Thema "Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter" in Konto, Depot & Karte

JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

digitus — Wed, 10 May 2023 19:11:42 GMT

Liebe Peergroup,

eigentlich hätte ich es mir denken können, andererseits ist es jetzt in meinem Fall kein Drama, dennoch ist es eine Lücke, die in Einzelfällen zu Zwistigkeiten führen kann und deshalb, liebes @SMTcomdirect, gestopft werden sollte.

Ich habe mit dem JuniorDepot das gemacht, was man so für gewöhnlich mit einem JuniorDepot macht: Einen ETF-Sparplan eingerichtet, der monatlich Geld von meinem Girokonto in einen Welt-ETFs geschaufelt hat.

Nun ist der Junior volljährig und hat die Regie über das Depot übernommen.

Und - das habe ich garnicht gleich gemerkt - der Sparplan läuft weiter.

Wie gesagt, ist jetzt bei mir kein Problem, aber was für Möglichkeiten hat jemand, der die Sparplanfortführung nicht möchte und keinen kooperativen Ex-JuniorDepot-Besitzer (w/m/d) hat.

Ich habe nochmal im Postfach nachgesehen: Es gab keinen Hinweis auf den bevorstehenden Übergang und eventuellen Handlungsbedarf. Natürlich weiß man als Erziehungsberechtigter wann das Kind volljährig wird und dass das Depot mit dem Geburtstag auf den Sprössling übergeht, aber bezüglich der Auswirkungen auf die bestehenden Sparpläne habe ich mir tatsächlich keine Gedanken gemacht.

Deswegen ist die Frage, ob es nicht sinnvoll wäre, wenn per default sämtliche Sparpläne zum Übergang also kurz vor oder mit der Volljährigkeit gestoppt würden.

Was denkt Ihr dazu? Insbesondere andere JuniorDepot-Eltern?

Neugierige Grüße,

Andreas

Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

Lars123 — Wed, 10 May 2023 19:59:21 GMT

Was man tun kann, wenn ex-Junior und Neu-Volljährige/r nicht kooperativ ist, ist jedenfalls klar: Lastschrift zurückgeben. Das sollte ja eigentlich problemlos gehen, denn spätestens mit Verlust der Vollmacht über das Depot ist das doch rechtlich einfach eine Sepa-Lastschrift eines Fremden auf Dein Konto. Man könnte die comdirect (bzw. den Ex-Junior) natürlich auch fragen, ob sie denn dafür eine Genehmigung von Dir hat. Da das nicht der Fall ist bestünde sogar eine 13-monatige Frist.

Da der ex-Junior nie einen Auftrag für einen Sparplan gegeben hat, hat hier die Bank meiner Meinung nach eigenmächtig gehandelt. Geht gar nicht, meiner bescheidenen Meinung nach. Die Bank müsste das notfalls kostenlos wieder geradebügeln....

Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

digitus — Wed, 10 May 2023 20:51:38 GMT

@Lars123: Jep. Das ist die Brechstangen-Methode. Bei Kind 2 habe ich jetzt tatsächlich den Sparplan zum Monat der Volljährigkeit befristet. Dann sind die Verhältnisse klar.

Grüße,

Andreas

Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

Antonia — Thu, 11 May 2023 05:37:11 GMT

Hallo @digitus

Interessante und merkwürdige Geschichte!

Ich lese hier immer, dass die jungen Erwachsenen angeschrieben werden, um die Zugangsdaten zu erhalten.

Dass du jetzt gar keine Möglichkeit hast, die Zahlungen zu stoppen, kommt mir komisch vor. Ist das denn kein Dauerauftrag von deinem Konto? Sorry, dass ich so blöd nachfrage aber mein Nachwuchs hatte kein Juniorkonto.

Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

Tarulia — Thu, 11 May 2023 06:13:16 GMT

@Antonia schrieb:
Ich lese hier immer, dass die jungen Erwachsenen angeschrieben werden, um die Zugangsdaten zu erhalten.

Die Eltern werden zur Umstellung des Kontos angeschrieben. Aber es geht hier ja darum, dass dort scheinbar der Sparplan keine Erwähnung findet. Da ich weder Kind noch JuniorDepot habe kann ich das nicht beurteilen.

@Antonia schrieb:
Dass du jetzt gar keine Möglichkeit hast, die Zahlungen zu stoppen, kommt mir komisch vor. Ist das denn kein Dauerauftrag von deinem Konto?

Es gibt 2 Möglichkeiten das Geld auf das Verrechnungskonto des Kindes zu kriegen: Dauerauftrag oder Lastschrift.

Bei Dauerauftrag ist das Stoppen der Zahlung natürlich einfach und die Ausführung des Sparplans würde dann mangels Deckung abgelehnt.

Bei Lastschrift gilt aber das Mandat offenbar einfach weiter. Rechtlich bin ich mir da gar nicht sicher wie das ist. Denn das Mandat wurde ja von den Eltern auf deren Konto erteilt. Der Junior spielt zum Zeitpunkt der Erteilung des Mandates gar keine Rolle. Ich bin kein Bankrechtler, aber ich sehe das tatsächlich nicht wie @Lars123 . Die Lastschrift eines "Fremden" ist es immer, egal ob volljährig oder nicht, schließlich ist das Kind von Anfang an der Kontoinhaber und damit auch der Einziehende. Nichtsdestotrotz wurde aber die Zustimmung über diesen Einzug von den Eltern erteilt und damit gibt es ein gültiges Mandat. Das ist ja auch der Grund warum z.B. die Mutter keine Lastschrift auf das Konto des Vaters anlegen kann oder andersrum, denn das Lastschriftmandat wird kontobezogen vom Inhaber des (Schuldner-)Kontos erteilt.

Dass das SEPA-Mandat mit der Volljährigkeit verfällt wäre mir neu, aber ich lass mich gern eines besseren belehren.

Die Option zur Rückgabe der Lastschrift besteht immer, ob nun ein Mandat erteilt wurde oder nicht ist egal (abgesehen vom 13 Monatszeitraum der schon erwähnt wurde).

Der Punkt bezüglich "der ex-Junior [hat] nie einen Auftrag für einen Sparplan gegeben" ist zwar streng genommen korrekt, andererseits ist er mit der Volljährigkeit auch für sein Konto verantwortlich und könnte den Sparplan löschen wenn er den nicht möchte (in dem Sinne wäre die Nichtlöschung die Zustimmung zum bestehenden Sparplan).

Im Idealfall geht man ja davon aus, dass der Junior noch vor der Volljährigkeit davon wusste (spätestens mit den Unterlagen die er auch unterschreiben muss sollte ihm die Existenz eines Depots ja klar werden).

Auch hier: Bin kein Rechtler, nur meine rein logische Einschätzung.

Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

Antonia — Thu, 11 May 2023 06:30:21 GMT

Ja danke @Tarulia , bei einer Lastschrift leuchtet mir das ein, dass die natürlich weiter läuft.

@digitus schrieb aber Sparplan.

Daher kann ich das nicht nachvollziehen, dass er das nicht ändern kann.

Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

Noobi — Thu, 11 May 2023 06:30:56 GMT

Ich handhabe es bei den beiden JuniorDepots so, dass für beide ein jeweiliges Verrechnungskonto vorhanden ist.

Ich überweise dann von meinem Girokonto via Dauerauftrag die Sparsumme auf die Verrechnungskonten. So habe ich als "Geldgeber" jederzeit die Kontrolle über den Geldfluss 😄 Für den Fall dass ein Ex-JuniorDepot-Besitzer (w/m/d) nicht kooperativ sein sollte.

Eventuell hilft es @digitus jetzt nicht mehr. Andere, zukünftige "Geldgeber" hilft es vielleicht.

Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

Tarulia — Thu, 11 May 2023 06:46:59 GMT

@Antonia schrieb:
Daher kann ich das nicht nachvollziehen, dass er das nicht ändern kann.

Mit Volljährigkeit des Kindes verfallen die Vollmachten der Eltern, wenn sie nicht explizit beantragt werden.

Daher haben die Eltern dann auch keine Möglichkeit mehr den Sparplan zu ändern (um die Lastschrift zu löschen) und entsprechend läuft er einfach weiter solange Geld da ist. Und das ist bei Lastschrift natürlich immer der Fall solange die Lastschriften nicht zurückgehen 😉

Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

digitus — Thu, 11 May 2023 06:48:22 GMT

@Antonia: regulär beenden nicht, deswegen ja meine Frage. Lastschrift zurückfordern geht natürlich, aber da weiß ich nicht was die comdirect draus macht.

Grüße,

Andreas

Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

digitus — Thu, 11 May 2023 06:58:42 GMT

@Antonia: der Sparplan wird ja aus dem Depot heraus beauftragt und darauf habe ich keinen Zugriff mehr.

Das ist die Lücke, auf die ich hinweisen will und zu der sich @SMTcomdirect hoffentlich äußert.

Grüße,

Andreas

Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

Antonia — Thu, 11 May 2023 07:07:57 GMT

@digitus schrieb:
@Antonia: der Sparplan wird ja aus dem Depot heraus beauftragt und darauf habe ich keinen Zugriff mehr.

Das ist die Lücke, auf die ich hinweisen will und zu der sich @SMTcomdirect hoffentlich äußert.

Grüße,
Andreas

Ahso, alles klar!

Wie gesagt, habe keine Erfahrungen damit und wusste nicht, dass man einen Sparplan von einem "fremden" Konto beauftragen kann.

Gib mir doch mal deine Kontonummer, ich will das mal testen...

Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

Tarulia — Thu, 11 May 2023 07:33:49 GMT

@Antonia schrieb:
Wie gesagt, habe keine Erfahrungen damit und wusste nicht, dass man einen Sparplan von einem "fremden" Konto beauftragen kann.

Naja das Kind sollte ja für die Eltern hoffentlich kein Fremder sein 🙂

Den Lastschrifteinzug kannst du (egal ob als Elternteil für das JuniorDepot oder für ein eigenes Depot) aber immer nur auf den eigenen Namen einrichten. Der Kontoinhaber des Schuldner-Kontos wird automatisch befüllt, und ist auch nicht änderbar. Das ist auch was ich vorhin meinte: Mutter kann kein Lastschriftmandat für das Konto des Vaters erteilen oder andersrum.

Rein technisch kann man natürlich jede IBAN eintragen und es wird auch ein Mandat erstellt, das ist dann eben rechtlich nur ungültig und beim Schuldner wird natürlich dann auch ein anderer Name als Zahlungspflichtiger angezeigt. Das ist aber keine Besonderheit von comdirect sondern einfach Realität der SEPA-(Basis-)Lastschrift. Und bei einem ungültigen Mandat zählt dann natürlich der 13 Monatszeitraum der vorhin schon erwähnt wurde.

Re: Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

SMT_Jan-Ove — Thu, 11 May 2023 09:07:51 GMT

Hallo @digitus,

vielen Dank für dein Feedback und deine Fragen zur Umstellung auf Volljährigkeit beim JuniorDepot.

Tatsächlich löschen wir die Sparpläne bei Erreichung der Volljährigkeit nicht - das ist korrekt. Die gesetzlichen Vertreter haben die Möglichkeit, die Sparpläne vorab zu löschen bzw. zu befristen und im Nachgang wäre ein Widerspruch der Lastschriftbelastung möglich. Sollte es also wirklich dazu kommen, dass Sparpläne mit Erreichung der Volljährigkeit nicht mehr ausgeführt werden sollen, aber nicht befristet/gelöscht wurden und der Junior keine Löschung durchführen möchte, wäre die Lastschriftrückgabe das Mittel der Wahl.

Beste Grüße

Jan-Ove

Re: Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

digitus — Thu, 11 May 2023 09:19:26 GMT

@SMT_Jan-Ove: Danke für die Antwort. Dann wäre aber tatsächlich eine "Zwangsbefristung" die sauberste Lösung. Ich bitte darum, diese Anregung an die Fachabteilung weiterzureichen.

Grüße,

Andreas

Re: Betreff: JuniorDepot - Sparpläne nach Übergang laufen weiter

SMT_Jan-Ove — Thu, 11 May 2023 09:46:24 GMT

Hallo @digitus,

deine Anregung habe ich sehr gerne weitergegeben.

Beste Grüße

Jan-Ove