Thema "Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen" in Vorsorge & Finanzierung

Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

cookiedude — Fri, 24 Nov 2017 10:08:27 GMT

Hallo zusammen,

heute komme ich mal mit einem etwas theoretischen Thema um die Ecke. Der Deutsche an sicht neigt ja zur Überversicherung (nicht ohne Grund ist die Allianz einer der größten Versicherungskonzerne der Welt), aber die Versicherungen, die man *wirklich* *unbedingt* braucht, wie einem jede/r Fachfrau/mann sagt, sind Berufsunfähigkeit und etwas für die Altersvorsorge.

Nun gibt es da draußen viele Finanzfüchse, die einem ausrechnen, dass man viel zu viel Geld für viel zu wenig Rendite zahlt, wenn man diese sinnvollen Absicherungen über eine Versicherung abwickelt, man solle stattdessen selbst sparen, z.B. in ETF-Sparpläne.

So weit, so gut. Nun denke ich, dass ich für so langfristige Zeiträume ein recht konservatives Vehikel wie einen MSCI ACWI o.ä. besparen würde. Lege ich nun einen oder zwei Sparpläne an? Also einen für BU, einen für Altersvorsorge? Oder lass ich alles in einen Sparplan laufen? Fände ich persönlich unpraktisch, da es ja schon zwei verschiedene Töpfe sind, die hier bespart/abgesichert werden sollen. Vielleicht lege ich sogar für jedes Anliegen ein eigenes Depot an? Sonst kann ich zwar zwei Sparpläne für einen ETF anlegen, aber am Ende habe ich doch nur eine Position im Depot.

Bin mal gespannt, wie das Thema hier in der Community gesehen wird, oder ob am Ende doch aller lieber bei einer Versicherung unterschreiben.

André

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

TutsichGut — Fri, 24 Nov 2017 10:33:47 GMT

Es ist Herbst und die Eichhörnchen verbuddeln wieder ihre Nahrung, mal hier mal dort.

Mit deiner Streuung, @cookiedude, machst du eigentlich nichts Anderes.

Du hast aber den Vorteil, dass du auch im Frühjahr noch auf alle Teile zugreifen kannst.

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

kölle58 — Fri, 24 Nov 2017 10:54:52 GMT

TutsichGut schrieb:
Es ist Herbst und die Eichhörnchen verbuddeln wieder ihre Nahrung, mal hier mal dort.
Mit deiner Streuung, @cookiedude, machst du eigentlich nichts Anderes.
Du hast aber den Vorteil, dass du auch im Frühjahr noch auf alle Teile zugreifen kannst.

Und im Frühling, Sommer & Winter halten Sie Diät, oder was

OOOOh ich habe Kopfschmerzen

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

baha — Fri, 24 Nov 2017 10:57:54 GMT

Ich finde das Thema lässt sich schwer trennen, wenn man es denn selbst machen will.

In dem Fall, dass man erwerbsunfähig (dieser Fall ist einfacher zu betrachten als die bloße Berufsunfähigkeit) wird, erhält man eine staatliche Erwerbsunfähigkeitsrente. Die Vorsorge muss in diesem Fall für den Rest des Lebens ausreichen, um die entstehende Versorgungslücke zu schließen. Ab dem Zeitpunkt der Erwerbsunfähigkeit werden keine weiteren Beiträge mehr in die Rentenversicherung eingezahlt. Die Rente wird also (abgesehen von den allen gesetzlich Rentenversicherten zustehenden Erhöhungen) auf diesem Level eingefroren.

Die Vorsorge gegen die Berufsunfähigkeit muss im Zweifelsfall deutlich früher und gleichzeitig länger ausreichen als eine reine Altersvorsorge. Aus Sicherheitsgründen muss die BU-Vorsorge also in Richtung einer Rente ohne Kapitalverzehr gehen.

Ich bin der Ansicht, dass wenn man sich selbst eine ausreichende BU-Vorsorge geschaffen hat, diese in den meisten Fällen auch als Altersvorsorge reicht.

Eine BU-Versicherung bietet den großen Vorteil, dass man ohne Ansparphase nach Abschluss "sofort" den Versicherungsschutz hat. Man muss mit dem Sparen schon sehr früh und konsequent beginnen, wenn man sich selbst schützen will. Das gelingt wahrscheinlich den allerwenigsten.

Persönlich habe ich in meinen frühen 20ern eine BU mit Dynamik (d.h. automatische Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung) abgeschlossen. Die Beiträge sind nicht niedrig, aber meiner Ansicht nach erträglich. Heute würde ich mit großer Sicherheit wegen der Gesundheitsthemen keine solche Versicherung mehr bekommen.

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

TutsichGut — Fri, 24 Nov 2017 11:43:18 GMT

kölle58 schrieb:
TutsichGut schrieb:
Es ist Herbst und die Eichhörnchen verbuddeln wieder ihre Nahrung, mal hier mal dort.
Mit deiner Streuung, @cookiedude, machst du eigentlich nichts Anderes.
Du hast aber den Vorteil, dass du auch im Frühjahr noch auf alle Teile zugreifen kannst.

Und im Frühling, Sommer & Winter halten Sie Diät, oder was

OOOOh ich habe Kopfschmerzen

FC

Da machen sie das, was ER auch macht.

Sie suchen die Beute und buddeln ein Loch neben das Andere.

@kölle58 , ich hoffe, du hast vorher auf Sieg gesetzt.

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

kölle58 — Fri, 24 Nov 2017 11:56:17 GMT

TsG,

Freilich auf Sieg...hatte bei einer 3 er Wette dann leider Hoffenheim falsch gesetzt.

Egal

Und immer noch Kopfschmerzen

Grüße

kölle

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

Pramax — Fri, 24 Nov 2017 12:39:03 GMT

Hallo @kölle58

Da hättest Du schon in der Kirche zum "Guten Jesus auf dem Berg"

Bom Jesus do Monte, in Braga eine Kerze anzünden müssen.

Gruß, Pramax

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

cheverny — Fri, 24 Nov 2017 14:35:37 GMT

hy,

Vorsorge selber machen bedeutet "Nicht rauchen, kein Übergewicht, unnötige Risiken vermeiden".

Auf Deine Frage " Erwerbsunfähigheit" bzw. " Berufsunfähigkeit" ist anzumerken, dass es eine Verweisungsklausel gibt, infolge dessen Du im Rahmen der gesetzl. Regl. immer der Verlierer bist.

Ergo: Für den (hoffentlich) nie eintreffenden Gau: Immobilie in Top Lage.

(ggf. auch behindertengerecht zur Eigennnutzung).

Bleib Gesund!

cheverny

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

kölle58 — Fri, 24 Nov 2017 14:39:52 GMT

Hallo Pramax,

tja da hatte die Kerze im Kloster "zum guten Hirten" leider nichts genutzt.

Aber egal, Hauptsache die rot - weißen haben mal wieder gewonnen.

Jetzt müssen Sie nur gegen Berlin nachliefen, wird schwer genug.

Grüße

kölle

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

kölle58 — Fri, 24 Nov 2017 14:42:58 GMT

cheverny schrieb:
hy,
Vorsorge selber machen bedeutet "Nicht rauchen, kein Übergewicht, unnötige Risiken vermeiden".
Auf Deine Frage " Erwerbsunfähigheit" bzw. " Berufsunfähigkeit" ist anzumerken, dass es eine Verweisungsklausel gibt, infolge dessen Du im Rahmen der gesetzl. Regl. immer der Verlierer bist.
Ergo: Für den (hoffentlich) nie eintreffenden Gau: Immobilie in Top Lage.
(ggf. auch behindertengerecht zur Eigennnutzung).
Bleib Gesund!
cheverny

So ist es

kölle

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

cheverny — Fri, 24 Nov 2017 14:50:49 GMT

Hy,

Du kennst also das BG Klinikum "Zum Guten Hirten" in Ludwigshafen. Wie auch immer, ob dort oder in Paris "L'Église St. Sulpice", Demut ist manchmal kein Fehler.

Wie im Job oder auf der Autobahn, immer sich selbst hinterfragen.....

"Stay alert stay alive!!!!!!!, never trust anyone!"

Stay

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

cookiedude — Fri, 24 Nov 2017 16:56:46 GMT

Oh, das Thema scheint ja doch einige zu interessieren. Hätte ich gar nicht gedacht.

@TutsichGut: Hier scheint ein Missverständnis vorzuliegen. Ich habe meine Altersvorsorge bei einem "fairen" Anbieter und noch habe ich auch eine BU. Ich überlege die BU zu kündigen und stattdessen einen ETF-Sparplan zu besparen.

Ich frage mich nur, wenn man alles in Eigenregie machen wollen würde, was wäre ein sinnvoller Weg das anzugehen? Zumindest für die Altersvorsorge finde ich die Kostenstruktur bei meinem Anbieter hinnehmbar, in Eigenregie würde ich wahrscheinlich nicht so konsequent sparen, mich zwischenzeitlich am Guthaben bedienen oder durch "Optimierungsmaßnahmen" meine Rendite unfreiwillig mindern.

Bei der BU hingegen habe ich zwar eine relativ gute Absicherung, die ich ähnlich wie @baha schon in meinen 20ern abgeschlossen habe, aber wenn ich sie niemals in Anspruch nehme, ist das Geld komplett weg. Von daher denke ich mir, ich sollte lieber das Geld anlegen und darauf setzen, dass man in meinem Job nicht so leicht berufsunfähig wird und ich das Geld im Alter für andere Dinge verwenden kann. Nichtsdestotrotz finde ich es interessant zu lesen, wie andere über das Thema denken.

Schönes WE!

André

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

ehemaliger Nutzer — Fri, 24 Nov 2017 19:59:08 GMT

Hallo zusammen,

ich bin 21 und habe das ganze so gelöst: BU ja, Altersvorsorge in ETF und Aktien.

Ich habe nen Bürojob und wenn ich berufsunfähig bin, ist meine gesamte finanzielle Zukunft mehr oder weniger im Eimer. Der Beitrag dazu tut nicht weh. Sollte ich die Absicherung in 20, 30 Jahren nicht mehr benötigen, kann ich diese immernoch kündigen.

Ansonsten stimme ich voll @baha zu. Sich selbst eine BU anzusparen halte ich für zu ambitioniert.

Die Altersvorsorge in ETF ist meiner Meinung nach genau richtig. Kostengünstig und du entscheidest voll über dein Geld. Theoretisch kannst du es sogar vererben, falls am Lebensende etwas übrig bleibt. Eine Versicherung leistet bis zum Lebensende.

Zur Disziplin kann ich sagen: Einmal einrichten und im Normalfall nicht ändern. Ich habe ETF-Sparpläne für/mit Familienmitglieder eingerichtet. Denen ist klar, dass das ein kleiner Teil nur für Altersvorsorge ist. Da würde niemand auf die Idee kommen, was zu ändern, die Besparung einzustellen etc.

Verkauft wird ebenfalls NIE. Den meisten Nutzen hat eine Anlage in ETF, wenn der ETF genug Zeit hat, um im Wert zu steigen.

Soviel von mir...

Grüße aus Dresden

Sonni

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

Renimaus — Sat, 25 Nov 2017 09:46:08 GMT

@cheverny

Bin der gleichen Meinung wie Du. BU und LV waren für mich nie relevant(für mich verlorenes Geld - das hört die Vers.-Wirtschaft nicht gerne).

Als ich ganz jung war (heutiges Alter verrate ich nicht) habe ich Anleihen von meinen ersten Gehältern gekauft ( nach Miniansparung), als ich dann etwas hatte wurde ich mutiger und habe DAX-Aktien gekauft. Als die Familiengründung begann habe ich alles verkauft und in eine zu versteigernde halbfertige Immobilie gesetzt. Ich habe das alles nicht bereut und würde das heute genauso machen. Vielleicht war auch Glück dabei (Gesundheit, Beruf, Familie).

PS. Es gibt auch heute noch ein paar sichere Anleihen wenn auch mit Minizinsen, von DAX-Werten würde ich mich fernhalten, dann lieber nach Amerika schauen.

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

cheverny — Sat, 25 Nov 2017 13:54:51 GMT

Hallo Renimaus,

freue mich sehr über Deine differenzierte Message. Insbesondere Dein "PS. Es gibt auch heute noch ein paar sichere Anleihen wenn auch mit Minizinsen, von DAX-Werten würde ich mich fernhalten, dann lieber nach Amerika schauen." finde ich absolut zufreffen; wir leiden im Homeland leider an "Kleinstaaterei" das ist sehr schade.

Wenn Du bei schlechtem Wetter Zeit hast, lies bitte mal die Mitteilungen von Vinci und Total. Vinci = gute Aufträge bis 2024 in Paris, Total jetzt im LNG; (von Maersk und engie SA ) Beide zahlen auch treu Dividende.

Nice Weekend!

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

nmh — Sun, 26 Nov 2017 16:13:58 GMT

@kölle58:

Ich hoffe, die Kopfschmerzen über den FCK sind zunächst verflogen.

Dass ich allgemein keine Ahnung von Fußball habe, ist der Community bestens bekannt. Dennoch höre ich, dass heute abend Berlin in Köln spielt (und vermutlich gegen Köln, aber wie gesagt, ich habe keine Ahnung).

Gleichzeitig wissen alle geneigten Leser um meine allgemeinen Vorbehalte um unsere sogenannte Bundeshauptstadt (wird für mich immer Bonn bleiben). Ich bin halt ein typischer Besserwessi.

Aus diesem Grund drücke ich heute abend allen Kölner Fußballfans die Daumen. Auf dass ein fünfter Punkt herauskomme. Wer Arsenal schlägt, wird auch die Hertha bezwingen. In knapp einer Stunde geht's los.

Toi toi toi,

viele Grüße aus einem leicht verschneiten ... äh ... (Ortsnamen setzen Fußballfans bitte selbst ein)

nmh

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

kölle58 — Sun, 26 Nov 2017 23:19:54 GMT

nmh schrieb:
@kölle58:

Ich hoffe, die Kopfschmerzen über den FCK sind zunächst verflogen.

Dass ich allgemein keine Ahnung von Fußball habe, ist der Community bestens bekannt. Dennoch höre ich, dass heute abend Berlin in Köln spielt (und vermutlich gegen Köln, aber wie gesagt, ich habe keine Ahnung).

Gleichzeitig wissen alle geneigten Leser um meine allgemeinen Vorbehalte um unsere sogenannte Bundeshauptstadt (wird für mich immer Bonn bleiben). Ich bin halt ein typischer Besserwessi.

Aus diesem Grund drücke ich heute abend allen Kölner Fußballfans die Daumen. Auf dass ein fünfter Punkt herauskomme. Wer Arsenal schlägt, wird auch die Hertha bezwingen. In knapp einer Stunde geht's los.

Toi toi toi,
viele Grüße aus einem leicht verschneiten ... äh ... (Ortsnamen setzen Fußballfans bitte selbst ein)

nmh

Hallo nmh.

leider leider haben Deine Daumen nicht geholfen.

Das Kölsche Fußball Herz, es blutet.

Es war schlimm, ich habe selten zum Spielende so eine Stimmung erlebt.

Ob hier morgen eventuelle Kursgewinne helfen , wage ich zu bezweifeln.

Alles Schei..

kölle

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

cookiedude — Mon, 27 Nov 2017 07:31:11 GMT

Hallo @ehemaliger Nutzer,

viele empfehlen ja den von dir genannten Weg, weil sie bei Altersvorsorge automatisch die sauteuren Produkte von Allianz & Co. im Blick haben. Es gibt mittlerweile aber auch Produkte auf ETF-Basis, deren jährliche Gebühren unter 1% liegen. Wenn ich das kombiniere mit den Steuervorteilen (z.B. die Förderung bei Riester, oder die nur anteilige Besteuerung in der Auszahlungsphase bei anderen Produkten) fehlt mir die Fantasie, wie ich das durch eigene Investments wieder reinholen soll. Man kann natürlich knallhart durchziehen und bis zum Rentenbeginn ETFs besparen statt in Anleihen o.ä. umzuschichten, aber das kann auch gewaltig nach hinten losgehen.

Natürlich kann ich nicht frei über mein Geld verfügen wenn ich in solche Produkte investiere, aber ich denke, im Laufe des Lebens kann es ein Vorteil sein, dass ein Hindernis vor dem Geld liegt (nimm's mir nicht übel, aber mit 21 hast du noch viel vor dir, und da zu sagen niemand würde jemals auf die Idee kommen an den Sparplänen zu rütteln, halte ich für sehr idealistisch). Zumal ich für diesen Verzicht auf die freie Verfügbarkeit im Gegenzug eine gewisse Sicherheit erhalte (automatische Umschichtung, garantierte Beträge). Und bei der Altersvorsorge ist mir die Sicherheit mehr wert als das letzte Prozent Rendite. Das hol ich mir lieber so an der Börse

(ich habe bewusst darauf verzichtet die von mir genutzten Anbieter zu benennen, damit es keinen Ärger mit dem Mods wegen Werbung o.ä. gibt.)

André

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

TutsichGut — Mon, 27 Nov 2017 08:15:15 GMT

kölle58 schrieb:
nmh schrieb:

SchnippSchnapp
Hallo nmh.

leider leider haben Deine Daumen nicht geholfen.
Das Kölsche Fußball Herz, es blutet.

Es war schlimm, ich habe selten zum Spielende so eine Stimmung erlebt.

Ob hier morgen eventuelle Kursgewinne helfen , wage ich zu bezweifeln.

Alles Schei..

kölle

Nicht nur in Kölle @kölle58

Schau dir das Ergenis vom Derby an, erste Halbzeit , zweite ~~Halb~~Kotzzeit.

Zum meinem Glück war mein Remington nicht geladen. Dann hätte ich als Geist die Luft aus ALLEN Bällen gelassen.

Betreff: Vorsorge: Selber machen statt machen lassen

kölle58 — Mon, 27 Nov 2017 08:47:17 GMT

TutsichGut schrieb:
kölle58 schrieb:
nmh schrieb:

SchnippSchnapp
Hallo nmh.

leider leider haben Deine Daumen nicht geholfen.
Das Kölsche Fußball Herz, es blutet.

Es war schlimm, ich habe selten zum Spielende so eine Stimmung erlebt.

Ob hier morgen eventuelle Kursgewinne helfen , wage ich zu bezweifeln.

Alles Schei..

kölle

Nicht nur in Kölle @kölle58
Schau dir das Ergenis vom Derby an, erste Halbzeit , zweite ~~Halb~~Kotzzeit.
Zum meinem Glück war mein Remington nicht geladen. Dann hätte ich als Geist die Luft aus ALLEN Bällen gelassen.

Morje TsG,

ich glaube der FC wäre froh er hätte die Probleme vom BVB.

Ihr habt ja wenigstens noch 45 min. Fußball zelebriert

Wir haben ja nur noch ne Jugendgemeinschaft

Die Hoffnung...tja die Hoffnung

Grüße

kölle