Thema "Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot" in Vorsorge & Finanzierung

Private Rentenversicherung vs. Depot

FritzG. — Thu, 21 May 2020 12:34:48 GMT

Hallo,

alle paar Jahre tritt jemand in mein Leben und erklärt mir wie ich am besten meine Rentenlücke schließe. Letztes Jahr habe ich eine Basisrente (Rürup) abgeschlossen, aber da habe ich mich mittlerweile informiert und werde sie jetzt beitragsfrei stellen.

So nun wurde mir wieder eine private Altersvorsorge angeboten. Dieses Mal aber mit deutlich mehr Flexibilität. Bedeutet ich kann sie ab 62 auszahlen lassen... Ich kann mit diesem Produkt auch das Halbeinkünfteverfahren machen (nur 50% vom Gewinn ist steuerpflichtig). Hört sich alles ganz gut an, aber da sind natürlich die Kosten... zum einen der Versicherer und dann noch der Makler... Sprich die ersten Monate und Jahre geht das Geld an sie, aber auf der anderen Seite habe ich dann den Versicherungsmantel der es mir ermöglicht überhaupt an dem Halbeinkünfteverfahren teilzunehmen.

Dieser Vorteil ist bei einem Depot natürlich nicht da - was sagt ihr?

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

baha — Thu, 21 May 2020 13:31:01 GMT

Seit 2009 ist das Halbeinkünfteverfahren Geschichte.

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

FritzG. — Thu, 21 May 2020 16:06:14 GMT

@baha schrieb:
Seit 2009 ist das Halbeinkünfteverfahren Geschichte.

Sicher? Wurde mir gestern erst erklärt und im Internet finde ich das auch... bezieht sich natürlich nur auf Produkte im Versicherungsmantel.

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

Antonia — Thu, 21 May 2020 19:17:34 GMT

Hallo @FritzG. !

Deine Frage ist eigentlich nicht wirklich beantwortbar. Es fehlen ja sämtliche Eckdaten. Rürüp zum Beispiel ist etwas, was ich persönlich niemals für mich in Betracht gezogen hätte. Du bist selbständig? Bist du RV pflichtig? Hast du Anspruch auf gesetzliche Rente? Wie bist du krankenversichert? Familie?

Ich hatte meine AV auf 3+ Säulen gestellt: selbstbewohnte Immo, private RV und Aktienfonds. Das Plus hinter der 3 sind noch einige diverse Zusatzsäulchen, die im Notfall auch ein Überleben für ca 3 Jahre sichern würden.

Ich habe ca 35 bis 50 Prozent meines Netto für AV gespart.

Eigenverantwortung und hohe Flexibilität waren und sind mir extrem wichtig.

Lieben Gruß von Antonia

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

FritzG. — Thu, 21 May 2020 19:55:31 GMT

@Antonia schrieb:
Hallo @FritzG. !

Deine Frage ist eigentlich nicht wirklich beantwortbar. Es fehlen ja sämtliche Eckdaten. Rürüp zum Beispiel ist etwas, was ich persönlich niemals für mich in Betracht gezogen hätte. Du bist selbständig? Bist du RV pflichtig? Hast du Anspruch auf gesetzliche Rente? Wie bist du krankenversichert? Familie?
Ich hatte meine AV auf 3+ Säulen gestellt: selbstbewohnte Immo, private RV und Aktienfonds. Das Plus hinter der 3 sind noch einige diverse Zusatzsäulchen, die im Notfall auch ein Überleben für ca 3 Jahre sichern würden.
Ich habe ca 35 bis 50 Prozent meines Netto für AV gespart.

Eigenverantwortung und hohe Flexibilität waren und sind mir extrem wichtig.

Lieben Gruß von Antonia

Hallo Antonia,

vielen Dank für deine Antwort. Nein, ich bin Angestellter daher verstehe ich auch nicht weshalb mir Rürup vorgeschlagen wurde. Aber das ist ja ein ähnliches schreckliches Produkt wie Riester. Riester macht ja auch nur Sinn im Niedriglohnsektor und wenn man alle Zuschläge (viele Kinder) abgreifen kann.

Bei einem Versicherungsprodukt geht es ja hauptsächlich darum, Steuervergünstigungen geltend zu machen...

Wie sieht denn deine private RV aus? Ist dann auch über einen Versicherer?

Wie gesagt bin ich Angestellter und zahle in die gesetzliche RV ein und KV ebenfalls gesetzlich.

Viele Grüße

Fritz

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

Antonia — Thu, 21 May 2020 20:05:27 GMT

@FritzG. schrieb:
.......

Wie gesagt bin ich Angestellter und zahle in die gesetzliche RV ein und KV ebenfalls gesetzlich.

Viele Grüße
Fritz

Dann wäre die Frage, ob Familie/Kinder, vielleicht noch Alter wegen des Zeithorizonts.

Ich würde auf jeden Fall die Finger weg lassen von Riester und Rürup!

Ja, ich habe eine Rentenversicherung bei einer großen deutschen Versicherungssgesellschaft. Diese kann ich nach 12 Jahren flexibel abrufen.

ob es sowas auch für Angestellte gibt und, ob es noch von Vorteil ist, weiß ich nicht.

Ich bin jedenfalls recht zufrieden damit.

Als Angestellte hatte ich damals eine kapitalbildende LV abgeschlossen.

In gleicher Situation heute, würde ich einen weltweit investierenden ETF besparen!

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

baha — Thu, 21 May 2020 22:22:23 GMT

Persönlich hatte ich auch mal eine private RV, es war ein fondsbasiertes Produkt.

Habe diese vor ca. drei Jahren gekündigt und die Auszahlung 1:1 in ETFs (MSCI World/EM) gesteckt. Die Kursentwicklung 2009..2017 des Fonds war im Vergleich mehr als unterirdisch, selbst wenn die hohen Gebühren nicht gewesen wären.

Einen Rieservertrag habe ich noch, der ist jetzt aber schon 15 Jahre alt und hat wesentlich bessere Konditionen als das, was es heute noch in dem Bereich gibt. Ich spare hier das Maximum (2100 € p.a.) für den vollen Förderungsbetrag+Steuervorteil. Die Steuererstattung landet wiederum in ETF.

Ansonsten für die Altersvorsorge eben Aktien+ETFs, eine vermietete ETW (schuldenfrei) ist auch schon vorhanden. Geplant wird derzeit der Bau eines Eigenheims. Die monatlichen Raten werden sich im Bereich der aktuellen Kaltmiete+Mieterträge belaufen, somit kein spürbarer Impact auf die anderweitigen Sparraten.

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

cestmoi — Fri, 22 May 2020 04:57:51 GMT

Moin,

ich werfe nur eines in den Raum: unser "Sozialsystem" ist derzeit für "Vermögende" noch ganz nett - das war nicht immer so und kann sich entsprechend wieder ändern.
Was wann welche Steuervorteile haben wird, steht in den Sternen.

Je mehr Säulen dann existieren, desto eher bleibt eine vielleicht stehen... offizielles Guthaben weckt jedoch Begehrlichkeiten - der eine oder andere Wertgegenstand ist also auch kein Fehler

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

huhuhu — Fri, 22 May 2020 07:14:56 GMT

@cestmoi schrieb:
Moin,

ich werfe nur eines in den Raum: unser "Sozialsystem" ist derzeit für "Vermögende" noch ganz nett -

Einen guten

...in wie fern ?

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

cestmoi — Fri, 22 May 2020 07:30:25 GMT

mal so einige Beispiele, die im Laufe der Jahre immer wieder aufploppen:
-Vermögensteuer
-Steuersatz für Besserverdienende (60.000 Jahreseinkommen) auf 55%
-Sozielaversicherungpflicht ab gewissen Rentnereinkommen
-Sonderabgaben für Immobilinbesitzer (Grundsteuer massiv rauf)
-und irgendwelche neue Ideen von "Sozialparteien" als sozialen Beitrag

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

huhuhu — Fri, 22 May 2020 09:16:36 GMT

@cestmoi schrieb:
mal so einige Beispiele, die im Laufe der Jahre immer wieder aufploppen:
-Vermögensteuer
-Steuersatz für Besserverdienende (60.000 Jahreseinkommen) auf 55%
-Sozielaversicherungpflicht ab gewissen Rentnereinkommen
-Sonderabgaben für Immobilinbesitzer (Grundsteuer massiv rauf)
-und irgendwelche neue Ideen von "Sozialparteien" als sozialen Beitrag

Ja, da hast Du nicht unrecht, dachte nur es gäbe etwa neues

Unter Deinen angesprochenen Punkte, ist für mich Persönlich dieses Jahreseinkommen A-Sozial.

Ein Facharbeiter in der KFZ Industrie erreicht das locker.

Hat 2 Kinder, en kleines Häuschen usw. und soll dann mehr zahlen ?

Bei höheren Renteneinkünften & und mehrfach Imo. Besitzter sehe ich das nicht so eng, wenn nur die mehreinnahmen in der BRD bleiben würden,

Schulen,Kitas,Altenheime usw....dann könnte ich das mitragen.

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

Towo — Fri, 22 May 2020 17:15:03 GMT

@cestmoi

Also Renten sind doch immer sozialversicherungspflichtig (und ich möchte auch als Rentner in der GKV krankenversichert sein).

Grundsteuer zahlt auch ein Mieter, da der Hauseigentümer diese auf die Nebenkosten umlegen kann.

Ich habe keine Angst, dass ich als Rentner über 60k Jahreseinkommen komme.

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

cestmoi — Fri, 22 May 2020 17:34:58 GMT

meine Güte...
Warum sollen "Hochrentner" nicht auch einen solidarischen Beitrag für Arbeitslosen- und Rentenversicherung mit einspielen?
Auch mal eine Idee der Linken: Grundsteuer nicht mehr umlagefähig machen - senkt doch die Miet(-nebenkosten)

und keine Angst oder keine Hoffnung?

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

Towo — Fri, 22 May 2020 17:40:28 GMT

@cestmoi

Machen doch die Rentner indirekt schon, da die Steigerung der Rente an der Nettolohnentwicklung gekoppelt ist. Steigt der Beitrag zur RV steigt der Nettolohn weniger stark und damit auch die Rente weniger.

Die kalte Progression wird demnächst für Rentner zur eiskalten Progression. Einmal schlägt sie bei den AN zu, damit indirekt auf die Rentenerhöhung und dann nochmals bei der Versteuerung der Renten.

Kann doch kaum noch schlimmer werden.

Betreff: Private Rentenversicherung vs. Depot

cestmoi — Fri, 22 May 2020 17:47:59 GMT

oh doch... mal gucken, wann Solidaritätszuschlag 2.0 kommt (zusätzlich zum existierenden)
aber das führt zu weit hier