Thema "Betreff: Berechnung Verwahrentgelt" in Konto, Depot & Karte

Berechnung Verwahrentgelt

Altkunde — Sat, 02 Oct 2021 08:31:19 GMT

Hallo,

mir wurde ein Verwahrentgelt in Rechnung gestellt. Da der Freibetrag nur an einem Tag um einen geringen Betrag überschritten wurde, erscheint mir dies nicht nachvollziehbar.

Wo kann ich Berechnung des mir in Rechnung gestellten Verwahrentgeltes detailliert einsehen?

Vielen Dank!

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

Crazyalex — Sat, 02 Oct 2021 10:05:30 GMT

Hallo und herzlich willkommen!

Ich muss gestehen: Ich verstehe das Problem nicht.

-> Die Kontoschluss-Stände zu den einzelnen Tagen sind Dir bekannt. Der Zinssatz für das Verwahrentgelt auch. Damit lässt sich rechnen.....

Gruß Crazyalex

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

Altkunde — Sat, 02 Oct 2021 09:50:50 GMT

ok, in der Saldenanzeige des betreffendes Tages ist der Girokontostand weit unter dem Freibetrag. Der Freibetrag wurde am betreffenden Tag wenige Stunden um einen geringen Betrag überschritten, dann aufgrund von Überweisungen am selben Tag wieder stark unterschritten.

Die Berechnung des Zinssatzes für den einen Tag ist fällt ebenfalls geringer als das berechnete Verwahrentgelt aus.

Es handelt sich zwar um einen geringen Betrag, aber dennoch wäre eine für den Kunden nachvollziehbare Rechnungsstellung sinnvoll.

Die pauschale Antwort im Sinne von "können Sie sich doch selber ausrechnen, wie wahrscheinlich der Betrag zustande kommt" ist schon interessant.

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

Crazyalex — Sat, 02 Oct 2021 10:07:12 GMT

Wenn das alles nicht schlüssig ist hilft vielleicht ein Telefonat mit der Kundenbetreuung -> die sind rund um die Uhr erreichbar! 🙂

Gruß Crazyalex

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

MikeCharly — Sat, 02 Oct 2021 11:59:12 GMT

Im Kleingedruckten der Vereinbarung, die vmtl. jeder betroffene Altkunde bekommen hat, wird unter Pkt. 2 die Berechnungsweise erläutert. (taggenau Saldo Giro+Verrechnung+Tagesgeld abzgl. 50k€, mit Monat 30 Tage, Jahr 360 Zinstage)

Rechner

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

krokodil1 — Sat, 02 Oct 2021 12:28:44 GMT

@Altkunde schrieb:

Die Berechnung des Zinssatzes für den einen Tag ist fällt ebenfalls geringer als das berechnete Verwahrentgelt aus.

Um 1 Cent Verwahrentgelt (für 1 Tag) zahlen zu müssen, müsstest Du zwischen 360 und 1079 Euro "über dem Freibetrag" liegen:

360 Euro x 0,005 : 360 Tage = 0,005 Euro

(aufgerundet = 1 Cent)

und

1079 Euro x 0,005 : 360 Tage = 0,0149 Euro

(abgerundet = 1 Cent).

Also "zwischen" den beiden Beträgen darfst Du den Freibetrag überschreiten, um genau 1 Cent Verwahrentgelt zahlen zu müssen.

Wenn Du aber "anders herum" rechnest, also Du zahlst 1 Cent Verwahrentgelt für 1.000 Euro, dann kommst Du auf einen Zinssatz von 0,36 %.

Gruß

kroko

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

KLS-01 — Sat, 02 Oct 2021 15:29:33 GMT

Ich bin auch der Meinung, das ich nicht noch mühselig rechnen muss, wie sich was zusammensetzt.

Die Bank möchte mein Geld um damit zu arbeiten?, dann bitte auch ich um eine haarscharfe Abrechnung und nicht nur um die Endergebnisse.

Ich finde jeder hat das Recht zu erfahren wofür er explizit bezahlt.

Grundsätzlich finde ich die Einführung dieser Bestrafung das man Geld hat, für sehr fragwürdig.

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

krokodil1 — Sat, 02 Oct 2021 17:03:10 GMT

@Altkunde

noch eine Sache:

Die Berechnung des Zinssatzes für den einen Tag ist fällt ebenfalls geringer als das berechnete Verwahrentgelt aus.

Wie berechnest du den Zinssatz, wenn die Zeit (die Anzahl der Tage - oder korrekter ausgedrückt "der Nächte") gleich 0 (null) ist? Dann müsstest Du durch Null teilen (dies ist aber strengstens verboten!)

Hast du vielleicht erst nach 18 Uhr den Kontostand "runtergebucht", so dass die Valuta der ausgehenden Überweisung erst am nächsten Tag erfolgte? - Dies könnte ein Verwahrentgelt zur Folge haben.

kroko

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

MikeCharly — Sun, 03 Oct 2021 08:55:02 GMT

Die Beschreibung bei codi ist in der Tat in der Hinsicht nicht eindeutig, ob zur Berechnung der Kontostand zum Ende des (Werk)Tages oder die tlw. Überschreitung des FB irgendwann am Tag die Grundlage bildet.

"sofern diese Sichteinlagen am jeweiligen Tag insgesamt den Betrag von ... übersteigen" (oder überstiegen haben?)

SEPA/WP Abrechnungen/Valutierungen erfolgen ja nicht zwingend taggleich, Sofortüberweisungen dagegen sollten es schon.

Der Umsatzauflistung müsste die Valutierung ja entnehmbar sein.

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

Crazyalex — Sun, 03 Oct 2021 09:13:25 GMT

Ich meine der @SMT_Service hätte sich diesbezüglich mal in einem anderen Thread geäußert: Maßgeblich ist - wenn ich mich richtig erinnere - der Kontostand am Tagesende mit den valutierten Beträgen.

Gruß Crazyalex

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

krokodil1 — Sun, 03 Oct 2021 12:02:25 GMT

@MikeCharly

Dies ist eigentlich völlig egal. Die Zinsen (bzw. das Verwahrentgelt) werden sowieso "über Nacht" berechnet. (Man könnte ja theoretisch am Tag mehrmals den Freibetrag über- und anschließend wieder unterschreiten - welcher Betrag soll dann zur Berechnung herangezogen werden ...?)

kroko

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

MikeCharly — Sun, 03 Oct 2021 13:16:22 GMT

@krokodil1 schrieb:
Dies ist eigentlich völlig egal. Die Zinsen (bzw. das Verwahrentgelt) werden sowieso "über Nacht" berechnet. (Man könnte ja theoretisch am Tag mehrmals den Freibetrag über- und anschließend wieder unterschreiten - welcher Betrag soll dann zur Berechnung herangezogen werden ...?)

der höchste Ausschlag natürlich, im Sinne der Bank 🙂

Der Zeitpunkt ist einem seelen- und emotionslosen Computerprogramm doch egal.

Eine Barrierenberührung bei Derivaten passiert ja auch während der Handelszeit und hat unmittelbar Konsequenzen. Warum soll sich eine Bank bei der Einführung einer neuen, für Kunden bisher unüblichen, speziellen Individualvereinbarung nicht daran anlehnen? Dennoch gehe ich auch davon aus, dass der Stand bei Bankenschluss ausschlaggebend ist.

Wie es den Anschein hat, möchte codi bei keinem Kunden mehr auf diese Einnahmequelle bzw. Umlage verzichten. Die zögerliche Aufklärung bei der Einordnung von Altkunden kann man ja hier gut verfolgen.

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

Thorsten_ — Mon, 04 Oct 2021 07:50:26 GMT

@Altkunde schrieb:
Der Freibetrag wurde am betreffenden Tag wenige Stunden um einen geringen Betrag überschritten, dann aufgrund von Überweisungen am selben Tag wieder stark unterschritten.

Wie schon angeklungen ist: maßgeblich ist der Wertstellungstag (Valuta). Wenn dieser bei allen betreffenden Buchungen am selben Tag war, dürfte m. E. kein Verwahrentgelt berechnet werden.

Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

MikeCharly — Wed, 03 Nov 2021 13:56:11 GMT

@krokodil1 schrieb:
@Altkunde schrieb:

Die Berechnung des Zinssatzes für den einen Tag ist fällt ebenfalls geringer als das berechnete Verwahrentgelt aus.

Um 1 Cent Verwahrentgelt (für 1 Tag) zahlen zu müssen, müsstest Du zwischen 360 und 1079 Euro "über dem Freibetrag" liegen:

360 Euro x 0,005 : 360 Tage = 0,005 Euro
(aufgerundet = 1 Cent)
und
1079 Euro x 0,005 : 360 Tage = 0,0149 Euro
(abgerundet = 1 Cent).

Also "zwischen" den beiden Beträgen darfst Du den Freibetrag überschreiten, um genau 1 Cent Verwahrentgelt zahlen zu müssen.

@Thorsten_ schrieb

Wie schon angeklungen ist: maßgeblich ist der Wertstellungstag (Valuta). Wenn dieser bei allen betreffenden Buchungen am selben Tag war, dürfte m. E. kein Verwahrentgelt berechnet werden.

Wie sich (bei mir) zeigt, berechnet codi das VE offensichtlich doch anders.

Interessehalber habe ich eine kurze Überschreitung "riskiert", und zwar an einem Tag (Valuta passt) ca. +233€ (also unter 360), wären lt. Berechnung ca. 0,003€ VE, welches ich auf 0€ runden würde.

Also (Summe VK+TGK, kein Giro) :

Tag 1 (Stichtag VE für mich), Tagesendsaldo mit Überschreitung Freibetrag.
Folgetag eine Buchung mit taggleicher Valuta lt. Umsatzanzeige, Tagesendsaldo innerhalb Freibetrag.

Mir wurde am 1.11. 0,01€ VE belastet.

@SMTcomdirect Nur ein Abrechnungsfehler wie im Moment bei den Echtzeitüberweisungen? So jedenfalls lässt sich die VE-Ermittlung nicht nachvollziehen. Die mglw. detailliertere Abrechnung wird ja frühestens erst im Jan 22 mit dem FR für das Q4 Aufschluss geben.

(Den tel. Kundenservice werde ich allerdings nicht wg. 1 Cent kontaktieren)

Re: Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

SMT_Jessica — Wed, 03 Nov 2021 16:11:38 GMT

Hallo @MikeCharly,

ich habe mich mal bei der Fachabteilung erkundigt.

Laut deinen Angaben und der hinterlegten Berechnungsgrundlage sind alle Werte korrekt berechnet worden.

Viele Grüße

Jessica

Re: Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

Thorsten_ — Wed, 03 Nov 2021 19:38:53 GMT

Dann kann uns die Fachabteilung doch sicher vorrechnen, wie sie bei 1 Tag Verwahrentgelt für 233 € auf 0,01 € kommt? Ich bin gespannt.

Re: Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

MikeCharly — Thu, 04 Nov 2021 17:45:46 GMT

Hm, ja, da kommt codi jetzt nicht drum herum, die Berechnungsformel en détail allgemeinverständlich zu erläutern.

Also wird aufgerundet und/oder die Überschreitung irgendwann am Tag zugrunde gelegt (wie ich es oben schonmal vermutete) ? Wobei sich bei letzterem in meinem Fall schlicht 2mal 0€ errechnen würden.

Beides lässt sich aus den Punkten der Vereinbarung nicht eindeutig entnehmen:

1. comdirect erhebt ab [...] für Euro-Sichteinlagen auf den
Konten des Kunden, [...], ein tägliches Verwahrentgelt, sofern diese Sichteinlagen am jeweiligen Tag insgesamt den Betrag von XXX.000 Euro übersteigen (folgend „Kontensaldo“ genannt). Der Betrag von XXX.000 Euro ist als Freibetrag zu verstehen und wird nicht zur Berechnung des Verwahrentgeltes gem. Ziffer 2 herangezogen.
2. Zur Berechnung des Verwahrentgeltes ermittelt comdirect den
täglichen Kontensaldo der Euro-Sichteinlagen. Hiervon wird der
Freibetrag von XXX.000 Euro subtrahiert. Ein positiver Restsaldo wird anschließend mit dem von der EZB für die Einlagenfazilität jeweiligen tagesgültigen vorgegebenen Zinssatz multipliziert. Es wird nach der deutschen Zinsrechnungsmethode taggenau abgerechnet. Die Deutsche Zinsmethode sieht vor, dass jeder Monat mit 30 Zinstagen und ein gesamtes Jahr mit 360 Zinstagen gerechnet wird (30/360).

Re: Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

SMT_Erik — Fri, 05 Nov 2021 07:52:00 GMT

Hallo @Thorsten_ und @MikeCharly,

es wäre sicherlich klüger von uns gewesen, wenn wir unsere Berechnungsmethode gleich von vornherein mitgeliefert hätten. Von einer Bank darf man richtigerweise erwarten, dass sie die Zinsberechnung beherrscht ;). Für diese Nachlässigkeit möchten wir euch um Entschuldigung bitten.

Wir legen die bekannte Zinsberechnungsmethode Z = K*i*p/100 zugrunde. Demnach ergibt sich bei dem obigen Beispiel:

233,00 Euro *(1/360)*0,5/100 = 0,0032 Euro

Da in unserem System bei der Berechnung von Zinsen die kleinste buchbare Einheit 0,01 Euro ist, wird im Falle dieser Berechnung auf eben diesen 1 Cent aufgerundet.

Gruß

Erik

Re: Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

MikeCharly — Sun, 07 Nov 2021 13:26:22 GMT

Aha, danke für beides.

Konsequenterweise sollte dann außerhalb dieses Threads an zentraler/geeigneter Stelle ergänzend darauf hingewiesen werden, dass "euer System" so konfiguriert ist, dass bei FB Überschreitung mindestens 0,01 Euro Ver~~warn~~wahrentgelt erhoben wird. Vielleicht gibt's eine neue Vereinbarung? 🤭

Re: Betreff: Berechnung Verwahrentgelt

SMT_Erik — Mon, 08 Nov 2021 09:13:32 GMT

Hallo @MikeCharly,

sicherlich ist ein derartiges "Testen" unserer Zinsberechnungslogik nicht die Regel und daher kommt es in der Praxis so gut wie nie zu dem von mir beschriebenen Rundungseffekt. Aber im Sinne der Transparenz gebe ich dir vollkommen Recht, dass wir an zentraler Stelle darauf hinweisen sollten.

Ich werde deine Anregung gerne an meine Kollegen in der Fachabteilung weiterreichen.

Gruß

Erik