Thema "Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau" in Vorsorge & Finanzierung

Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Mojo1981 — Fri, 21 Aug 2020 18:15:49 GMT

Hallo zusammen,

meine Frau und ich haben ein Gemeinschaftsdepot mit dem wir mittels ETF-Sparplänen für unsere Rente vorsorgen wollen.

Da man ja nie weiß was in ~20 Jahren ist, wollen wir "jeder für sich " mit einem (bzw. 2) eigenen ETF ansparen.

Der Plan ist das ich mit 70/30 den MSCI World/EM uns sie zu 100% den MSCI ACWI bespart.

Jetzt die Frage: macht das so überhaupt Sinn, gibt es etwas was total dageben spricht (Steuern,Kosten etc), oder kann man das ruhig so machen ?!

Bin recht neu in dem "Buisness" und würde mich über Antworten freuen.

Mfg

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Crazyalex — Fri, 21 Aug 2020 18:21:44 GMT

Hallo und herzlich willkommen!

Im Gemwinschaftsdepot (und vermutlich als Zugewinngemeinschaft) getrennt sparen ist (sorry für die direkte Ansage) Schwachsin.

Ansonsten ist ein MSCI World, eventuell mit einem kleinen Anteil EM, natürlich gut.

Und solange der Freibetrag nicht ausgeschöpft ist einen Ausschütter nehmen

Gruß Crazyalex

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

GetBetter — Fri, 21 Aug 2020 18:40:05 GMT

Hallo @Mojo1981 und herzlich willkommen.

Falls es tatsächlich so gemeint ist dass ihr beide jeweils eigene ETFs im Gemeinschaftsdepot anspart, dann ist das tatsächlich unsinnig. Falls es jeweils persönliche Depots werden sollen sieht die Sache schon anders aus.

Gegen keinen der beiden Vorschläge (70/30 bzw. ACWI) ist grundsätzliches einzuwenden. Allerdings wäre es hilfreich wenn Du noch ein paar Details nennen könntest, z.B. wie die Situation in dem Gemeinschaftsdepot aussieht, Höhe der Gesamt-Sparrate, steuerliche Situation etc.

Oder Du nutzt als Leitfaden den hier verfügbaren Fragenkatalog.

Andernfalls ist die Sache wirklich schwer zu beurteilen.

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Mojo1981 — Fri, 21 Aug 2020 18:43:12 GMT

Danke für die direkte Ansage. Habe ich kein Probem mit . Die Idee dahinter ist, dass jeder quasi seine eigene private Vorsorge hat. Da wir auch sehr unterschiedlich verdienen (sie mehr als ich 😉 ) würden sich die jeweiligen Raten deutlich unterscheiden.

Auch werden wir zu unterschiedlichen Zeitpunkten in Rente gehen...

Falls der Plan keinen Sinn macht, wäre ich für Ideen/Anregungen für unseren "Fall" sehr dankbar.

Mfg

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Crazyalex — Fri, 21 Aug 2020 19:01:22 GMT

@Mojo1981

Aus o.g. Gründen macht getrennt im Gemeinschaftsdepot (=Gemeinschaftseigentum) keinen Sinn.

Der von @GetBetter erwähnte Fragebogen ist immer gut!

Und im Zweifelsfall ist der MSCI World so gut wie nie falsch

Gruß Crazyalex

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

GetBetter — Fri, 21 Aug 2020 19:07:57 GMT

@Mojo1981 schrieb:
Falls der Plan keinen Sinn macht, wäre ich für Ideen/Anregungen für unseren "Fall" sehr dankbar.

Ich denke wir sollten unterscheiden in Punkte Depotstruktur und Depotinhalt.

Bei der Struktur bin ich ein großer Freund getrennter Depots (siehe hier).

Losgelöst davon ist die Frage nach den jeweiligen Inhalten. Einerseits ist es nicht sinnvoll zwei oder dreimal das gleiche zu besparen, andererseits sollten aber zumindest die persönlichen Depots auch bei isolierter Betrachtung jeweils sinnvoll und seriös sein.

Da die richtige Balance zu finden hängt von mehreren Parametern ab, z.B. Erfahrungen mit Wertpapieren, Zeitaufwand, sonstige vorhandene Vermögenswerte im Gemeinschaftsdepot oder z.B. als Immobilien etc.

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Necoro — Fri, 21 Aug 2020 19:27:10 GMT

Weil die Begründung noch fehlte, warum das doppelte Besparen des Gleichen im gemeinsamen Depot unsinnig ist: Das gemeinsame Depot gehört eh beiden zu gleichen¹ Teilen, unabhängig davon wer was eingezahlt wurde. Insofern ergibt die Unterscheidung mit dem reinen Ziel, Meins von Deins zu trennen, keinen Sinn: Es gibt nur noch Unseres 🙂

Folglich: Entweder im gemeinsamen Depot auf eines einigen; oder zwei getrennte Depots besparen.

¹ MWn kann man die 50:50-Aufteilung auch ändern, wenn man das so (vorher?) beschließt. Ändert aber an der Aussage nichts.

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Mojo1981 — Fri, 21 Aug 2020 19:39:35 GMT

Erstmal vielen Dank für die Antworten. Als Fazit aus den Antworten schließe ich, dass entweder getrennte Depots (und dann die geplante Aufteilung mit 70/30 MSCI World/ EM und 100 % MSCI ACWI), oder im Gemeinschaftsdepot eins von beiden die sinnvolle Lösung wäre?!

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Necoro — Fri, 21 Aug 2020 19:45:35 GMT

@Mojo1981 schrieb:
Erstmal vielen Dank für die Antworten. Als Fazit aus den Antworten schließe ich, dass entweder getrennte Depots (und dann die geplante Aufteilung mit 70/30 MSCI World/ EM und 100 % MSCI ACWI), oder im Gemeinschaftsdepot eins von beiden die sinnvolle Lösung wäre?!

So würde ich das sehen, ja.

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

GetBetter — Fri, 21 Aug 2020 22:13:57 GMT

@Mojo1981 schrieb:
Als Fazit aus den Antworten schließe ich, dass entweder getrennte Depots (und dann die geplante Aufteilung mit 70/30 MSCI World/ EM und 100 % MSCI ACWI), oder im Gemeinschaftsdepot eins von beiden die sinnvolle Lösung wäre?!

Bzgl. der Depotstruktur und wenn es ausdrücklich um das Ziel der Altersvorsorge geht: Ja, aber mit klarer Tendenz zu Einzeldepots!

Mit der 70/30-Aufteilung kann ich persönlich nu gar nichts anfangen, das ist aber ein anderes Thema.

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Bero1295 — Sat, 22 Aug 2020 07:54:07 GMT

und wie sieht deine Strategie dann aus? 100% World?

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Bero1295 — Sat, 22 Aug 2020 07:55:40 GMT

Und wie sieht dann deine Strategie aus? 100% World?

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

GetBetter — Sat, 22 Aug 2020 08:18:51 GMT

@Bero1295

Ich nehme an Du meinst mich!?

Die Strategie ist immer von der persönlichen Situation abhängig, daher gibt es nicht die eine one-fits-all-Lösung. Fakt ist aber, das die EM seit sehr langer Zeit nicht in die Hufe kommen und trotzdem weiterhin mantraartig allerorten die 70/30-Aufteilung propagiert wird. Das soll natürlich auch jeder selber entscheiden, aber gerade Neueinsteiger übernehmen das aus meiner Sicht zu häufig unreflektiert.

Das ist zweifellos besser als gar nichts machen. Noch besser wäre es aber sich mit dem Thema mal ein wenig auseinanderzusetzen und eigene Gedanken einzubringen. Damit will ich ausdrücklich nicht sagen @Mojo1981 habe das nicht getan. Vielleicht ist die 70/30-Gewichtung das Ergebnis seiner Überlegungen, dann ist alles gut.

Aber bei aller Vielfältigkeit der Anleger und der daraus entstehenden Strategievarianten fällt mir spontan kein Typus ein dem ich eine 70/30-Gewichtung empfehlen würde.

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Antonia — Sat, 22 Aug 2020 08:25:31 GMT

@Mojo1981 schrieb:
Hallo zusammen,

meine Frau und ich haben ein Gemeinschaftsdepot mit dem wir mittels ETF-Sparplänen für unsere Rente vorsorgen wollen.
Da man ja nie weiß was in ~20 Jahren ist, wollen wir "jeder für sich " mit einem (bzw. 2) eigenen ETF ansparen.
Der Plan ist das ich mit 70/30 den MSCI World/EM uns sie zu 100% den MSCI ACWI bespart.
Jetzt die Frage: macht das so überhaupt Sinn, gibt es etwas was total dageben spricht (Steuern,Kosten etc), oder kann man das ruhig so machen ?!

Bin recht neu in dem "Buisness" und würde mich über Antworten freuen.

Mfg

Hallo @Mojo1981

Wenn ich das richtig verstehe, wollt ihr ein Gemeinschaftsdepot für jeweils eigene Sparpläne nutzen.

Wie geht das?

Ein Gemeinschaftsdepot ist, soweit mir bekannt, ein entweder/oder Konto. Drei ETF, die im Grunde das gleiche machen, warum?

Der Grund des ungleichen Verdienstes und des unterschiedlichen Rentenbeginn leuchtet mir nicht ein.

Mit den wenigen Eckdaten würde ich entweder im Gemeinschaftsdepot alles in einen World stecken oder eben getrennte Depots.

Für die getrennten Depots spricht dein Einwand, man wisse nie, was in 20 Jahren ist.

Wir haben jeweils beides. Sowohl Gemeinschafts-, als auch Einzeldepots. (Alles von nur einer Person verwaltet, was ich grundsätzlich für weniger gut halte....)

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Mojo1981 — Sat, 22 Aug 2020 18:07:53 GMT

Vielen Dank nochmal für die Antworten und Denkanstöße. Dass getrennt sparen im Gemeinschaftsdepot Quatsch ist habe ich jetzt verstanden ^^

Wir werden jetzt erstmal gemeinsam in "einen Topf werfen".

Für die 70/30 Strategie haben wir uns tatsächlich nach einiger Überlegung und Recherche entschieden (Finanztip,Finanzwesir,Finanzfluss...). Ich bin überrascht, dass das anscheinend wohl doch keine sehr sinnvolle Variante ist.

Zu den angesprochenen Rahmenbedingungen: Wir haben gerade erst angefangen zu sparen, viele andere Vermögenswerte sind noch nicht vorhanden und das Depot soll erstmal nur für den Vermögensaufbau im Rentenalter sein, in unserem Fall ca. 20-30 Jahre.

Für weitere Ideen oder Denkanstöße wäre ich sehr dankbar.

Mfg

Betreff: Für die Rente sparen, Ehemann/Ehefrau

Morgenmond — Sat, 22 Aug 2020 20:27:31 GMT

@Mojo1981 schrieb:
...
Für die 70/30 Strategie haben wir uns tatsächlich nach einiger Überlegung und Recherche entschieden (Finanztip,Finanzwesir,Finanzfluss...). Ich bin überrascht, dass das anscheinend wohl doch keine sehr sinnvolle Variante ist.

...

Hi @Mojo1981 ,

vergleiche doch einfach die Performance der letzten Jahre von EM-ETF's mit World-ETF`s.

Da performen die EM-ETF's halt nicht so gut und ich sehe derzeit keinen Grund warum dies in Zukunft anders sein sollte.

Wenn du aber gerne emerging markets mit in deinem Portfolio haben willst dann ist es natürlich kein Problem dies zu tun. Aber ich würde die Gewichtung anders setzen. 90/10 oder höchstens 85/15.

Eine Anpassung kann man dann situationsbedingt immer noch vornehmen.

Gruß Morgenmond