Thema "Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"" in Vorsorge & Finanzierung

Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

demoriaan — Wed, 06 Jun 2018 09:15:13 GMT

Hallo zusammen, hat im Bereich VL jemand mit ETF-Sparen schon Erfahrungen gemacht? Es gibt ja prinzipiell nur einen einzigen Anbieter dafür, ebase. Gehört ja zur comdirect. Warum brauch ich da ein extra Depot dafür? Und warum kostet dies bei der comdirect 12€/Jahr, bei zb. finvesto nur 10? Die Gebühren sind ja mehr oder weniger identisch.

VL-Anlage bei finvesto

Transaktionsentgelte für ETFs (Exchange Traded Funds – ETF genannt)

Zusätzlich zu den Transaktionsentgelten für Kauf/Verkauf/Fondsumschichtung fallen für alle Transaktionen in ETFs gesonderte Transaktionsentgelte an.

ETF-Transaktionsentgelt

0,20 %(des Transaktionsvolumens)

zzgl. ATC (Additional Trading Costs)

Variieren je nach Anbieter und ETF

(in % des Transaktionsvolumens)

Warum unterscheiden sich die zu anlegenden ETF, obwohl es nur den einen Anbieter gibt?

... und rentiert sich der Spaß überhaupt? Bei 6,65€ vom AG - Förderung vom Staat gibt es ja keine... zumindest für mich nicht.

Sonnige Grüße in die Runde

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

Floppy85 — Wed, 06 Jun 2018 09:28:39 GMT

Du kannst deine 6,65 € ja aus eigenen Mitteln aufstocken (auf 40 € macht Sinn) - dann macht das Ganze auch mehr Sinn, zumal ne monatl. Ausführung auch sicher ein Mindestbetrag erfordert, oder du wählst eine quartalsweise / jährliche Zahlung in entsprechender Höhe.

Wenn du weisst, dass es keine Förderung für dich gibt, dann kannst du auch einen stinknormalen Sparplan abschließen - aber dafür gibt es nicht soviele Anbieter. Wäre zumindest kostengünstiger - eigentlich kostenlos - aber Rendite ist z.Z. nicht so doll.

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

chi — Wed, 06 Jun 2018 10:17:49 GMT

Hatte gerade eine Antwort geschrieben, die ist aber verschluckt worden. Daher nur in Stichpunkten nochmal:

– Habe ebase-VL-Vertrag (über Comdirect).

– Keine Ahnung, warum keine Konkurrenz; wahrscheinlich zu wenig Ertrag.

– Jahresgebühr legt jeder Vermittler selbst fest. M.E. eigentlich angemessene Höhe.

– „Anbieter“: Hier nicht ebase, sondern die Fondsanbieter (Comstage, iShares, X-Trackers, …).

– Transaktionskosten sind verhältnismäßig günstig (zu vergleichen mit 1,5% bei Comdirect, bzw. mind 9,90 € für Einmalanlage).

Ob sich’s lohnt: Na ja, an sich schon – 80 Euro im Jahr, die du sonst nicht bekämst, minus 10 oder 12 Euro. Dagegen steht im wesentlichen einmaliger Aufwand fürs Einrichten. (Evtl. alle paar Jahre Anpassen des Freistellungsauftrags.) Der Rest ist deine Abwägung.

Entscheidend für die Zulagenberechtigung ist übrigens das zu versteuernde Einkommen, nach Abzug aller Werbungskosten und Sonderausgaben. Das kann sehr viel niedriger als der Bruttoverdienst sein.

Daneben sei noch erwähnt, daß du jederzeit auch außerhalb der VL Geld in den Fonds stecken kannst (einfach überweisen). Sogar verkaufen geht jederzeit.

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

demoriaan — Wed, 06 Jun 2018 10:40:28 GMT

danke @chi, ich bin auch nur eher zufällig über https://www.deutschland-spart-vl.de/ gestolpert und fands interessanter als ein Bausparvertrag ;-).

Wie Du sagst, 80€ - 10 , habe oder nicht haben sind 140, x 7 Jahre...

Werds wohl mal machen, mit dem iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) ISIN IE00B4L5Y983, WKN A0RPWH, und wie @Floppy85 angesprochen den Betrag erweitern.

Das mit dem zusätzlich Einzahlen ist interessant, geht aber wenn, bei dem Depot nur in den gleichen ETF.

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

chi — Wed, 06 Jun 2018 11:11:03 GMT

Richtig, alle Einzahlungen nur in den einen Fonds. Ansonsten müßtest du eine weitere Depotposition eröffnen; und da hört das Gebührenmodell von ebase auf mit der Angemessenheit.

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

das_mcc — Fri, 13 Jul 2018 21:05:20 GMT

@chi schrieb:
Richtig, alle Einzahlungen nur in den einen Fonds. Ansonsten müßtest du eine weitere Depotposition eröffnen; und da hört das Gebührenmodell von ebase auf mit der Angemessenheit.

Das stimmt. Das ebase VL Depot darf nur eine Position enthalten sonst wird es zum "normalen" Depot und kostet dann entsprechend.

Habe übrigens mein Ebase VL bei der Firma AVL abgeschlossen. Dort gibt es noch 4 weitere Möglichkeiten VL Sparen mit Fonds/ETF/Aktien zu realisieren. Alle mit ihren Vor- und Nachteilen. Die jährlichen Gebühren betragen ebenfalls 12 Euro.

Die weiteren Möglichkeiten wären Fidelity, DWS und Fonddepotbank

Sorry an die Admins. Bin nicht sicher ob Links zu MItbewerbern gestattet sind. Wenn dem nicht so ist bitte ich den Post zu löschen und mir eine Info zukommen zu lassen.

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

AktienRolle — Sat, 04 Jan 2020 22:13:49 GMT

@das_mcc schrieb:
@chi schrieb:
Richtig, alle Einzahlungen nur in den einen Fonds. Ansonsten müßtest du eine weitere Depotposition eröffnen; und da hört das Gebührenmodell von ebase auf mit der Angemessenheit.
Das stimmt. Das ebase VL Depot darf nur eine Position enthalten sonst wird es zum "normalen" Depot und kostet dann entsprechend.

Hallo, das heißt also, dass ich im ebase VL Depot nur einen ETF auswählen kann und nicht beispielsweise drei? Hätte es gerne noch weiter diversifiziert...
Bzw. wenn ich drei ETFs haben möchte, muss ich auch die jährliche 12€ Gebühr drei mal zahlen?
Danke für eine Antwort!

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

das_mcc — Sun, 05 Jan 2020 11:31:02 GMT

@AktienRolle schrieb:
@das_mcc schrieb:
@chi schrieb:
Richtig, alle Einzahlungen nur in den einen Fonds. Ansonsten müßtest du eine weitere Depotposition eröffnen; und da hört das Gebührenmodell von ebase auf mit der Angemessenheit.
Das stimmt. Das ebase VL Depot darf nur eine Position enthalten sonst wird es zum "normalen" Depot und kostet dann entsprechend.

Hallo, das heißt also, dass ich im ebase VL Depot nur einen ETF auswählen kann und nicht beispielsweise drei? Hätte es gerne noch weiter diversifiziert...
Bzw. wenn ich drei ETFs haben möchte, muss ich auch die jährliche 12€ Gebühr drei mal zahlen?
Danke für eine Antwort!

Du kannst auch weitere Positionen wählen.

Dann ist es aber kein ebase VL Depot mehr sondern ein anderes Produkt.

Es gilt dann entsprechend das Preis-Leistungsverzeichnis der Ebase.

Ich meine man zahlt dann irgendwas von 30-40 Euro pro Jahr nur an Depotführungsgebühren. Aber da fragst Du am besten die Ebase.

Was willst du denn da diversifizieren?

Welchen ETF besparst Du denn derzeit? Und wie sieht Dein Zielbild aus?

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

AktienRolle — Sun, 05 Jan 2020 12:12:34 GMT

@das_mcc schrieb:
@AktienRolle schrieb:
@das_mcc schrieb:
@chi schrieb:
Richtig, alle Einzahlungen nur in den einen Fonds. Ansonsten müßtest du eine weitere Depotposition eröffnen; und da hört das Gebührenmodell von ebase auf mit der Angemessenheit.
Das stimmt. Das ebase VL Depot darf nur eine Position enthalten sonst wird es zum "normalen" Depot und kostet dann entsprechend.

Hallo, das heißt also, dass ich im ebase VL Depot nur einen ETF auswählen kann und nicht beispielsweise drei? Hätte es gerne noch weiter diversifiziert...
Bzw. wenn ich drei ETFs haben möchte, muss ich auch die jährliche 12€ Gebühr drei mal zahlen?
Danke für eine Antwort!
Du kannst auch weitere Positionen wählen.
Dann ist es aber kein ebase VL Depot mehr sondern ein anderes Produkt.
Es gilt dann entsprechend das Preis-Leistungsverzeichnis der Ebase.

Ich meine man zahlt dann irgendwas von 30-40 Euro pro Jahr nur an Depotführungsgebühren. Aber da fragst Du am besten die Ebase.

Was willst du denn da diversifizieren?
Welchen ETF besparst Du denn derzeit? Und wie sieht Dein Zielbild aus?

Ok, danke! Da ich das VL-Depot nur einrichte um die VL zu erhalten, werde ich dann nur eine Position wählen.
Da ich Wert auf die Ethikkriterien lege, kommen nur recht wenige ETFs für mich in Frage. Diese klassischen World-ETFs mit Unternehmen wie Amazon, facebook, Google und Nestle fallen für mich beispielsweise weg.

Die für mich passenderen ETFs sind deshalb oft nicht besonders diversifiziert und beziehen sich häufig auf wenige Branchen oder Länder/Kontinente. Mit mehreren ETFs dachte ich, dieser Problematik entgegenwirken zu können.
Bisher habe ich mich noch nicht auf einen ETF festgelegt, denke aber, dass der "ComStage STOXX (R) Europe 600 Ind Gds & Srv NR UCITS ETF I" für mich recht vertretbar ist und immerhin innerhalb Europas einiges abdeckt.

Interessant finde ich aber auch den "LYXOR World Water UCITS ETF - Dist", der sich zwar hauptsächlich auf Wasserversorgungsunternehmen bezieht, dabei aber immerhin Länder verschiedener Kontinente beinhaltet.

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

das_mcc — Sun, 05 Jan 2020 14:23:22 GMT

Du kannst jeweils zum MSCI World bzw. All Country Index zusammengedampfte ETF auf Nachhaltigkeits Themen wählen.

MSCI World SRI (MSCI World) oder DJSI World Enlarged Index als MSCI All Country Ersatz.

ETF Vorschläge findest du hier:

https://www.finanztip.de/indexfonds-etf/nachhaltige-geldanlagen/

oder hier:

https://www.justetf.com/de/how-to/invest-in-social-responsibility-europe.html

Wenn Du einen nachhaltigen World ETF nimmst, dann hast Du auch die angestrebte Diversifikation erreicht.

Wenn Du zb. nur einen Europe 600 ETF kaufst, dann hast du nur den europäischen Markt gekauft. Das ist keine Diversifikation es sei denn es kommen nur europäische Titel für DIch in betracht.

Warum betrachtest Du einen ETF auf Wasser als nachhaltig?

Mit einem ETF auf Wasser erwirtschaftest Du nur dann Rendite, wenn private Unternehmen mit dem lebenswichtigen Rohstoff Wasser Profit erwirtschaften. Das ist das Gegenteil von Nachhaltigkeit.

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

t.w. — Sun, 05 Jan 2020 15:35:12 GMT

@das_mcc Das wird schwierig bei VL-fähigen ETFs. Mir fällt gerade jedenfalls kein Beispiel ein.

Mal davon abgesehen @AktienRolle: Ob Du bzw. Dein ETF Aktien von "nicht nachhaltigen" Unternehmen kauft oder nicht ist dem Unternehmen wahrscheinlich reichlich egal, die Aktien sind ja bereits im Streubesitz. Ich halte daher wenig von diesen Anlagemöglichkeiten, da sie dem Kunden suggeriert, die Welt ein Stückchen besser zu machen, was meiner Meinung nach aber nicht gehalten werden kann. Ich würde daher einen simplen, ausschüttenden MSCI World ETF wählen. Da hast Du deutlich mehr von, als mit einem gegreenwashten Nischenprodukt.

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

das_mcc — Sun, 05 Jan 2020 19:01:37 GMT

@t.w. Das mag sein das dies aus Sicht der (nicht nachhaltigen) Unternehmen so aussieht. Fakt ist jedoch, dass dann sein Geld nicht in diese Firmen fließt, wenn er in ein laut dir "gegreenwashedes" Anlageprodukt investiert. Kapital das durch diese Produkte nicht in die Richtung dieser Unternehmen fließt sorgt in Masse für geringere Rendite auf den jeweiligen Aktienkurs. Insofern ist das Investment in nachhaltige Anlageprodukte tatsächlich eine Möglichkeit um alternative Businesspläne die nachhaltig wirtschaften zu bevorteilen.

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

t.w. — Mon, 06 Jan 2020 07:26:00 GMT

Ich glaube, wir haben deutlich stärkere Hebel in unserem Konsumverhalten als in der Geldanlage. Ob unsere Fonds ein paar Aktien dieser Unternehmen halten oder nicht wird meiner Meinung nach nichts ändern- Einigen wir uns darauf, dass wir hier abweichende Meinungen haben

Was allerdings weiterhin schwierig bleibt: Ich finde keinen halbwegs breit aufgestellten ESG/SRI ETF, den man mit VL besparen kann, so wie @AktienRolle ihn sucht.

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

AktienRolle — Mon, 06 Jan 2020 14:39:37 GMT

Vielen Dank für die interessanten Informationen/Diskussionsbeiträge!
Ich hatte bei der Auswahl eines ETF' vor allem auf die 7 Ethikkriterien von ebase geschaut und versucht, diese zu berücksichtigen.
Habe mich nun für den "ComStage STOXX (R) Europe 600 Ind Gds & Srv NR UCITS ETF I" entschieden, da er immerhin innerhalb Europas breit gestreut ist und eben folgende Ethikkriterien von ebase erfüllt:

Auch in erneuerbare Energien	Ja
umweltorientiert	Ja
Anerkennung Global Compact	Ja
Größtenteils frei von Atomenergie	Ja
Größtenteils frei von Gentechnik	Ja
Größtenteils frei von Tierversuchen	Ja
Größtenteils frei von Rüstung	Nein

Es ist richtig, dass es quasi keinen breit aufgestellten VL-wirksamen ESG/SRI ETF gibt. Und auch richtig finde ich, dass man mit nachhaltigem Konsumverhalten viel bewirken kann. Mit ETFs womöglich weniger. Dennoch ist eine nachhaltige Geldanlage wichtig, da mit dem eigenen Geld bei fast allen Großbanken ansonsten gegen seinen Willen - und oft ohne es zu wissen - Atom-/Kohlekraft, Waffen/Rüstung, Massentierhaltung, Gentechnik etc. finanziert wird. Ich finde, das sollte einem nicht egal sein und entsprechend kann man sich Gedanken über nachhaltigere Geldanlagen oder Banken machen. Die Seite https://www.fairfinanceguide.de/ finde ich dazu recht interessant, da diverse sozial-ökologische Kriterien verschiedener Banken verglichen werden. Als Zweitkonto nutze ich mittlerweile das nachhaltige Girokonto von Tomorrow, das allerdings nur als Smartphone-Konto nutzbar ist.
Aber darum sollte es in diesem Thread ja eigentlich gar nicht gehen. Deshalb vielen Dank nochmal für die Anregungen/Hilfe und einen schönen Tag noch!

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

t.w. — Mon, 06 Jan 2020 17:12:17 GMT

Offensichtlich hast Du Dir tatsächlich sehr intensiv Gedanken zu dem Thema gemacht und der SRI/ESG Aspekt scheint Dir außerordentlich wichtig zu sein. In diesem Fall würde ich das natürlich akzeptieren.

Jetzt wird es allerdings kompliziert. Der ComStage STOXX (R) Europe 600 Ind Gds & Srv NR mit der WKN ETF069 ist ein Swapper. Möchtest Du nun, dass der ETF Unternehmen mit Deinen Kriterien abbildet oder tatsächlich hält?

Ich plädiere weiter dafür: Nimm Dir für die VL einen einfachen breiten ETF wie einen ETF110 und such Dir gerne für Deine weiteren privaten Sparbemühungen einen SRI/ESG-World raus. Bei den VL nach diesen Kriterien zu filtern bedeutet einen zu großen Kompromiss.

Betreff: Anlage "Vermögenswirksame Leistungen"

das_mcc — Mon, 06 Jan 2020 19:15:40 GMT

Bei JustETF ist der als Replizierend getaggt.

Es ist auch ein ETF der eher als Beimischung geeignet ist als ein generelles Investment. Im Prinzip ist im relativen Vergleich zu einem MSCI World ETF hier kaum Diversifikation erkennbar. Du investierst nur in Europa in den Industrie Sektor. Der Rest der Wirtschaft in Europa ist hier hier kaum vertreten. Andere Länder außerhalb Euopas ebenfalls nicht.

Wenn kein passender ETF bei der Ebase als VL besparbar ist so könntest du darüber nachdenken Deine VL woanders hin zu besparen und dafür ggf. höhere Gebühren in Kauf zu nehmen.

Alternativ:

Nimm Dein Comdirect Depot und spare manuell von Deinem Girokonto per Sparplan anstatt über die Gehaltsabrechnung.