Thema "Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?" in Vorsorge & Finanzierung

Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

Slomow — Fri, 24 May 2024 12:09:11 GMT

Hi liebe Community 😃

Ich plane den Kauf einer Immobilie zur Eigennutzung und benötige einen Rat zur Finanzierung.

Sachlage:

Kauf einer Immobilie (Eigennutzung) - derzeit kein konkretes Objekt im Auge.

Finanzen:

Festgeld + Depot (ETF)

Alter: Anfang 50 + in gesichertem Angestelltenverhältnis

Falls Kredit sollte dieser spätestens mit Renteneintritt, lieber früher (10 Jahre) bezahlt sein.

1. Plan: Depot auflösen und mit Festgeld ohne Kredit kaufen

2. Plan: Depot bestehen lassenm, mit Festgeld und Kredt Wohnungskauf finanzieren

3. Plan: Mischung aus 1+2:. Depot teilweise veräußeren und zusätzlich Kredit aufnehmen.

Schulden sind ja "schlimm" und sollten vermieden werden, oder? Bzw. zuerst Kredite abgelöst werden bevor ans Sparen gedacht wird. Also erscheint mir Plan 1 am logischsten. (?)

Allerdings habe ich hier im Forum irgendwo auch gelesen, dass es Sinn machen kann, das Depot bestehen zu lassen und ein Kredit aufzunehmen. Dazu gab es sogar einen Begriff der mir aber nicht einfallen will.

Was sagt ihr? Was ist am sinnvollsten?

Falls weitere Infos nötig liefe ich die gerne nach.

Danke schon mal 😊

Grüße

Andy

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

huhuhu — Fri, 24 May 2024 12:52:26 GMT

@Slomow

Guten Tag, Andy

meine bescheidene Empfehlung,

einen sehr guten Steuerberater hinzu ziehen.

Ohne einen Fachmann/Frau würde persönlich nichts entscheiden.

Anmerkung;

unsere Familie hat je nach alter, und Voraussetzung zwischen 10 - 50 % finanziert.

Die Rentnerbande steht mittlerweile bei 0 % ...😉

Viel Erfolg

Grüße

Daniel

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

NordlichtSH — Fri, 24 May 2024 13:01:23 GMT

Insbesondere bei vermieteten Immobilien kann es sinnvoll sein, wenn man sie ganz oder teilweise per Kredit finanziert, weil die Kreditzinsen dann Werbungskosten sind.

Wenn du für deine selbst genutzte Immobilie einen günstigen Kredit aufnehmen kannst, für den du weniger Zinsen bezahlst als dein Depot an Rendite erwirtschaftet, kann es sich auch lohnen. Und du kannst die Tilgung so wählen, dass der Kredit in 10 Jahren komplett getilgt ist.

Und dann wäre da noch die Frage: wie viele Steuern müsstest du bezahlen, wenn du das Depot jetzt komplett auflöst?

Und dann kommt es ja auch noch auf das Objekt an, das du derzeit noch nicht ausgewählt hast: ist es ein Neubau, an dem hoffentlich in den nächsten Jahren nichts Größeres zu machen ist, oder ist es etwas älter, und du möchtest vor dem Einzug noch Küche und/oder Bad neu machen lassen, oder es könnte in den nächsten Jahren eine neue Heizung nötig sein.

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

Antonia — Fri, 24 May 2024 13:38:24 GMT

@Slomow schrieb:
...
....

Schulden sind ja "schlimm" und sollten vermieden werden, oder? Bzw. zuerst Kredite abgelöst werden bevor ans Sparen gedacht wird. Also erscheint mir Plan 1 am logischsten. (?)
.....

Hallo @Slomow

Das gilt für Konsum! Den sollte man nie mit Kredit finanzieren, auch, wenn man meint, dass jetzt unbedingt der kaputte Geschirrspüler erneuert werden muss (nur als Beispiel).

Kredite können sinnvoll sein. Zum Beispiel bei Unternehmen/Selbständigkeit und eben auch bei Immobilien.

Und für letzteren Fall schließe ich mich ganz faul dem @NordlichtSH an!

Wünsche viel Spaß und Erfolg!

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

dg2210 — Fri, 24 May 2024 14:26:39 GMT

@huhuhuhat Recht! Mehr gibt es eigentlich nicht zu sagen.

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

Slomow — Fri, 24 May 2024 15:18:33 GMT

Danke für Euer Feedback! ❤️

@NordlichtSH schrieb:
...........
Und dann wäre da noch die Frage: wie viele Steuern müsstest du bezahlen, wenn du das Depot jetzt komplett auflöst?

Gibt es sowas wie einen Steuerrechner im Depot? Quasi eine Simulation was passiert, wenn ich Anzahl X Anteile veräußere?

Allgemein gilt doch 30 % sind Steuerfrei, die restlichen 70 % werden mit bummelig 25 % besteuert.

> Also 1000 Euro angelegt, 1100 nun im Depot = 100 Euro Gewinn.

70 % davon= 70 Euro davon ca 25 % = 17,50 Euro = Also 52,50 + 30 Euro (Freibetrag) = 82,50 Euro. Korrekt?

@AntoniaOkay, das macht natürlich Sinn. Da ich die Rendite aber nicht kenne, hilft es mir kaum weiter, oder? (Wobei sie hoffentlich größer ausfällt, als das derzeitige Zinsniveau, aber eine Garantie gibt es nicht)

Hmm...viele Dinge zu beachten...🤔

Derzeit tut sich hier nichts am Markt. Habe also noch etwas Zeit.

Danke & Gruß 🤗

Andy

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

Antonia — Fri, 24 May 2024 16:01:42 GMT

@Slomow schrieb:
Danke für Euer Feedback! ❤️
......
Gibt es sowas wie einen Steuerrechner im Depot?

Ja, gibt es @Slomow !

Gehe zu deinem Depot im persönlichen Bereich, da kannst du bei "Steuersimulation" vor einem Verkauf alles durchspielen 👍

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

NordlichtSH — Fri, 24 May 2024 16:11:20 GMT

Noch ein Gedanke: Wenn du ernsthaft den Kauf einer Immobilie planst, sobald du etwas Passendes gefunden hast, könntest du auch das Geld, das du derzeit monatlich sparst/anlegst, nicht ins Depot fließen lassen, sondern auf ein Tagesgeldkonto.

Das hast du dann auf jeden fall für den Immobilienkauf flüssig. Wenn die Immobiliensuche zu lange dauert, kannst du dann irgendwann doch wieder Geld ins Depot stecken.

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

ehemaliger Nutzer — Sun, 26 May 2024 15:53:28 GMT

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

Pramax — Fri, 24 May 2024 17:27:09 GMT

Hallo @Slomow

aus eigener Erfahrung empfehle ich Dir, nicht alle Deine flüssigen Mittel in den Kauf der Immoblie zu stecken.

Du solltest für Dich eine Art Instandhaltungsrücklage bilden, in die ich ca. 5-10 Prozent des Kaufpreises stecken würde.

Je nach Alter der Immobilie fallen nämlich immer wieder unerwartete Kosten für Reparaturen und Erneuerungsmaßnahmen

an, die mitunter gewaltig ins Geld gehen können. Ohne einen gewissen Puffer an Rücklagen kann man da schnell ganz

schön alt aussehen.

Gruß, Pramax

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

CurtisNewton — Fri, 24 May 2024 18:01:32 GMT

@ehemaliger Nutzer schrieb:
. Bei synthetischen bzw. swap-basierten ETF gibt es in der Regel keine Teilfreistellung.

Doch, natürlich gibt es die. Relevant ist wie das Trägerportfolio aussieht und in der Regel sind alle Swapper auf Aktienindices heutzutage so gebaut dass die 30% Teilfreistellung gilt, ansonsten wären sie nicht konkurrenzfähig und niemand würde sie kaufen.

Einige Emittenten drehen den Spieß sogar um und bieten Swapper mit Teilfreistellung auf Indices an die normalerweise keine Teilfreistellung haben, wie REITs oder Private Equity.

Die einzigen Swapper die heute noch ohne Teilfreistellung angeboten werden sind Anleihen, Rohstoffe, Geldmarkt etc, aber um die ging es ja nicht.

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

KWie2 — Fri, 24 May 2024 21:51:47 GMT

Hallo,

ich würde dann ab sofort nichts mehr in bestehende Positionen einzahlen, denn wegen FIFO würden beim Verkauf meist (nicht immer) die größtmöglichen Kapitalertragsteuern fällig.

Je nach Aufteilung Deiner Einlagen kannst Du bei einer Auflösung für einen hohen Eigenkapitalanteil bei der Immobilienfinanzierung die jüngsten Einlagen liquidieren, bei denen noch nicht so viel Ertrag zu versteuern wäre.

Ob man das „Jung halten“ der Posten durch neue Wertpapierposten oder förmlich durch die Eröffnung eines weiteren Depots organisiert, ist dabei individuell zu entscheiden.

Möchtest Du z.B. weiterhin die selben Wertpapiere besparen, ist für das Steuersparen ein neues Depot erforderlich. Dürfen es auch andere sein, geht das auch im selben Depot.

Generell haben Schulden in der Wirtschaft nicht per se einen schlechten Ruf.

Bei einer „gesunden“ teilweisen Fremdfinanzierung sagt das teils fremdfinanzierte Unternehmen letztlich aus, dass es eine Rendite oberhalb des Marktzinses erwirtschaften kann und somit durch Hebelung die Eigenkapitalrendite zu erhöhen imstande ist.

Im Einzelfall kommt es allerdings darauf an, wie sich der Aktienmarkt, die Immobilienpreise und Immobilienreparaturen in Zukunft entwickeln. Der Schuss sollte nicht so weit nach hinten losgehen können, dass z.B. bei einer nötigen Reparatur zum Zeitpunkt eines Börencraches die Substanz (das Eigentum an der Immobilie) gefährdet werden könnte.

Gruß: KWie2

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

tobiaskh — Fri, 24 May 2024 22:49:27 GMT

Ein Kredit sollte m.E. mit 60 getilgt sein.

Ansonsten gilt: Je länger der Zeithorizont, desto risikoärmer ist die Anlage am Kapitalmarkt. Das setzt aber auch ein risikoarmes Portfolio voraus. Stichwort Weltportfolio.

Hier wurde das grundsätzliche Thema schon mal diskutiert:

https://community.comdirect.de/t5/vorsorge-finanzierung/kredit-f%C3%BCr-immobilie-aufl%C3%B6sen-des-depots-f%C3%BCr-eigenkapital/td-p/62509

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

tobiaskh — Fri, 24 May 2024 22:53:34 GMT

Sehr richtig wegen wichtiger Grundregel: Wer kurzfristig (z.B. ein "paar Jahre") eine hohe Summe braucht, sollte das nicht als Aktien halten, sondern z.B. auf einem TG-Konto.

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

huhuhu — Sat, 25 May 2024 10:19:06 GMT

@dg2210 schrieb:
@huhuhuhat Recht! Mehr gibt es eigentlich nicht zu sagen.

@dg2210

na ja,

wenn ich so manche "Experten" Meinung hier lese,

bezweifele ich es 😉

Grüße

Daniel

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

dg2210 — Sat, 25 May 2024 14:49:25 GMT

@huhuhu schrieb:
@dg2210 schrieb:
@huhuhuhat Recht! Mehr gibt es eigentlich nicht zu sagen.
@dg2210
na ja,
wenn ich so manche "Experten" Meinung hier lese,
bezweifele ich es 😉

Du bezweifelst, daß huhuhu Recht hatte?

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

Slomow — Sat, 25 May 2024 15:38:32 GMT

@tobiaskh schrieb:
Ein Kredit sollte m.E. mit 60 getilgt sein.
Ansonsten gilt: Je länger der Zeithorizont, desto risikoärmer ist die Anlage am Kapitalmarkt. Das setzt aber auch ein risikoarmes Portfolio voraus. Stichwort Weltportfolio.

Hier wurde das grundsätzliche Thema schon mal diskutiert:
https://community.comdirect.de/t5/vorsorge-finanzierung/kredit-f%C3%BCr-immobilie-aufl%C3%B6sen-des-depots-f%C3%BCr-eigenkapital/td-p/62509

Das sehe ich genauso, bzw strebe das an.

Die Sufu hatte ich nicht genutzt, sorry. Der Beitrag passt ja zu 100 %.

Danke!

Gruß

Andy

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

Slomow — Sat, 25 May 2024 15:41:13 GMT

Danke für die vielen Beiträge!

Ich gehe dann mal weiter auf die Suche!

Beitrag kann von mir aus zu. (oder kann ich das?)

Schönes WE für alle! 🤗

Gruß

Andy

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

huhuhu — Sun, 26 May 2024 09:24:38 GMT

@dg2210 schrieb:
@huhuhu schrieb:
@dg2210 schrieb:
@huhuhuhat Recht! Mehr gibt es eigentlich nicht zu sagen.
@dg2210
na ja,
wenn ich so manche "Experten" Meinung hier lese,
bezweifele ich es 😉

Du bezweifelst, daß huhuhu Recht hatte?

Si, dovrebbe avere un Tocco Ironico 😉

Betreff: Immobilienkauf- Depot auflösen oder Kredit aufnehmen?

dg2210 — Sun, 26 May 2024 20:56:31 GMT

@huhuhu schrieb:
@dg2210 schrieb:
@huhuhu schrieb:
@dg2210 schrieb:
@huhuhuhat Recht! Mehr gibt es eigentlich nicht zu sagen.
@dg2210
na ja,
wenn ich so manche "Experten" Meinung hier lese,
bezweifele ich es 😉

Du bezweifelst, daß huhuhu Recht hatte?
Si, dovrebbe avere un Tocco Ironico 😉

Dann bin ich auch ein bisschen ironisch.

Der beste Weg, die gestellte Frage zu beantworten ist vorab einen Architekten zu fragen. Der wird dann erklären, daß die Antwort auf die Frage "Depot auflösen oder Kredit aufnehmen" nur lauten kann "ja, in dieser Reihenfolge"