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Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

koffein13 — Fri, 17 Oct 2025 12:24:25 GMT

Hallo zusammen,

heute habe ich gesehenm, dass unsere liebe FNZ die Preiserhöhung angekündigt hat. Jetzt bereue ich ein bisschen, dass ich mein VL-Depot (ETF) über comdirect und nicht über einen anderen Anbieter eröffnet habe, der ebenfalls mit FNZ zusammenarbeitet – dort bleibt die Gebühr nämlich bei 3 € pro Quartal.

Ich hab das Depot erst vor Kurzem eröffnet. Mein Arbeitgeber zahlt ca. 25 € im Monat ein, ich selbst stocke als Arbeitnehmer nichts auf. Die 4,50 € im Quartal sind zwar nicht viel, aber irgendwie habe ich das Gefühl, dass sich das Ganze wegen Steuern, Sozialabgaben und der Gebühr kaum lohnt - mein Netto hat sich durch die VL-Zahlung sogar etwas verringert.

Wie macht ihr das? Zieht ihr’s trotzdem durch oder habt ihr Alternativen gefunden?

Vielen Dank und liebe Grüße

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

Crismo — Sat, 18 Oct 2025 08:44:44 GMT

Hallo koffein13,

ich bin mit meinem VL-Depot direkt bei der FNZ Bank. Und auch ich habe die Preiserhöhung erhalten.
Anstatt von 3,00 Euro pro Quartal sind es nun 4,50 Euro. Sprich man zahlt für das Depot nun 18,00 Euro anstatt 12,00 Euro.

Hab mich seitdem ich die Mail bekommen habe intensiv damit beschäftigt eine Alternative zu finden.
Das VL-Depot von der Commerzbank ist zwar komplett kostenfrei. Jedoch verlangen die für den ETF-Sparplan eine Gebühr von 2,50 Euro jedes Mal. Sprich 2,50 x 12 = 30,00 Euro, also ist dieser schonmal teuer als jetzt.

Dann habe ich das VL-Depot von finvesto (auch über die FNZ Bank) gesehen.
Doch da irritieren mich die Preise.
Hier zahlt man irgendwie doppelt. Sprich:
- Depotentgelt pro Quartal: 6,00 Euro
- VL-Vertragsentgelt pro Jahr 12,00 Euro
Das würde im Jahr dann kosten: 36,00 Euro kosten.

So wie es aussieht ist unser Depot momentan das günstigste. Aber wenn jemand noch eine andere Alternative findet, freue ich mich davon zu hören.

PS: Habe die Preis-Leistungsverzeichnis der Commerzbank und der finvesto mal beigefügt

Viele Grüße
Crismo

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

Floppy85 — Sat, 18 Oct 2025 09:31:20 GMT

Wenn der Arbeitgeber 25€ selbst als vL bezahlt, dann ist es in meinen Augen immernoch ein +Geschäft. Wenn der vL-ETF auch noch günstig ist und gut performed, dann wäre ein eigener Zuschuss sogar noch besser - am Ende kommt man trotzdem mit nem "+" raus. Förderung vom Staat ANSZ kann ich jetzt nicht einschätzen.

Oder alternativ, man lässt sich die 25€ so auszahlen.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

Crismo — Sat, 18 Oct 2025 09:52:55 GMT

Ja genau so sehe ich es auch. Es ist ja positiv egal was man vom Arbeitgeber bekommt. Es ist immer ein +. Jedoch ist es klüger, die 25 Euro in einen gut laufenden ETF zu investieren, anstatt die 25 Euro so einzustecken. Denn auf dem ETF können die 25 Euro besser arbeiten.

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koffein13 — Sat, 18 Oct 2025 10:09:03 GMT

Hallo Crismo,

vielen Dank für deine Antwort!

Im PLV von finvesto habe ich Folgendes gefunden: „Sofern ausschließlich eine Depotposition mit gesperrten Anteilen in einem Wertpapier-Sparvertrag zur Anlage von vermögenswirksamen Leistungen in einem Investmentdepot geführt wird, fällt nur das VL-Vertragsentgelt an.“

Das heißt, finvesto-Anleger zahlen eigentlich nur 12 € und nicht 18 €, wie wir – wenn ich das richtig verstehe. Wo ich mir allerdings unsicher bin: Ist ein Wechsel von comdirect zu finvesto überhaupt möglich? Also ob FNZ es erlaubt, ein bestehendes Depot aufzulösen und ein neues für dieselbe Person einzurichten (insbesondere, wenn man Drittstaatsangehörige*r ist).

Die Commerzbank kam für mich von Anfang an nicht infrage, da man dort zunächst Kunde werden muss. Wenn man keine 50.000 € hat, kostet das Girokonto 4,90 € im Monat. Deshalb habe ich mir die weiteren Konditionen gar nicht mehr angesehen. Wenn dann noch 2,50 € Transaktionsentgelt dazukommen, wird es natürlich noch unattraktiver.

Im Nachhinein bereue ich ein bisschen, dass ich damals kein Konto bei der ING eröffnet habe – das wäre vermutlich die bessere Wahl gewesen. Wahrscheinlich hätte ich einfach direkt ein Festzinskonto bei der ING mit 1 % p. a. eröffnen sollen.

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Crismo — Sat, 18 Oct 2025 10:18:48 GMT

Oh stimmt, da hab ich nicht genauer gelesen. Ja dann kostet das Depot bei der finvesto 12,00 Euro im Jahr. Was aber ja auch über die FNZ-Bank läuft. Da kann es wohl sein, dass hier irgendwann die Preise auch steigen werden. Aber da bin ich mir nicht sicher.

Habe mal ChatGPT rechnen lassen, ob es sich lohnen würde, einen Wechsel zu finvesto zu machen.
Also er meint es lohne sich nicht.

Denn der entscheidende Punkt ist:
Man kann sein VL Depot nicht einfach zu einer anderen Bank umziehen. In unserem Fall müssten wir von unserem Sonderkündigungsrecht gebrauch machen bzgl. der Preiserhöhung. Aber wenn wir dann Kündigen, werden unsere Anteile verkauft. Bei der neuen Bank müssten wir dann wieder von vorn beginnen und wir verlieren dann sozusagen unsere Rendite.

Hier mal dass, was mir die KI gegenübergestellt hat:

1. Deine Zahlen im Überblick

Variante Gebühren p.a. Laufzeit Gesamtkosten Bemerkung

Beibehaltung FNZ-Vertrag	1×12 € + 6×18 €	7 Jahre	120 €	Kein Aufwand, Depot läuft weiter
Wechsel zu finvesto	7×12 €	7 Jahre	84 €	Ersparnis 36 €, aber: Neuanfang

🔹 Finanziell lohnt sich der Wechsel kaum.
Die 36 € nominale Ersparnis werden durch Steuern, Aufwand und den Renditeverlust des Neustarts praktisch aufgefressen.

🔹 Emotional oder organisatorisch kann ein Wechsel Sinn machen, wenn du unzufrieden mit FNZ bist (z. B. Service, Transparenz, App, Kommunikation).

🔹 Wenn du einfach Ruhe willst: Bleib bei FNZ, zahl die 18 € jährlich und lass den Vertrag auslaufen.

🔹 Wenn du sowieso neu starten willst (z. B. wegen Arbeitgeberwechsel oder neuem Sparplan): Dann ist finvesto die bessere langfristige Lösung.

Faktor FNZ behalten finvesto wechseln

Aufwand	keiner	Kündigung, VL-Neuabschluss, evtl. Arbeitgeber informieren
Übertrag	Fondsanteile können nicht übertragen werden (VL-Vertrag gebunden)	Verkauf der Anteile nötig
Steuer / Kursrisiko	Verkauf löst mögliche Steuerpflicht auf Gewinne aus (Kapitalertragsteuer + Soli)	Kursverluste oder -gewinne beim Wiedereinstieg
Neustart Sperrfrist	Keine Änderung	7 Jahre Sperrfrist beginnen von neuem
Zinseszinseffekt	Unverändert	Du verlierst 1 Jahr Rendite, weil du neu anfängst

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Crismo — Sat, 18 Oct 2025 10:30:12 GMT

und noch zum Thema ING:
Das finde ich persönlich, lohnt sich das nicht.
Denn bei der ING bekommst du zu wenig. 1% ist gar nichts. Das Geld kann dort nicht arbeiten.
Meine Frau hat das bei der ING und ist sehr enttäuscht, weil es sich kaum / bis gar nicht vermehrt / aufbaut.

Ich besitze jetzt das VL Depot bei der FNZ-Bank seit ca. einem Jahr. Seither habe ich schon 44 Euro Gewinn gemacht. (natürlich hatte ich auch bisher die 12 Euro Jahresgebühr; 3,00 Euro pro Quartal)
Ja es ist jetzt auch nicht wirklich viel, aber immerhin besser als die 1%

Ich würde dir raten, einfach das bei der FNZ-Bank so zu belassen.
Der Aufwand mit dem Wechsel zu finvesto, wäre mir einfach zu groß

Aber wie gesagt, dass ist nur meine persönliche Meinung 😊

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

koffein13 — Sat, 18 Oct 2025 10:34:54 GMT

Das Problem ist, dass ich mit den VLs erst im August angefangen habe. Viel verliere ich bei dem Wechsel nicht.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

Crismo — Sat, 18 Oct 2025 10:41:36 GMT

ah, ja das kann möglich sein.
Wenn du erst seit August das VL-Depot hast, dann würde ich an deiner Stelle den Wechsel machen. Dann verlierst du nämlich nichts.

Da hätte ich noch einen Vorschlag, was du in deiner Kündigung schreiben kannst (wie gesagt ich habe mich die Tage damit intensiv beschäftigt):
Hab's dir mal beigefügt.

Wünsche Dir viel Erfolg.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

koffein13 — Sat, 18 Oct 2025 11:10:28 GMT

Wow, vielen lieben Dank!

Ich schaue mir noch alles genauer an, aber wenn ich mit den durchschnittlichen Jahresendrenditen von 7–8 % bei den Summen rechne, wäre ich nach dem ersten Jahr im Minus, erst danach im leichten Plus – und wir wissen nicht, wie sich diese Gebühren weiterentwickeln.

Deshalb wäre mir jetzt die Option, VL 1 % Festzins bei ING + privat bei Trade Republic in ETFs zu investieren, attraktiver. Muss aber natürlich noch in Ruhe alle Pros und Contras abwägen.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

dg2210 — Sat, 18 Oct 2025 11:27:44 GMT

@koffein13 schrieb:

Ich hab das Depot erst vor Kurzem eröffnet. Mein Arbeitgeber zahlt ca. 25 € im Monat ein, ich selbst stocke als Arbeitnehmer nichts auf. Die 4,50 € im Quartal sind zwar nicht viel, aber irgendwie habe ich das Gefühl, dass sich das Ganze wegen Steuern, Sozialabgaben und der Gebühr kaum lohnt - mein Netto hat sich durch die VL-Zahlung sogar etwas verringert.

Rein mathematisch bringt VL-Sparen einen Ertrag > 0. Wenn man aber die Opportunitätskosten berücksichtigt, lohnt es sich für die Wenigsten.

Ich rate grundsätzlich: Komplexität reduzieren und die dadurch gesparte Lebenszeit sinnvoll verwenden.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

koffein13 — Sat, 18 Oct 2025 11:37:38 GMT

Das ist eine interessante Aussage, aber Geld ist Geld, und ich würde nur ungern komplett darauf verzichten - selbst wenn es „nur“ um 25 Euro im Monat geht.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

dg2210 — Sat, 18 Oct 2025 12:18:20 GMT

@koffein13 schrieb:
Das ist eine interessante Aussage, aber Geld ist Geld, und ich würde nur ungern komplett darauf verzichten - selbst wenn es „nur“ um 25 Euro im Monat geht.

Das ist eine bekannte psychologische Falle: es gibt etwas 'geschenkt', also greife ich zu.

Welche Entscheidung in deiner spezifischen Situation für dich richtig ist, kannst nur du wissen.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

citymen — Sun, 19 Oct 2025 12:46:07 GMT

@koffein13 schrieb:
Hallo zusammen,
oder habt ihr Alternativen gefunden?

Vielen Dank und liebe Grüße

Hallo,
die einzige mir bekannte Alternative ist das kostenlose Depot der FFB (Fidelity) inkl. VL-Sparplan ohne Gebühren.
Wenn dein Arbeitgeber Corporate Benefits anbietet, könntest du darüber abschließen oder alternativ die hier genannten Möglichkeiten nutzen.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

koffein13 — Sun, 19 Oct 2025 16:25:12 GMT

Vielen Dank für die Nachricht!

Ich habe tatsächlich Zugang zu Corporate Benefits, habe aber noch nie nachgeschaut, ob sie dort etwas Gutes im Finanzbereich anbieten.

Kennst Du Dich damit aus? Welche Bank steckt dahinter (nicht, dass ich am Ende wieder mit FNZ zu tun habe)?

Müsste ich dann wirklich nur 0,6 % Fremdwährungsgebühren auf meine 25 Euro VL zahlen, wenn der ETF angeblich in USD läuft?

@Crismo das wäre vielleicht auch für Dich interessant.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

FMB — Mon, 20 Oct 2025 09:19:26 GMT

Vielen Dank für dein Musterbrief @Crismo !

Ich bin ebenfalls betroffen und werde der Erhöhung nicht zustimmen.
In der Ankündigung findest sich unten ein Hinweis:

"Hinweis: In Fällen einer eingeschränkten Handelbarkeit infolge rechtlicher oder tatsächlicher Hindernisse von Fonds,
die Sie in Ihrem Investmentdepot verwahren, können wir einen Verkauf der hiervon betroffenen Fondsanteile
aufgrund Ihrer erfolgten Kündigung nur eingeschränkt oder nicht durchführen. Dies gilt insbesondere für
Veräußerungen von Anteilen an offenen Immobilienfonds während der gesetzlichen Halte- und Kündigungsfristen
bzw. für die Veräußerung von sich in Abwicklung befindlichen Immobilienfonds, bei denen die Anteilrücknahme
durch die Kapitalverwaltungsgesellschaft ausgesetzt ist. Dies hat zur Folge, dass bis zur vollständigen Veräußerung
Ihres Investmentdepot-/Kontobestandes weiterhin die zwischen Ihnen und der FNZ Bank zu diesem Zeitpunkt verein
barten Vertragsunterlagen inkl. der Entgelte gelten"

Da die Anteile gesperrt sind, ist aus meiner Sicht die Handelbarkeit eingeschränkt.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

Marten68 — Mon, 20 Oct 2025 12:45:34 GMT

Ich bin im öffentlichen Dienst (Bund) beschäftigt und bekomme VL 6,65 Pro Monat.

Da ich seit Geburt meiner Kinder nur Teilzeit arbiete ist es sogar nur ein Teilbetrag davon.

Ich spare nun seit ca. 20 Jahen mit der Ing-Diba.

Natürlich wird da nur schlecht verzinst aber das Konto ist absolut unproblematisch.

Keine Gebühr, nach 6 Jahren wird automatisch ein neues Konto angelegt für die weiteren Einzahlungen im 7. Jahr dann das wenige Geld auf das Extra-Konto übertragen.

Ich nehme die 60 Euro pro Jahr eben einfach mit ohne Aufwand - ohne Rendite - ohne Mühe.

Für mich wirklich Kosten/Nutzen Top.

Mein ETF bespare ich kostenlos bei der Comdirect sowiso da wären eine kostenpflichtiger VL-Sparvertrag tatäschlich blödsinn

PS: VL kann man auch zur Tilgung eines eigengenutzten Immobiliendarlehens nutzen, man sollte das mit der Bank nur besprechen dass man die VL vom Arbeitgeber dafür nutzen will.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

Krügerrand — Mon, 20 Oct 2025 15:47:26 GMT

Für einen ordentlichen Ratschlag musst du deine Rahmenbedingungen klar abstecken:

- bist du zulagenberechtigt? (Einkommensgrenzen)

- Zahlt dir dein AG das Geld auch auf dein Konto aus (meiner würde das machen), wenn du keinen Sparplan vorweist

Dann was deine Ziele sind:

- möglichst renditestark

- möglichst günstig

- möglichst bequem

- Staatliche Zulagen maximalisieren

Vielen ist beispielsweise gar nicht bewusst, dass sowohl Sperrfrist, als auch Anlageklassen nur für die staatliche Förderung relevant sind.

Die Sparplanausführungen bei der Commerzbank kosten gleich viel für VL- und Nicht-VL-Verträge und kommen auf das Depotmodell an. Unterschiede gibt es nur bei der Depotgebühr. Das heißt kostenfreie Aktions-ETF und Aktions-Fonds werden ohne Kaufprovision abgerechnet. Und entscheidest du dich lieber für Einzelaktien kostet es dich 1,5% der Sparrate. Das sind im Jahr 7,20 EUR bei 40 EUR monatlich.

Bist du nicht zulagenberechtigt und bekommst das Geld nur über einen VL-Vertrag ausbezahlt, kannst du auch einen Geldmarktfonds besparen. Dieser kostet dann im Direktdepot der Commerzbank nichts.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

koffein13 — Mon, 20 Oct 2025 15:59:13 GMT

Vielen Dank für deine Antwort! Hast du schon eine Idee, wie du mit der Situation umgehen möchtest?

Ich habe auf der FNZ-Webseite 3 Formulare gefunden - für Kündigung, VL-Auflösung und Bestandsübertragung: Wie kann ich mein Depot kündigen?

In mehreren Internet-Bewertungen steht leider, dass die Bank Depotübertragungen unnötig lang und kompliziert macht. Deshalb würde ich meine 75–100 Euro lieber auflösen und bei einem anderen Anbieter neu starten.

Welchen ETF hast du denn?

Ich habe MSCI World von iShares und gehe davon aus, dass er keine "eingeschränkte Handelbarkeit" aufweist.

Betreff: Gebührenerhöhung beim VL-FondsDepot - Meinungsaustausch

koffein13 — Mon, 20 Oct 2025 16:23:00 GMT

Vielen Dank für deine Antwort!

Wenn ich in meiner letzten Steuererklärung das zu versteuernde Einkommen richtig nachgeschaut habe, dann bin ich nicht zulagenberechtigt.
Und nein, mein Arbeitgeber zahlt kein Geld ohne Arbeitgeberbescheinigung.

Das Preis-Leistungs-Verhältnis wäre mir schon wichtig. Wenn ich bereits zwei Monate nach dem Abschluss eine Preiserhöhung um 50 % bekomme, frage ich mich ehrlich, welche Leistung hier gemeint ist.

Da die VL-Summe relativ überschaubar ist, überlege ich noch, ob ich ein neues ETF-Depot bei Fidelity oder lieber ein Festzinskonto bei ING eröffnen möchte. ETFs kann ich ja genauso kostenlos bei Trade Republic oder Scalable Capital besparen.

Wenn ich das richtig verstehe, muss ich weder bei ING noch bei Fidelity selbst einzahlen, falls ich gekündigt werde oder zu einem Arbeitgeber wechsle, der keine VLs zahlt. Auf einigen Seiten steht allerdings, dass man bei Fidelity doch 6,76 € einzahlen muss - auf der offiziellen Seite habe ich dazu jedoch nichts gefunden.

P.S. Ich habe kein Konto bei der Commerzbank, daher kommen die Depots, die sie im Angebot hat, für mich nicht infrage.