklärt die Abweichung.

Gruß aus Quickborn

Erik

Re: Betreff: Zinsberechnung für den Ratenkredit

Fnord3242 — Thu, 04 Apr 2019 07:40:37 GMT

Hmm, das würde sicherlich einen Unterschied von einem Cent pro Zinstermin erklähren, jedoch nicht 11. Zudem wäre es Hilfreich, wenn Sie meine Vermutung mit dem Unterschied im Nominalzins bestätigen oder wiederlegen könnten. Das müssen wir auch sicher nicht öffentlich besprechen.

Re: Betreff: Zinsberechnung für den Ratenkredit

SMT_Erik — Thu, 04 Apr 2019 09:47:13 GMT

Hallo @Fnord3242,

das werde ich gerne mit der Fachabteilung abstimmen und mich dann wieder bei Ihnen melden.

Gruß

Erik

Re: Betreff: Zinsberechnung für den Ratenkredit

SMT_Erik — Thu, 04 Apr 2019 14:31:40 GMT

So, damit wir mit denselben Daten arbeiten und diese vergleichen können, benötigen wir weitere Infos von Ihnen. Bitte schreiben Sie mir eine Direktnachricht (DN) und teilen mir Ihren Namen, Anschrift und Geburtsdatum mit.

Eine DN verfassen Sie, indem Sie oben rechts auf Ihr Profil klicken und dann auf den kleinen Briefumschlag.

Gruß

Erik