Thema "Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?" in Konto, Depot & Karte

Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

ThiloL — Fri, 24 Sep 2021 16:31:37 GMT

Laut meinen Informationen zahlen Banken die sogenannte Einlagefazilität (Strafzinsen) nur für Guthaben auf ihrem Zentralbankkonto bei der EZB.

Auf diesem Konto müssen die Banken lediglich eine Mindestreserve vorhalten.

Korrekt?

Jetzt die Frage:
Was haben die Kundenguthaben bei diesen Banken, mit dem Zinssatz auf dem Zentralbankkonto zu tun?

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

EP07 — Fri, 24 Sep 2021 16:42:29 GMT

Die Mindestreserve hat damit nichts zu tun.

Der Negativzins fällt an, wenn überschüssiges Geld bei der Zentralbank geparkt wird. Dieses Geld resultiert aus Kundengeldern, daher wird der Negativzins ggf. weitergegeben.

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

ThiloL — Fri, 24 Sep 2021 16:57:10 GMT

Kundengelder landen doch nicht auf dem Zentralbankkonto.

Laut https://de.wikipedia.org/wiki/Einlagefazilit%C3%A4t muss die Geschäftsbank kein Geld bei der EZB deponieren. Und schon gar nicht meines.

Was bedeutet "überschüssig"?
Diese Zusammenhänge werden nirgends einfach, sauber und umfassend erklärt.

Durch das Tiering-Modell (https://www.wirtschaftsdienst.eu/inhalt/jahr/2020/heft/5/beitrag/negativzinsen-ueberschussreserven-und-tiering-der-ezb-wie-stark-sind-die-banken-belastet.html) zahlen Banken auch gar keine -0,5% mehr auf ihrem Zantralbankkonto.

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

Dr. Snuggles — Fri, 24 Sep 2021 16:58:00 GMT

In der Zeit, die ich für die Recherche nach der Antwort aufwende, habe ich bereits mehrere Konten bei unterschiedlichen Banken eröffnet und zahle kein Verwahrentgelt. Warum nur immer so komplizierte Gedanken.... Auch Banken wollen leben und nutzen halt auch jede Möglichkeit entsprechende Umsätze zu generieren. Der Kunde muss da ja nicht mitspielen.

Und wenn man so vermögend ist, dass einem die Optionen bei den vielen anderen Banken ausgehen, dann wird man sich sicher nicht mehr mit diesem Problem rumschlagen.

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

ThiloL — Fri, 24 Sep 2021 17:12:55 GMT

Ich will das verstehen, wie (und ob überhaupt) das System funktioniert.

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

squirrel — Fri, 24 Sep 2021 17:25:34 GMT

@ThiloL Zum Verständnis wie das Geldsystem funktioniert empfehle ich folgenden Link: https://was-ist-geld.de/einfuehrung/

Wichtig ist zu verstehen, dass wir ein zweistufiges Geldsystem haben. Wir Kunden (Nichtbanken = Unternehmen und Privatpersonen) halten bei den Geschäftsbanken Buchgeld (Kein gesetzliches Zahlungsmittel, aber ein Herausgabeanspruch auf Zentralbankgeld (= Bargeld) gegenüber der Geschäftsbank und daher akzeptiert eigentlich jeder Wirtschaftsteilnehmer auch Buchgeld).

Banken hingegen zahlen untereinander nicht mit Buchgeld! Banken zahlen untereinander immer nur mit Zentralbankgeld.

Wenn du eine Überweisung tätigst an ein Konto welches von einer anderen Bank geführt wird, zahlt deine Bank an die andere Bank mit Zentralbankgeld. Der Einfachheit halber wird das saldiert und wenn Bank A an Bank B 100 Millionen transferieren muss und Bank B an Bank A nur 80 Millionen, zahlt Bank A an Bank B 20 Millionen sogenannter Reserven (Reserven = Zentralbankgeld). Diesen Prozess nennen die Fachleute "Clearing". Dafür haben die Banken bei der Zentralbank bzw. bei der Bundesbank ein Konto. Wenn auf diesem Konto nun Geld liegt, muss die Bank dafür Zinsen in Höhe der Einlagefazilität zahlen. Die Bank könnte auch probieren dieses Geld auf dem Interbankenmarkt über Nacht an eine andere Bank zu verleihen. Da aber momentan soviel Zentralbankgeld vorhanden ist, ist die Nachfrage danach geringer als das Angebot.

Je mehr Geld du (bzw. die Nichtbanken) also auf deinem Konto hast, desto mehr Geld - und somit Zentralbankgeld - ist deiner Bank zugeflossen. Deine Bank möchte also gerne, dass du weniger Geld auf deinem Konto hast, da Sie so an andere Banken Reserven zahlen muss (oder eventuell Bargeld an dich, aber die großen Beträge laufen ja nicht über Bargeld) und somit weniger Reserven auf ihrem Konto bei der Bundesbank liegen, auf die sie dann Zinsen an die Zentralbank zahlen muss.

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

EP07 — Fri, 24 Sep 2021 17:36:01 GMT

quod erat demonstrandum

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

Weinlese — Sat, 25 Sep 2021 03:19:05 GMT

@ squirrel schrieb:
Je mehr Geld du (bzw. die Nichtbanken) also auf deinem Konto hast, desto mehr Geld - und somit Zentralbankgeld - ist deiner Bank zugeflossen.

Diese Aussage finde ich etwas irreführend. Geschäftsbanken schöpfen einen nicht unerheblichen Teil ihrer Buchgelder durch Kreditvergabe selbst. Dabei müssen sie nur einen Bruchteil (im Euro-System aktuell nur ein Prozent) des geschöpften Geldes bei der Zentralbank als Mindestreverse hinterlegen.

Nun ist das Kerngeschäft der comdirect nicht die Kreditvergabe, weshalb höhere Zentralbankguthaben, entsprechend dem von Dir beschriebenen Mechanismus, hier noch nachvollziehbar wären. Es erklärt allerdings nicht, wieso mittlerweile so viele Banken mit der gleichen Begründung Negativzinsen von ihren Kunden fordern, darunter viele Sparkassen.

Für eine abschließende Beurteilung der Situation der jeweiligen Bank müsste man sich also genau anschauen, wie hoch die Zentralbankguthaben im Verhältnis zu den Buchgeldern real sind, und ob hier die von der EZB eingeräumten Freibeträge überhaupt überschritten wurden. Für einen Teil der Banken scheint das jedenfalls nicht der Fall zu sein.

Viele Grüße

Weinlese

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

HaBe — Sat, 25 Sep 2021 11:15:33 GMT

Da es sich hier nur um vorgeschobene Begründungen handelt, ist es schwierig einen Zusammenhang zu recherchieren. Wenn es den Banken so weh tut, von den einen Kunden Geld parken zu müssen, warum werden dann bei, allen die mit ihrem Dispo oder einer gedulteten Überziehung die Bank von dem lästigen Geld befreien, größer 10 % Überziehungszinsen fällig? Das ist ~~Kapitalismus~~ freie Marktwirtschaft. Angebot und Nachfrage. Banken sind halt keine sozialen Unternehmen, sondern einfach nur Unternehmen.

Nach mehreren Jahren Geiz ist geil muss halt jemand die Zeche bezahlen. Das ist, wenn man sich im ordentlichen Rahmen bewegt auch vollkommen verständlich und ok.

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

ae — Sat, 25 Sep 2021 11:47:52 GMT

Die Frage, welche sich bei mir aufdrängt ist folgende:

Wenn es doch die Banken so schmerzt, das BarGeld der Kunden bei sich oder EZB oder wo auch immer zu parken, warum ist ein Mindesteingang erforderlich um das Girokonto kostenfrei zu bekommen und warum kostet, bei Unterschreitung des Mindesteingangs, das Giro etwas, wo doch die Chance bei kleineren Eingängen steigt, hohe Zinsen zu kassieren?

Auch wenn jetzt meine Frage etwas zu kurz gegriffen und nicht alle Parameter berücksichtigt, so ist sie m. M. nicht gänzlich unbegründet.

gruss ae

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

Dr. Snuggles — Sat, 25 Sep 2021 14:01:45 GMT

@ae

Die Bank ist ein Wirtschaftsunternehmen und versucht auch nur das bestmögliche für sich rauszuholen. Die 700 Euro Mindesteingang sind genauso willkürlich gewählt, wie 1.500 Euro (hatte ich glaub ich hier auch mal vor langer Zeit) oder fiktive 5.000 Euro.

Je höher man nur den Betrag ansetzt, desto wahrscheinlicher wird es aber bestimmt, dass sich die guten Kunden, mit denen man noch über das Trading Geld verdienen könnte dann auch verabschieden. Also wird sich irgendwo erst mal eingependelt und man testet den Schmerz und die Kreativität der Kunden aus...

Wenn man nmh's Beitrag über die Kündigung liest, weiß man ja, dass im Grunde genommen für jedes Konto nicht wirklich Kosten entstehen.

Gleiche Frage könnte man übrigens beim P-Konto stellen. Leute, die eh schon nicht wirklich was haben, werden zusätzlich zur Kasse gebeten.

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

squirrel — Sat, 25 Sep 2021 15:39:23 GMT

@Weinlese schrieb:
Diese Aussage finde ich etwas irreführend. Geschäftsbanken schöpfen einen nicht unerheblichen Teil ihrer Buchgelder durch Kreditvergabe selbst. Dabei müssen sie nur einen Bruchteil (im Euro-System aktuell nur ein Prozent) des geschöpften Geldes bei der Zentralbank als Mindestreverse hinterlegen.

Geschäftsbanken schöpfen sämtliches Buchgeld selbst. (Manche sagen "aus dem nichts", aber das ist nur eine etwas reißerische Behauptung die in Ordnung ist um Interesse für das Thema zu generieren aber ansonsten streng genommen einfach nicht richtig ist. Gibt sogar ein gutes Buch mit dem Titel Geld aus dem nichts)

Wenn jetzt eine Bank Geld schöpft, ist dies eine Bilanzverlängerung. Sie schreibt dem Kreditnehmer den Kreditbetrag gut und auf der Aktivseite der Bankbilanz ist in gleicher Höhe eine Forderung entstanden. Die Frage ist nun jedoch: Was passiert mit dem Geld was durch Kredit entstanden ist? Der Kreditnehmer lässt es ja nicht auf seinem Konto liegen. Im Regelfall überweist er es an ein anderes Konto um etwas zu bezahlen. Dadurch fließt jetzt einer anderen Geschäftsbank Zentralbankgeld zu. Es bleibt also dabei: um nicht die Einlagefazilität zu zahlen, versucht die Bank so wenig Zentralbankgeld auf ihrem entsprechenden Konto zu haben wie nötig. Und natürlich ist es nicht so, dass ein Bankkunde genau das an Verwahrentgeld zahlt, was er an Kosten für die Bank verursacht oder nicht verursacht. Das ist einfach eine geschäftspolitische Entscheidung der Banken. Das Ertragsproblem der Banken ist, dass die Zinsmarge seit nun mehr als 20 Jahren bei knapp über 1% dahindümpelt. Sehr schön zu sehen auf Seite 12 in diesem Bundesbankbericht: https://www.bundesbank.de/resource/blob/844602/9d28b990afb142252ff410be6b92dfd5/mL/2020-09-ertragslage-data.pdf

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

Weinlese — Sun, 26 Sep 2021 04:52:07 GMT

@ squirrel schrieb:
Geschäftsbanken schöpfen sämtliches Buchgeld selbst.

Vielleicht meinen wir hier unterschiedliche Dinge. Du hattest weiter oben schon beschrieben, wie die Banken durch Bargeldeinzahlung oder Überweisungen von anderen Geschäftbanken an Zentralbankgeld kommen. Diese Gelder werden in Forderungen der Kunden gegen die Bank umgewandelt, die für mich Teil der Buchgeldsummen sind. Werden diese Buchgelder nun tatsächlich neu geschöpft? Die Geldmengen hätten sich dabei nicht ausgeweitet, es wurde nur eine Geldform in eine andere überführt. Für mich ist das konzeptionell etwas anderes, als eine echte Neuschöpfung von Geld per Kreditvergabe.

Man könnte einwenden, dass die so erworbenen Zentralbankgelder zuvor von anderen Banken durch Kredite geschöpft wurden. Aber auch das ist meines Wissens nicht notwendigerweise der Fall, denn die Zentralbank schöpft selbst auch neues Zentralbankgeld, das sie (zum Beispiel über die QE-Programme) an die Geschäftsbanken verteilt.

Viele Grüße

Weinlese

Betreff: Verwahrentgeld - wofür eigentlich GENAU?

squirrel — Sun, 26 Sep 2021 07:21:11 GMT

Hallo @Weinlese ich glaube wir haben irgendwo aneinander vorbeigeschrieben. 😀

"Geschäftsbanken schöpfen sämtliches Buchgeld selbst." Das meint erstmal nur, dass sämtliches Buchgeld von Geschäftsbanken erschaffen wurde. Also der Ursprung von Buchgeld ist immer die Schöpfung durch eine Geschäftsbank. Zahlt wer einen Kredit zurück, wird hingegen Buchgeld aus dem System entnommen. Es wird sozusagen wieder "vernichtet" und die Buchgeldmenge sinkt.

Wenn jetzt eine Überweisung i.H.v 1.000€ von einem Kundenkonto der Bank A zu einem Kundenkonto der Bank B stattfindet, wird hingegen kein Buchgeld geschöpft. Es wird einfach auf dem Kundenkonto in Bank A gestrichen und auf dem Kundenkonto in Bank B hinzugefügt. Im Hintergrund zahlt Bank A von ihrem Konto bei der Zentralbank 1.000€ in Reserven (=Zentralbankgeld) an das Zentralbankkonto von Bank B (Musterbetrachtung nur dieser einen Transaktion ohne Saldierung vieler Überweisungen in beide Richtungen) . Dabei wird jetzt aber kein Zentralbankgeld in Buchgeld umgewandelt oder neues Buchgeld geschöpft.

@Weinlese schrieb:
Man könnte einwenden, dass die so erworbenen Zentralbankgelder zuvor von anderen Banken durch Kredite geschöpft wurden. Aber auch das ist meines Wissens nicht notwendigerweise der Fall, denn die Zentralbank schöpft selbst auch neues Zentralbankgeld, das sie (zum Beispiel über die QE-Programme) an die Geschäftsbanken verteilt.

Zentralbankgeld wird nie von Geschäftsbanken geschöpft. Das dürfen und können nur Zentralbanken.

Gruß

squirrel