Thema "Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung." in Vorsorge & Finanzierung

Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

SuperSonic — Wed, 12 Apr 2023 12:05:00 GMT

Hallo zusammen,

leider stecke ich in eine etwas ungünstige Situation.

Ich habe im Jahr 2022 eine Immobilie (Haus) gekauft.
Da ich mich damals leider sehr schlecht beraten lassen habe (Finanzberater war der Kumpel vom Makler und das musste ja alles schnell schnell passieren, da sonst die Immobilie weg ist und und und...) und der Wunsch für ein Haus sehr groß war, habe ich leider nur ein Darlehen mit 10 Jahre Zinsbindung abgeschlossen. Was danach kam, muss ich hier ja nicht aufzählen.....

Nach meiner Berechnung (Tilgungsplan), endet meine Zinsbindung in ca. 8 Jahre und 7 Monate.

Hier sind dann noch knappe 370.000€ offen. Natürlich sind knappe 9 Jahre nicht morgen, aber ich hab jetzt schon etwas Bauchschmerzen was das angeht. Aktuell habe ich auf mein Depot knapp über 12k liegen und auf mein Tagesgeld circa. 30k als Puffer.

In erster Linie ist mir klar, das ich die Jahre jetzt nutzen muss um jede Menge Geld auf Seite zu legen, so dass ich die Restschuld reduziere.

Sondertilgungsmöglichkeiten sind vorhanden. Aktuell bespare ich mit ca. 150€/Monat ein MSCI World ETF und hin und wieder mal ein paar Aktien.

Jetzt liest man sehr viel im Internet. Bausparverträge werden natürlich wieder sehr hochgelobt, da man sich da für eine bestimmte Bausumme ein niedrigzins sichern kann. Wiederum schreiben viele das es sich nicht lohnt.

Jetzt dachte ich, ich frag mal in einen ganz "neutralen" Forum, was ihr mir so raten würdet.

Was kann ich aktuell noch tun um dagegen zu steuern?

Vielen Dank

Grüße

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

Morgenmond — Wed, 12 Apr 2023 12:49:12 GMT

@SuperSonic schrieb:
Hallo zusammen,

leider stecke ich in eine etwas ungünstige Situation.
...

Hi @SuperSonic

ich kann mich schon etwas in deine Situation reinversetzen.

Wir haben auch letztes Jahr im März Wohneigentum erworben.

Das war echt verrückt, wie die Zinsen da tagtäglich stiegen.

Glücklicherweise hatten wir gute Berater und konnten somit einen guten Zinssatz mit 15-jähriger Bindungungsfrist sichern.

Bei uns wird nach Ablauf der Bindungsfrist noch ca. 50.000 € offen sein. Evtl. sind wir auch auf 0€, wenn wir Sondertilgungen nutzen.

Bei dir ist die Summe ja erheblich höher und ich kann deine „Bauchschmerzen“ diesbezüglich nachvollziehen.

Ein Rat ist da schwierig, zumal du ja auch zu den Randbedingungen (Alter, Partner, Kinder, Einkommen etc.) nix geschrieben hast.

Bausparverträge sehe ich auch nicht als das Nonplusultra. Aber auch das Sparen im World-ETF hat so seine Tücken. Wenn du da in 8 Jahren an das Geld musst und wir haben grad dann eine Krise (was m.M.n. wahrscheinlich sein kann) und dein Depot ist z.B. um 30 – 50 % eingebrochen das tut dann richtig weh.

Was man sich auch so ab 5 Jahre vor Bindungsfristende anschauen könnte wäre das Forwarddarlehen . Da kann man sich Zinsen für die Zukunft sichern.

Ansonsten würde ich an deiner Stelle schauen, dass die Sparrate erhöht werden kann und dann würde ich mit einer Festgeldleiter versuchen möglichst viel herauszuholen.

Gruß Morgenmond

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

dg2210 — Wed, 12 Apr 2023 13:07:13 GMT

@SuperSonic schrieb:

Nach meiner Berechnung (Tilgungsplan), endet meine Zinsbindung in ca. 8 Jahre und 7 Monate.

Das ist noch lange hin und sollte jetzt noch kein Grund zur Sorge sein. Vielleicht haben wir in 8 Jahren die nächste EUR/Bankenkrise und die EZB führt wieder Negativzinsen ein.

Wahrscheinlich lohnt sich in deinem Fall die Sondertilgung nicht, inzwischen gibt es für 3-Jahres Festgeld wieder über 45 mit EU-Einlagensicherung. Jeder Euro, den du jetzt ansparst, hilft dir bei der Fälligkeit des Darlehens.

Bausparverträge lohnen sich in den seltesten Fällen, der Tarifdschungel ist unübersichtlich.

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

Marin — Wed, 12 Apr 2023 13:09:00 GMT

Hallo SuperSonic und willkommen in der Community.

Niemand weiß, was in 8-9 Jahren sein wird. Insofern ist es unmöglich und aus meiner Sicht auch nicht empfehlenswert, sein heutiges Handeln auf mögliche Szenarien auszurichten, die vielleicht gar nicht eintreten werden. Du kannst aber die gegenwärtige Situation bestmöglich ausnutzen: Die Tatsache, dass du trotz des Immobilienkaufs noch 12k im Depot und 30k im Tagesgeld hast, lässt vermuten, dass du finanziell gut über die Runden kommst? Warum dann nicht einfach die Tilgungsrate erhöhen und bei Bedarf Sondertilgungen leisten?

Gegen moderate monatliche Sparraten in den MSCI World ist aus meiner Sicht auch nichts einzuwenden. Bei einem Anlagehorizont von 8-9 Jahren ist die Verlustwahrscheinlichkeit überschaubar (aber natürlich trotzdem vorhanden!) und es besteht die Möglichkeit, dir bei guter Marktentwicklung einen größeren Puffer zu verschaffen.

Einer deiner Vorteile ist derzeit, dass du über dein freies Kapital relativ flexibel verfügen kannst. Das Tagesgeld und das Depot kannst du günstig, schnell und unkompliziert an jeweilige Rahmenbedingungen anpassen. Und wie man sieht, können sich diese innerhalb kürzester Zeit massiv ändern. In einem Bausparvertrag o.ä. kann das wieder ganz anders aussehen.

Insofern sehe ich bei deiner derzeitige Situation eher ein Luxusproblem als akuten bis aktionistischen Handlunsgbedarf. Denn gegen wen oder was willst du denn "gegensteuern"?

Viele Grüße

Marin

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

ehemaliger Nutzer — Wed, 12 Apr 2023 13:29:05 GMT

10 Jahre Zinsbindung sind doch in Ordnung. Natürlich muss man bei einer Finanzierung einkalkulieren, dass der Zins nach Ablauf der Bindung deutlich gestiegen sein kann. Wo die Zinsen dann sein werden weiß niemand, insofern würde ich jetzt auch nicht in Aktionismus verfallen und die Entwicklung zunächst beobachten.

Wenn die Finanzierung allerdings "auf Kante genäht" ist - also mit sehr wenig Eigenkapital und hoher Bewertung der Immobilie, dann würde ich möglichst viel Geld auf die Seite legen.

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

olro — Wed, 12 Apr 2023 13:40:12 GMT

Eine Frage ist, welchen Zins du hast.

Wenn er unter dem aktuellen Niveau für z.B. Staatsanleihen liegt - das wäre bei DE z.B. um die 2,7 % p.A. - ergibt es m.E. wenig Sinn, Sondertilgungen vorzunehmen.

Am Ende weißt du natürlich nicht, wie die Situation in 8,5 Jahren liegt. Allerdings sollte deine Strategie m.E. bei dieser Mittelfrist schon darauf ausgelegt sein, dass du auch bei erwartbaren Entwicklungen, wie z.B. einem Zinsanstieg auf 4-5 %, zum Auslauf der Bindungsfrist handlungsfähig bist.

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

SuperSonic — Wed, 12 Apr 2023 13:56:29 GMT

Hallo zusammen,

vielen Dank für eure Antworten 🙂

Wir sind beide 35 Jahre alt/jung und haben 2 Kinder.
Mein ETF bespare ich seit 2019.
Einkommen liegt bei insgesamt ca. 3500€ + Kindergeld. Keine weiteren Schulden. Firmenwagen und Tankkarte lassen noch etwas mehr auf dem Konto stehen...

Das Haus wurde kernsaniert (über die Baufinanzierung), da werden (hoffe ich zumindest) erstmal auch keine großartigen Kosten auf uns zu kommen.

Aber auch das Sparen im World-ETF hat so seine Tücken. Wenn du da in 8 Jahren an das Geld musst und wir haben grad dann eine Krise (was m.M.n. wahrscheinlich sein kann) und dein Depot ist z.B. um 30 – 50 % eingebrochen das tut dann richtig weh.

Das stimmt. Ich habe mein Depot und somit auch mein ETF im Jahr 2019 gestartet.
Da man ja immer gesagt hat, dass man auf langer Sicht so ein ETF Besparen sollte >10 Jahre.

Die Tatsache, dass du trotz des Immobilienkaufs noch 12k im Depot und 30k im Tagesgeld hast, lässt vermuten, dass du finanziell gut über die Runden kommst? Warum dann nicht einfach die Tilgungsrate erhöhen und bei Bedarf Sondertilgungen leisten?

Ist sicherlich eine Option. Nur habe ich jetzt gelesen das es eigentlich nicht mehr so Sinn macht, direkt Sonderzutilgen, da man das Geld in einen >3% Festgeldstecken kann und dann Sondertilgen bzw. als EK nutzen. Ob das aber am Ende den Kohl fett macht, wage ich zu bezweifeln 🙂

Bausparverträge lohnen sich in den seltensten Fällen, der Tarifdschungel ist unübersichtlich.
Sehe ich genau so.

Würde es sich lohnen z.B. mein aktueller ETF zu pausieren und ein VL Depot zu eröffnen und da weiter ein ETF zu besparen inkl. VL vom Arbeitgeber?

Insofern sehe ich bei deiner derzeitigen Situation eher ein Luxusproblem als akuten bis aktionistischen Handlunsgbedarf. Denn gegen wen oder was willst du denn "gegensteuern"?

Ich sag mal so. Gehen wir mal vom schlimmsten aus und die Anschlussfinanzierung wäre mit einem Zinssatz von 5%.
Bei 2% Tilgung und eine Restschuld von 370.000€ ist die monatliche Belastung bei ca. 2158€ / Monat.
Selbst wenn ich es schaffen würde, sagen wir mal 70.000€ in 8 Jahren sonderzutilgen bzw. als EK zu bringen, würde die monatliche Belastung, immerhin bei ca. 1700€ liegen.
Da sehe ich da persönlich kein Luxusproblem 🙂
Ok, die 5% sind jetzt vielleicht gewagt und bei z.B 3 oder 4% sieht die Rechnung natürlich um Welten besser aus. Aber das sind halt meine Bauchschmerzen 🙂

Gegensteuern ist das falsche Wort gewesen.

Vielen Dank an alle für eure Antworten.

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

Glücksdrache — Wed, 12 Apr 2023 14:52:07 GMT

Hallo @SuperSonic,

erst einmal ♥️lich willkommen im Forum und danke für Deine super offene, empathische Kommunikation. Der Hinweis auf die Vertriebstechnik "Letzte Chance, sonst ist es weg, das Haus gibt es nie wieder" und persönliche "Freundschaft" ist auch langfristig wertvoll.

Mit Optimismus in die Zukunft gehen ist die wertvollste Rendite, das eigene Zuhause bieten kann. Verbessere Schritt um Schritt die Finanzen und lerne bitte bis morgen eine Vokabel - die Dich neben dem Begriff "zillmern" vom Bausparen heilen wird.

Zuteilungsreif

Dann werde ich auflösen, warum ich in den vorsichtigen Chor der Verbraucherschützer einstimme, der zum Bausparen nicht zuraten kann.

Liebe Grüße

Gluecksdrache

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

ehemaliger Nutzer — Wed, 12 Apr 2023 16:56:35 GMT

5% als worst case anzusehen halte ich für ziemlich optimistisch. Denn Hypothekenzinsen von 8-9% gab es in der Vergangenheit schon häufig und bei anhaltener Inflation mit entsprechender Zinsentwicklung kann das wieder eintreten.

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

KWie2 — Wed, 12 Apr 2023 18:41:59 GMT

Hallo,

solange Aktien Mittel- bis langfristig deutlich mehr abwerfen, als es dem Zins des Baudarlehens entspricht, würde ich erwägen:

30k als Puffer auf dem Tagesgeld erscheinen mir ein wenig hoch. Rund 10k davon würde ich ins Depot verlagern um die Renditeaussichten zu erhöhen.

Zweitens: warum unbedingt so viel wie möglich sondertilgen?

Gönne im Zweifel der Bank sogar 6% und kassiere lieber rund 8% Gesamtperformance für das im Portfolio belassene Geld .

Bei Zinsbindungen um 10 Jahre und kürzer hast Du nie die Situation einer sicheren Performance mit sicherem Plus im Depot zum Auslauf der Zinsbindung.

Für die Situation, diese Lebensführung also, könnte von daher ein Dividendenportfolio statt bzw. neben dem MSCI World interessant sein.

Hierfür ist das Buch: Cool bleiben und Dividenden kassieren von Christian W. Röhl und Werner H. Heussinger ein ganz interessanter Appetithappen. Im saloppen Caféhaus-Plauderton verraten die Autoren z.T. sehr detailliert, dass und warum nicht jede Dividendenstrategie gleich gut ist und verraten einige hilfreiche Einsichten und Informationen.

Es macht - zugegeben - deutlich mehr Arbeit, als ein Indexsparplan, aber weniger Arbeit und kostet auch weniger Nerven, als eine Trendfolgestrategie.

Gruß: KWie2

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

Morgenmond — Thu, 13 Apr 2023 10:04:26 GMT

@SuperSonic schrieb:
Hallo zusammen,

vielen Dank für eure Antworten 🙂

Wir sind beide 35 Jahre alt/jung und haben 2 Kinder.
Mein ETF bespare ich seit 2019.
Einkommen liegt bei insgesamt ca. 3500€ + Kindergeld. Keine weiteren Schulden. Firmenwagen und Tankkarte lassen noch etwas mehr auf dem Konto stehen...

...
Würde es sich lohnen z.B. mein aktueller ETF zu pausieren und ein VL Depot zu eröffnen und da weiter ein ETF zu besparen inkl. VL vom Arbeitgeber?

...

Hi @SuperSonic

danke für die Rückmeldung zur persönlichen Situation.

Das läßt die Situation etwas klarer sehen.

Wir haben uns (zum Glück) viel Gedanken machen können wo unsere "Schmerzgrenze" beim Tilgen (Zins+Tilgungsrate) ist.

Uns war eine hohe Tilgungsrate sehr wichtig und dass wir für unvorhergesehenes noch Puffer haben.

Da unser Darlehensbedarf im unteren 6stelligen Bereich liegt war dies gut zu bewerkstelligen.

Letztendlich haben wir eine Tilgung von 4,8% was sich erheblich bemerkbar macht und trotzdem noch genug Puffer und Geld

für die schönen Dinge des Lebens.

Was ich damit sagen will, rechne dir durch, ob bei euch auch eine höhere Tilgung möglich ist. 2% finde ich sehr wenig.

Zumal du im Problemfall kaum Chancen auf eine Verringerung hast. Im Darlehensvertrag kannst du ja auch nachlesen ob und

wann/wie oft eine Tilgungsänderung vorgenommen werden kann.

Noch kurz zu deiner Frage bezüglich VL-Depot.

Also die VL würde ich auf alle Fälle mitnehmen, aber nicht eigenes Geld dazuschießen.

Das eigene Geld lieber selbstätig anlegen, da man dann viel mehr Optionen/Auswahl hat.

Gruß Morgenmond

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

Glücksdrache — Thu, 13 Apr 2023 17:51:28 GMT

Hallo @SuperSonic, hallo Community,

ich hoffe Du hattest bereits Zeit Dich mit der Vokabel zuteilungsreif zu befassen. Dies ist der erste Schritt, um die verschiedenen Unsicherheiten beim Bausparen zuerst bemerken und später einordnen zu können.

Heute abend gibt es dann noch ein paar Stichworte wie Du die Vorteilhaftigkeit in einer Tabelle betrachten kannst - ohne dass es zu viel Mathematik geben wird.

Und wie immer gilt: Keine Hektik, keine der Alternativen ist bald ausverkauft. Es ist nur der Trick Technik der letzten Chance, wenn sowas probiert wird.

Liebe Grüße

Gluecksdrache

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

SuperSonic — Fri, 14 Apr 2023 07:10:29 GMT

Hallo zusammen,

vielen Dank an alle für die Antworten.

Vielen Grüße

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

Fix1 — Fri, 14 Apr 2023 07:44:00 GMT

Hallo,

ich habe noch eine kleine Anmerkung zur Frage, ob man besser investieren oder tilgen sollte. Dabei gerät der Fokus ja zutreffenderweise auf den Zinssatz der Schuld auf der einen Seite und auf die zu erwartende prozentuale Rendite mit dem Investment auf der anderen Seite. Vergesst mir bei diesem Vergleich aber neben all den bereits genannten Aspekten bitte nicht die gute, alte Einkommensteuer (meist in Form der Abgeltungsteuer), die ggf. auf die Rendite anfällt! Denn auf der anderen Seite wirken sich die Darlehenszinsen, zumindest wenn mit dem Darlehen eine privat genutzte Immobilie erworben wurde, steuerlich nicht aus.

Um es kurz zu machen: 3,5% Rendite sind nach Abzug von Steuern vielleicht doch nicht höher als 3% Darlehenszinsen.

Viele Grüße

Lukas

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

KWie2 — Fri, 14 Apr 2023 08:53:42 GMT

Unbedingt! Klar! Natürlich muss das Netto gesehen werden und nicht das Brutto.

Die Situation ist, dass eine unentrinnbar hohe Restschuld nach der leider recht kurzen Zinsbindung zu bedienen sein wird.

Wer dann befürchtet, dass Aktien zum Stichtag im Keller stehen könnten, könnte also dusseligerweise bei einer recht langfristigen Finanzierung andererseits vom langfristigen Profit im Aktienmarkt ausgeschlossen sein.

Und wenn der Zins in 9 Jahren deutlich höher stehen sollte, wird es dann, getrieben durch die Hoffnung auf spätere Zinssenkungen, erst recht eine kurze Anschlussfinanzierung geben.

Wieder könnte man dann darauf hinweisen, dass Aktien nun einmal jederzeit auch in den Keller wandern könnten.

Stichtag ist tatsächlich ein böses Wort in dem Zusammenhang, der für eine Aktieninvestition zu kurzfristig sein kann.

Wer sich durch diese allzu berechtigten Befürchtungen aus dem langfristig attraktiven Aktienmarkt ausschließen lässt, wird heutzutage mit Brotkrumen abgespeist. Und dann könnte es knapp werden.

Der Vorschlag eines soliden Dividendenportfolios (Bitte das o.g. Buch lesen um zu verstehen, warum ein einfacher Dividenden-ETF das Problem nicht lösen wird) zeigt eine Lösungsmöglichkeit.

Klar fällt die Kapitalertragsteuer auf Dividenden an. Aber wann lag in der Vergangenheit der Zins einer Immobilienfinanzierung je über dem Netto eines ordentlichen Dividendenertrags?

Gruß: KWie2

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

Glücksdrache — Fri, 14 Apr 2023 09:23:46 GMT

Hallo @KWie2, hallo @Fix1, hallo @Morgenmond, hallo @ehemaliger Nutzer,

hallo @SuperSonic, hallo Community,

erst einmal vielen Dank zwischendurch für die super Beiträge. Mehr Nettoertrag bei der Geldanlage ist ein super Stichwort. 😊 Im Gegensatz zu einem Bausparvertrag fällt bei folgender Geldanlage keinesfalls eine "gezillmerte" Vorabprovision von 2.000,00 Euro [gerechnet bei 200.000 Euro Bausparsumme] und mehr an bei gleichzeitig super niedrigen Habenzinsen. Stattdessen gibt es 12 Monate lang sehr attraktive Gebühren....

Quelle: comdirect Webseite, Kundenansicht, abgerufen am 14.04.2023

Liebe Grüße

Gluecksdrache

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

hmg — Fri, 14 Apr 2023 22:02:36 GMT

@SuperSonic

Ich sehe die Situation etwas anders. Ich würde Sondertilgungen möglichst schnell wahrnehmen.

Wenn Deine Restschuld nach 10 Jahren noch bei 370.000 Euro liegt, dann zahlst Du bis dahin pro Jahr jede Menge Zinsen. Beispielsweise sind (angenommene) 3% von 370.000 Euro gigantische 11.100 Euro - in den Jahren vorher ist es ja sogar noch mehr!

Wenn Du in den nächsten Jahren viel Sondertilgungen machen kannst, dann sinkt Deine Zinslast, der Tilgungsanteil der Raten steigt schneller und Du reduzierst Deine Restschuld deutlich.

Vor allem ist das unabhängig von noch fälligen Steuern auf Aktienerträge und von der Entwicklung am Aktienmarkt - die ja durchaus auch mal 10 Jahre weitgehend seitlich laufen könnte(!).

Wichtig: Nicht mehr Sondertilgungen zahlen, als Du wirklich erübrigen kannst! Das Geld ist weg! Von Deinem ETF-Sparplan kannst Du notfalls auch was anderes bezahlen (Dach, Heizung, Anliegergebühren…), von den Sondertilgungen nicht mehr! Ausreichend Liquiditätsreserve muss gesichert sein!

Ich würde auch parallel zu den Sondertilgungen z.B. einen MSCI-World-ETF ansparen, aber eben nicht alles darauf setzen. Alternativ zum MSCI World, wenn Du Dich damit wohlfühlen könntest: Sparplan auf ein paar gute Dividendenaristokraten, und mit den Ausschüttungen dann zusätzlich Sondertilgungen bezahlen.

Sind natürlich nur meine Gedanken dazu. Entscheiden musst Du das anhand Deiner konkreten finanziellen Situation, das können wir alle hier ja nicht überblicken.

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

Salli — Sat, 15 Apr 2023 05:09:38 GMT

Hallo SuperSonic,

von einer Lösung mit Bausparen halte ich nicht viel.

Die Gründe wurden schon genannt und es kommt hinzu, dass die Bauspardarlehen

Bedingungsgemäß mit kurzer Laufzeit getilgt werden müssen.

Durch die hohe Tilgung steigt dann Deine monatliche Belastung, statt wie gewünscht zu sinken.

Sondertilgung macht derzeit keinen Sinn, denn Du bekommst mehr Zinsen für Dein EK als Du

durch die Sondertilgung sparst.

Ich würde Dein Tagesgeld in Höhe von 30k in dreijährige Festgelder tauschen.

Da gibt es z.B. bei der AKF Bank und auch woanders 3,5% Zinsen. Und zusätzlich solltest Du EK ansammeln.

-Als Ehepaar könnt ihr 2.000 Euro Zinsen steuerfrei vereinnahmen-.

Dein angesammeltes EK zahlst Du dann bei der Prolongation ins Darlehen ein, das verringert

den Darlehensstand.

Sollte der Zins bei Prolongation zu stark gestiegen sein, senke die Tilgung von 2% auf 1%.

Das macht bei der Laufzeit weniger aus, als Du denkst denn es gilt: umso höher der Zins umso kürzer ist

die Laufzeit.

Und noch zu guter letzt:

Mache Dir nicht zu viele Gedanken. Sonst leidet die Lebensqualität.

Bis zur Prolongation wird sowohl Dein Gehalt, wie auch das Kindergeld noch

mehrfach erhöht werden.

Bei 4% Lohnerhöhung bist Du beim Gehalt dann bei rund 5.000 Euro.

Und bei jetzt aktuell 2% Tilgung und der Sonderzahlung aus dem EK hast Du

bis zur Prolongation schon ordentlich getilgt.

Liebe Grüße

Salli

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

KWie2 — Sat, 15 Apr 2023 20:01:04 GMT

Hallo,

@hmg schrieb:
Alternativ zum MSCI World, wenn Du Dich damit wohlfühlen könntest: Sparplan auf ein paar gute Dividendenaristokraten, und mit den Ausschüttungen dann zusätzlich Sondertilgungen bezahlen.

Die guten Dividendenaristokraten habe ich hier mal unterstrichen.

Bei der hohen Belastung, die identisch mit einer geringen Eigenkpitalquote bei Unternehmen ist, wäre es schade, durch einen Fehler unterhalb der Möglichkeiten zu bleiben.

Peter Lynch hat im Vorwort zur Milleniumsausgabe von One up on Wallstreet (Deutsch: Der Börse einen Schritt voraus) geschrieben, dass er die Dividenden als aussterbende Spezies ansieht, und das u.a. mit den Steuern auf Dividenden erklärt. Ob das auch in der deutschen Übersetzung drin ist, weiss ich gerade auf die Schnelle nicht.

Röhl und Heussinger begründen das Festhalten immer noch hinreichend vieler Firmen an Dividendenstrategien im Umgang mit den Investoren durch institutionelle Anteilseigner, die mit ihrem Einfluss ihr Interesse an einem steten Einkommenstrom durchsetzen können.

Jedenfalls: Eine Dividendenstrategie, von der ich hier spreche, ist nicht einfach irgendeine Auswahl von Aktien oder Fonds mit hoher Ausschüttung.
Die Ausschüttungen der Firmen sollten

Über dem für in 9 Jahren erwarteten Zins liegen
Die in One up on Wallstreet und in Cool bleiben und Dividenden kassieren beschriebenen Stabilitätskriterien erfüllen
Nicht so hoch liegen, dass die Kurswerte der Aktien sinken (Ausschüttungsquote!, vergl. Röhl und Heussinger) (in diesem Kontext: Die Sache mit den Dividenden: alles nur eine optische Täuschung?)

All das steht in den beiden Büchern, die Du unbedingt lesen solltest.

Nun sind weder Peter Lynch noch ich im Allgemeinen hysterische Dividendenfanatiker: Das Buch von Röhl/Heussinger mag das wichtigere sein, auch wenn Peter Lynch Dividenden durchaus auch umfassend genug bespricht.

Die Strategie sieht also vor, die möglichen Reserven auch gewinnbringend anzulegen und zwar so, dass Du - Darum die Dividendentitel - bei der Anschlussfinanzierung zwischen Tilgung (Aktien hoch im Trendkanal) und Gegenfinanzierung (Aktien tief im Trendkanal, Krise) wählen kannst.

Bei dieser Gegenfinanzierung geht es also darum, eine ggf. teurere Anschlussfinanzierung mittels der Dividenden stemmen zu können, statt Wachstumswerte verramschen zu müssen oder schon generell aus Furcht vor dieser Situation auf Renditeschwächerere sicherere Anlagevehikel mit geringen Renditen ausweichen zu müssen, nur um unbedingt sondertilgen zu können.

Es geht bei meinem Vorschlag mit den ausgesuchten Dividendentiteln sozusagen um die Frage, ob mehr drin sitzt, als mit Anleihen, Festgeld oder Tagesgeld. Hier glaube ich, dass die Dividendenstrategie das Rennen gewinnen müsste.

Ich würde so weit gehen, vom MSCI-World im Rahmen der Freibeträge Anteile zu verkaufen und in Dividendentitel zu verwandeln, um beim Stichtag der Baufinanzierung eine möglichst robuste Gegenfinanzierung im Depot zu halten.

Ob man dann in 10 oder 15 Jahren Dividenden für Sondertilgungen verwenden möchte (bekommt man mit großzügigen Sondertilgungsmöglichkeiten den gleichen Zins, wie ohne?) muss die Zukunft zeigen.

Solange uns Dividendenaristokraten erhalten bleiben wage ich zu bezweifeln, dass man bei einer Baufinanzierung besser tilgt, als gegenfinanziert.

Gruß: KWie2

Betreff: Tipps Zinssicherung - 10 Jahre Zinsbindung.

das_mcc — Thu, 01 Jun 2023 08:35:35 GMT

In 8 Jahren Anschlussfinanzierung nötig?

Tue nichts bis auf das ansparen von Barmitteln.

Warte 5-6 Jahre und schaue dann die Zinsentwicklung an.

Beginne rechtzeitig Deine Barmittel als Sondertilgung einzusetzen nach dem du grob gerechnet hast wie viel von der Restschuld bis zum Anschlussdarlehen du tatsächlich damit abtragen kannst.

Gelingt es Dir nicht nach dieser Betrachtung die neuen Raten zu bezahlen musst Du die Immo verkaufen.